5 стратегий экономии денег — Лайфхакер

Неважно, сколько вы зарабатываете. Важно, умеете ли сохранять деньги. Источник благосостояния — бережливость.

Многие говорят: «Я не умею экономить!». Это заблуждение. Экономить и копить может каждый. Главное — захотеть и вооружиться несколькими стратегиями. Какими? Узнайте из этого обзора.

Контроль над эмоциями

Психологическое состояние человека сильно сказывается на его отношении к деньгам. Бесконтрольные эмоции нередко приводят к иррациональным тратам.

К примеру, многие видят в деньгах универсальный антидепрессант. Меня все достали — пойду куплю очередную ненужную дрянь. По мнению психологов, такое поведение — это попытка доказать обидчикам своё превосходство («Я лучше, потому что могу позволить себе это, а они нет»). К чему это приводит? Верно, к выбросу денег на ветер.

Поэтому одна из стратегий, которая поможет вам существенно экономить, — контроль над скрытыми эмоциональными факторами, съедающими деньги.

Взять на вооружение!

Отказ от ненужного

Загляните в свой еженедельный список покупок. Всё ли в нём вам жизненно необходимо? Речь не идёт об отказе от покупки мяса (ибо дорого) или от покупки нового утюга (можно походить и в неглаженном).

Экономия должна быть разумной. Речь идёт о вещах, которые вам действительно не нужны, но, поддавшись рекламным уловкам, вы раз за разом тратите на них деньги. К примеру, можно ли ухаживать за волосами без чудодейственного бальзама-ополаскивателя?

На самом деле вещей, на которые не стоит тратиться, множество. Исключите их из своего списка покупок, и вы увидите, сколько свободных денег у вас появится.

Взять на вооружение!

Разница между ценой и ценностью

Уоррен Баффетт — известный предприниматель, крупнейший инвестор в мире, один из богатейших людей на планете. Его состояние оценивается в 66 миллиардов долларов.

При этом Баффетт невероятно экономен.

Давным-давно Бэн Грэм сказал мне о том, что цена — это то, что ты платишь, а ценность — то, что ты получаешь. Неважно, говорим мы о носках или об акциях, я люблю покупать тогда, когда цена максимально низка.

Но экономия эффективна лишь тогда, когда понимаешь разницу между ценой и ценностью. «Урвать по дешёвке» — не значит сэкономить. Сэкономить — значит купить ценную вещь по максимально низкой для неё цене.

Взять на вооружение!

Семейная бережливость

Почему большинству семей не удаётся откладывать деньги? Казалось бы, ответ очевиден. Коммунальные услуги, транспорт, еда, предметы быта — далеко не все статьи расходов семьи. А ещё развлечения и различные незапланированные траты (типа внезапного приглашения на день рождения). Но зачастую причина не в том, что копить не с чего, а в том, что супруги не умеют экономить.

Экономия в семье начинается с планирования общего бюджета. Необходимо знать, сколько денег и на что вы тратите. Следующий момент — хозяйственное отношение к быту. Если муж может сам починить кран, зачем платить сантехнику? Немаловажно также оплачивать счета вовремя и кооперироваться с друзьями для совместной выгоды. Вариантов экономии денег в семье на самом деле множество. Только пользуйтесь!

Взять на вооружение!

Умный шопинг

На оплате товаров и услуг можно существенно сэкономить, если совершать покупки расчётливо. К примеру, не стоит гнаться за брендами. Во-первых, громкое имя и высокий ценник не всегда свидетельствуют о качестве. Во-вторых, неразрекламированные аналоги зачастую ничем не хуже.

Кроме того, стоит тщательно следить за расходами, если рассчитываешься банковской картой. С нематериальными цифрами проще расставаться, чем с реальными бумажными деньгами — доказано психологами.

Есть и другие законы умного шопинга, о которых следует знать, если хотите научиться экономить.

Взять на вооружение!

Способы экономии электроэнергии

В соответствии с вступившим в законную силу Федеральным законом РФ №261-ФЗ от 23 ноября 2009г. «Об энергосбережении и о повышении энергетической эффективности и о внесении изменении в отдельные законодательные акты Российской Федерации» энергосбережение определяется как реализация организационных, правовых, технических, технологических, экономических и иных мер, направленных на уменьшение объема используемых энергетических ресурсов при сохранении соответствующего полезного эффекта от их использования (в том числе объема произведенной продукции, выполненных работ, оказанных услуг). Как видим из определения, все меры направлены на уменьшение объема используемого энергетического ресурса — электроэнергии. Существуют три способа снижения объема потребления электроэнергии:

1. Исключение нерационального использования электроэнергии;

2. Устранение потерь электроэнергии;

3. Повышение эффективности использования электроэнергии.

Данные способы применимы к снижению потребления электроэнергии как для населения, использующего электроэнергию для бытовых нужд, так и для организаций и предприятий.

Способы экономии электроэнергии и повышении энергетической эффективности ее использования для населения:

Наиболее энергетически затратными приборами в доме и квартире являются: электроплита, стиральная машина, холодильник, электрочайник, утюг и, как ни странно, стационарный компьютер. А следовательно, советы по экономии электроэнергии при использовании этих и других домашних приборов имеют важнейшее значение.

Итак, прежде всего, задумайтесь о приобретении двухтарифных счетчиков электроэнергии, которые позволяют экономить электричество за счет возможности использования ночного и дневного тарифов на потребление энергии, что значительно выгоднее общераспространенного усредненного тарифа.

Старайтесь не устанавливать холодильник рядом с отопительными батареями или плитой, а также не ставить в него теплую пищу. Несоблюдение этих правил приведет к ненужному перерасходу электроэнергии за счет усиленной работы холодильника. Не забывайте, что наледь на стенках холодильника и морозильной камеры также увеличивает расход электроэнергии на 15-20 процентов.

Заведите привычку: после выключения домашней электроники кнопкой On/Off еще и вынимать штекер из розетки. Большинство приборов продолжает расходовать определенное количество электроэнергии даже находясь в режиме ожидания. Выключение неиспользованных приборов из сети (например, телевизор, музыкальный центр и т.

д.) позволит снизить потребление электроэнергии в среднем до 300 кВт /час в год.

Эффективным методом экономии электроэнергии при пользовании стиральной машиной является снижение частоты стирок. Следует избегать неполной или чрезмерной загрузки стиральной машины: перерасход электроэнергии в этом случае может составить 10-15%.

Если вам все же приходится стирать ежедневно (например, у вас маленький ребенок), то при наличии двухтарифного счетчика электроэнергии, не забывайте использовать функцию «отложенная стирка», чтобы стирать ночью по минимальному тарифу. При пользовании стиральной машиной учтите и то, что снижение температуры и длительности стирки (короткие программы) также снижают затраты электроэнергии.

Освещение. В местах, не требующих частых включений и выключений постепенно замените обычные лампы накаливания в квартире на энергосберегающие. Затраты электроэнергии на освещение снизятся минимум в 2 раза. Затраты же окупятся менее чем за год.(Современная энергосберегающая лампа служит 10 тыс. часов, в то время, как лампа накаливания- в среднем 1,5 тыс. часов, т.е. в 6-7 раз меньше).

Кроме того, научитесь максимально эффективно использовать зональное освещение ваших квартир и домов. Что это такое? Это настольные лампы, прикроватные светильники, настенные бра и торшеры. То есть источники света, которые освещают только часть комнаты. Например, при чтении совершенно необязательно включать большую люстру на 3 стоваттных лампы, достаточно настольного или прикроватного светильника с лампой в 40-60 ватт.

Компьютер. Для информации: средний компьютер за час потребляет от 350 ватт. То есть как 3-4 стоваттных лампы накаливания. А работают стационарные компьютеры у некоторых круглосуточно. Установите для себя правило — отходя от компьютера более чем на 20 минут, переводить его в «спящий режим». Это равнозначно выключению освещения в двух комнатах (ведь свет-то вы выключаете?).

Во время работы CD/DVD привода в вашем компьютере или ноутбуке расход электроэнергии значительно возрастает. Откажитесь от просмотра фильмов или прослушивания музыки непосредственно с компакт-дисков. Скопируйте файлы в память компьютера и запускайте их оттуда.

Зарядное устройство для мобильного телефона, оставленное включенным в розетку, нагревается, даже если там нет телефона. Это происходит потому, что устройство все равно потребляет электричество и оно расходуется впустую.

Для владельцев электроплит: для экономии электроэнергии на электроплитах надо применять посуду с дном, которое равно диаметру конфорки или чуть его превосходит. Посуда с искривленным дном может привести к перерасходу электроэнергии до 40-60%. Для того, чтобы вскипятить 1 литр воды в электрочайнике, нужно в два раза меньше электроэнергии, чем если бы вы кипятили воду на электроплите. То есть имеет смысл, перед варкой пищи, вскипятить нужное количество воды в электрочайнике, а потом перелить воду в кастрюлю на плите. Это не только значительная экономия электроэнергии, но и времени.

В то же время не стоит кипятить полтора литра воды в электрочайнике, если вы хотите выпить лишь чашку чая. Кипятите столько, сколько Вам нужно, при этом, не забывая своевременно удалять из электрочайника накипь. Накипь обладает малой теплопроводностью, поэтому вода в посуде с накипью нагревается медленнее, что приводит к дополнительному расходу электроэнергии.

Так же проверьте свои чугунные сковородки. Нагар на дне такой сковородки увеличивает количество энергии необходимой для ее нагрева на 30-50 процентов.

Особое место в исключении нерационального использования энергоресурсов, а именно электроэнергии занимает использование зимой разного рода обогревателей. Если у вас в квартире или доме обычные окна, достаточно эти самые окна хорошенько утеплить. Необходимость в дополнительном обогреве резко снизится, а значит, снизится и расход электроэнергии. Батареи отопления будут эффективно обогревать помещение, если за ними установить теплоотражающие экраны и не закрывать их плотными шторами или декоративными панелями.

 

Хорошие советы по экономии воды

Душ вместо ванны: экономит уйму воды

Уютная и теплая ванна – бальзам для души. Но для подобного наслаждения требуется в зависимости от размера ванны от 100 до 200 литров воды. Достаточно много, при этом каждый литр еще надо согреть. Принимать душ значительно экономнее: в среднем расходуется всего 40-60 литров. Может, лучше оставить принятие ванны для особых случаев и приобрести душ для релаксации? А если захочется пойти еще дальше, то сделайте свой выбор в пользу ресурсосберегающих моделей ручных и верхних душей.

Совет по экономии воды №1: использовать современные продукты – души EcoSmart

Душ EcoSmart от hansgrohe позволяет сэкономить до 60 % воды по сравнению с обычной душевой лейкой. Разница заключается во внутреннем механизме душа: технология EcoSmart автоматически ограничивает пропускную способность воды примерно до 6-9 литров в минуту. Поскольку это уменьшает объем воды для нагрева, EcoSmart также способствует энергосбережению. И еще: кто потребляет меньше водопроводной воды, также платит меньше за водоотведение. Экономнее всего принимать душ с ручным душем

Crometta 85 Green от hansgrohe. Он потребляет всего 6 литров воды в минуту (при давлении 3 бар). Кстати, несмотря на низкий расход воды душ EcoSmart может побаловать вас несколькими типами струи.

Совет по экономии воды №2: насыщать воду воздухом – души AirPower

Если кто-то считает, что чем меньше воды в душе, тем меньше комфорта, тот весьма удивится, узнав о hansgrohe AirPower. Технология настолько же проста, насколько и гениальна: меньше воды + больше воздуха = полное удовольствие от принятия душа. В душе вода обильно насыщается воздухом. Ее капли становятся объемнее, легче и мягче. Принимая душ, вы ощущаете приятно струящиеся капли AirPower по всей поверхности кожи. Душ AirPower практически не образует брызг. Его душевая струя позволяет получать от меньшего количества воды больше удовольствия и эффективно использует бурлящую силу воздуха. Все души hansgrohe, оснащенные этой функцией, подарят вам насыщенное удовольствие, которое можно смело назвать и экологичным.

4 проверенных способа экономии газа

С наступлением холодов остро актуализируются вопросы обогрева жилища. Как сэкономить на отоплении, сохраняя при этом комфортную температуру? Как максимально обезопасить себя от возможных перебоев с поставками газа? Как обогреть свой дом, не загрязняя при этом окружающую среду?

Говоря об экономии газа, мы подразумеваем частные дома и коттеджи, так как в квартирах потребление газа сводится, в основном, к приготовлению пищи на плите, и расход газа при этом небольшой. Другое дело частный дом, который отапливается газом. Ученые подсчитали, что для дополнительного нагрева воздуха в доме всего на 1 °С (например, температура помещения 24 °С), необходимо увеличить подачу тепла, а, следовательно, и газа на 7–10%. В результате — лишние затраты, которых можно избежать, применяя 4 рациональных способа экономии теплоресурсов: не перегревать помещение, использовать конденсационные котлы, использовать энергию солнца, или подойти к решению проблемы кардинальным образом — заменить дорогостоящий газ более дешёвой энергией альтернативных источников.

На практике эти способы экономии газа выглядят следующим образом:

Способ № 1. Исключить перегрев помещения

Чтобы поддерживать комфортную температуру в помещении и при этом не перегревать, можно установить регуляторы и самим задавать необходимую температуру. Например, утром, когда вы уходите на работу и в доме никого не остается, регулятор понижает температуру до 17 °С, так как нецелесообразно поддерживать высокую температуру в помещении, когда там никого нет, и поднимает температуру до комфортной 22–24 °С к моменту возвращения домой. С помощью регулятора Vaillant вы можете настроить график температур в вашем доме, т. е. задавать необходимую температуру там, где требуется и когда требуется, причем график может быть составлен как на сутки, так и на неделю. Современные системы автоматики способны поддерживать температуру с точностью до 0,5 °С, поэтому вы сами можете контролировать затраты и, соответственно, экономить.

Также эффективна и экономически выгодна более современная погодозависимая автоматика. Принцип ее работы базируется на учете разности температур в доме и за окном. Например, с утра температура на улице обычно увеличивается и, если нагрузку котла не снижать, через несколько часов температура в помещении будет значительно выше заданного значения и, следовательно, лишнее тепло будет потеряно при проветривании. Погодозависимый регулятор же заблаговременно начинает снижать мощность котла и таким образом экономить газ. К тому же новое поколение погодозависимого регулятора Vaillant Multimatic VRC 700/5 позволяет выбирать наиболее дешевый источник энергии для обогрева в соответствии с условиями и периодом: учитывает тарифы на газ и электроэнергию (в т. ч. пиковые и ночные тарифы) и подбирает наиболее экономный вариант работы отопительной системы. В итоге, использование погодозависимого регулятора экономит газ до 20–25% в течение года, а его установка окупится уже менее чем за один отопительный сезон. Бонусом, кроме экономии, вы получаете желаемый комфорт, надежность и здоровье: автоматика сама предупреждает об ошибках, есть функции защиты от замерзания и даже защиты от легионеллеза — инфекционного заболевания по типу пневмонии.

Автоматические регуляторы идут в комплекте большинства пакетных предложений Vaillant и, приобретая оборудование в составе пакета, вы экономите, т. е., по сути, получаете автоматику в подарок. Выгодно, как ни крути.

Способ № 2. Применение конденсационных котлов

Этот способ уже проверен десятилетиями «успешной экономии» в развитых странах. Принцип работы конденсационных котлов основан на использовании отработанных газов (выхлопа) — конденсата водяных паров из дымовых газов, который ранее выбрасывался в атмосферу, — для получения дополнительного тепла, так сказать, направлять в мирное русло. Для сравнения: температура отработанных газов на выходе у конденсационного котла составляет 50–60 °С, в то время как у обычного котла эта же температура — 120–180 °С.

Основное преимущество конденсационных газовых котлов — это существенная экономия газа до 15%! Кроме того, котлы стабильно работают даже при недостаточном давлении газа в сети, имеют глубокую модуляцию (автоматическое изменение мощности котла) до 20%, а также повышенный уровень шумоизоляции.

На сегодня конденсационные котлы — самый экономичный вид котлов. В их поддержку говорит и то, что с 2015 года в Европе запрещена продажа неконденсационных котлов.

Способ № 3. Использование солнечной энергии

Этот способ прост и весьма популярен. Он дает возможность в солнечные дни даже в холодное время года обогревать помещение и греть воду. Например, на подогрев горячей воды, по статистике, тратится населением до 20% тепловой энергии в год. В климатических условиях России эту энергию с успехом можно заменить на энергию солнца. В этом поможет установка гелиосистем с солнечными коллекторами, которые аккумулируют энергию солнечного излучения, что в солнечные дни позволит и подогревать воду, и частично использовать солнечное тепло для обогрева помещений, и даже поддерживать температуру (если требуется) в бассейне.

Важным является тот факт, что используя энергию солнца, вы можете не только снизить потребление газа, но и перейти в более низкий тарифный план — платить существенно меньше за каждый потребленный кубометр газа.

Кроме существенной экономии от внедрения солнечных коллекторов, установленных на крыше, можно значительно уменьшить количество вредных выбросов в атмосферу.

Способ № 4. Отказ от потребления газа

100% сэкономить на газе, можно отказавшись от него вовсе. Заменить газ могла бы электрическая энергия, но стоимость удельного киловатта электричества намного выше, чем стоимость равноценного количества газа. Кроме того, электрические сети и подстанции не всегда рассчитаны на мощность, требующуюся для отопления дома, поэтому обычные электрические котлы и нагреватели не решают данную проблему и не удешевляют затраты.

Опираясь на свой 140-летний опыт производства, установки и обслуживания отопительного оборудования, Vaillant предлагает оптимальное решение — использование тепловых насосов, которые при затрате 1 кВт электроэнергии позволяют получить 2,3–4,8 кВт тепла в зависимости от температуры источника тепла (грунт, вода или воздух). К примеру, воздушный тепловой насос производительностью 15 кВт может сэкономить в год до 4500 м³ газа, отапливая дом, бассейн и осуществляя нагрев воды. Неоспоримым аргументом в выборе теплового насоса является и тот факт, что летом он способен охлаждать помещение, и не нужно тратиться на покупку кондиционера — снова колоссальная экономия. А главное преимущество — вы обеспечите тепло в своем доме, независимо от ситуации с поставками газа в нашу страну!

Подведём итоги

Для того, чтобы все предложенные способы принесли экономический эффект и оправдали ваши ожидания, необходим комплексный и профессиональный подход к выбору системы отопления именно для вашего дома. Vaillant располагает необходимым опытом, профессиональной командой и современным качественным оборудованием для реализации самых сложных проектов. Команда профессиональных монтажников, сертифицированных компанией Vaillant, поможет реально сэкономить на отоплении жилища, предоставив полный спектр услуг: от высококвалифицированной консультации до проектирования энергосберегающей системы отопления, монтажа и пуско-наладочных работ.

Это вас может заинтересовать:

Советы по экономии электроэнергии | Новосибирскэнергосбыт

Советы по экономии электроэнергии

Хотите экономить электроэнергию? Похвальное стремление. И ниже вы найдете практические советы, как сократить расход электричества без ущерба для своего комфорта.

Замените лампочки

Лампы накаливания потребляют в 3 раза больше энергии, чем энергосберегающие. Да, энергосберегающая лампочка стоит раз в 10 больше, чем накаливания, но и срок ее службы соответствующий. Мощность люминесцентной лампы 12 Вт соответствует мощности лампы накаливания 60 Вт. По самым грубым подсчетам, затраты на такое переоборудование квартиры окупаются через год.

Тщательно выбирайте посуду

Речь идет о посуде для приготовления еды на электрической плите. Чтобы уменьшить электропотребление, покупайте кастрюли и сковороды с плоским ровным дном, диаметр которого чуть больше диаметра конфорки. Так посуда нагревается быстрее, без лишнего расхода электричества. А если у кастрюли дно искривлено или слишком большое, перерасход составляет до 40%.

Правильно стирайте

Если вы не полностью загружаете стиральную машину, вы зря расходуете до 15% электроэнергии. А при неправильно выбранной программе стирки – до 30%.

Обновляйте технику

Старые осветительные приборы и бытовая техника «съедают» до 50% электроэнергии. Обновите оборудование, и платить за электричество придется меньше.

Не давайте «спать» оборудованию

Режим ожидания для телевизора или музыкального центра, спящий режим для ПК – это удобно. Но неэкономно. В среднем, вы тратите лишних 297 Вт-ч в сутки, используя режим ожидания для телевизора, смотря его до 6 часов в день. То же касается музыкального центра или ПК. Выключайте приборы, и вы сможете сэкономить до 300 кВт-ч в год.

Не оставляйте зарядное устройство в розетке

Это удобно, когда зарядка остается в розетке – не потеряется и всегда готова к работе. Но даже без подключенного телефона устройство потребляет электроэнергию, и это совершенно бесполезные затраты. Поэтому лучше обустройте крепление для устройства рядом с розеткой – это будет и удобно, и экономно.

Чистота – залог экономии

Накипь в электрочайнике – обычное явление. Но она увеличивает потребление электроэнергии, так как уменьшает теплопроводность спирали. В результате вода нагревается медленнее, чайник работает дольше.

Охлаждайте холодильник

Этот прибор нельзя ставить рядом с радиатором отопления или плитой – при повышении температуры воздуха до 30 градусов холодильник потребляет в два раза больше электричества. Лучшее место для него – около наружной стены кухни.

Нужен свет

Естественное освещение полезно для здоровья. И экономно. Поэтому есть смысл увеличить естественную освещенность квартиры, офиса – за счет светлых стен и потолка, штор на окнах. Регулярно мойте окна, не загораживайте свет большим количеством цветов на подоконнике – вы сможете сэкономить.

Регулярность уборки – это важно

Если мешок для пыли в пылесосе заполняется хотя бы на треть, на 40% ухудшается всасывание. Соответственно, повышается мощность мотора и потребление электричества. Поэтому регулярно вытряхивайте мешок.

Нет теплопотерям

Чтобы в зимнее время не включать дополнительные приборы для отопления (электрические, конечно же), установите теплоотражающие экраны за радиаторами. Этот совет пригодится и тем, кто отапливает квартиру электрокотлом.

10 способов экономии семейного бюджета

Искусство домашней экономики

Мы часто употребляем выражение «дотянуть до зарплаты». Другими словами — распределить имеющиеся средства на определенный период, не прибегая к услугам друзей-родственников или кредитных сервисов. Для кого-то такая задача за несколько дней до поступления денег на карту становится привычной, кто-то сталкивается с проблемой только в экстренных ситуациях. В любом случае, это не доставляет удовольствия, согласитесь.

Особенно неприятно осознавать недостаток средств, если дело касается семьи — как объяснить ребенку, что сегодня мама не купит шоколадку, а вот через недельку… Мысль о том, что весной обещан сыну велосипед, приводит в смятение, а любой разговор друзей о планах на отпуск вызывает просто панический страх, что кому-то из близких придет в голову идея провести пару недель на море вместо «идеальной для отдыха» бабушкиной дачи. Почему при одинаковом уровне доходов одна семья не испытывает финансовых затруднений и проводит свободное время с удовольствием, а другие буквально сводят концы с концами? Давайте «подсмотрим» за успешными домашними финансистами узнаем, в чем секрет.

10 значимых пунктов семейной экономики

Помните девиз советской финансовой системы «экономика должна быть экономной»? Можно сколько угодно иронизировать по поводу особенностей этого исторического периода, но упомянутое правило работает в любой экономической системе и применимо не только в масштабах государства. Итак, какие статьи расходов можно оптимизировать, выражаясь языком современным?

1. Развлечения

Как мы проводим свободное время? Что делаем всей семьей? Как ни печально, любимое место проведения выходных в кругу семьи — ТРК. В названии этих заведений, конечно, присутствует слово «развлекательный», но главное все-таки — торговый. Здесь продают все: билеты в кино, закуски, мороженое, игрушки, обувь, одежду и еще множество не самых необходимых вещей. Дети у игровых автоматов, мама в примерочной, папа в ресторанном дворике; вечером возвращаемся домой, нагруженные спонтанными покупками, надышавшись пылью, наевшись фастфуда, потратив приличную сумму честно заработанных.

Может быть, стоит попробовать выехать за город, в парк, покататься на санках, лыжах, коньках зимой, устроить пикник на природе в любое время года, погулять по лесу, собрать ягод и грибов осенью? Возражения о том, что не на чем доехать, нет снаряжения — простите, дешевые отмазки. Общественный транспорт доставит в любой пригород, а любое снаряжение можно взять в аренду — это не бесплатно, но очередная кофточка (сто первая в шкафу) стоит не меньше.

2. Покупки

«Уж сколько раз твердили…» о том, что покупки, от самых незначительных до крупных, надо планировать, а все равно отправляемся в магазин каждый день, возвращаемся с полными сумками нужного и не очень, и даже совсем ненужного, периодически выносим полные мешки непригодного и снова отправляемся в магазин. Без списка. Дальше можно продолжать, как в известной песенке про попа и собаку.

Приобретите удобную складную сумку-шоппер, она гораздо прочнее и практичнее и экологичнее магазинных пакетов, даже если они «биоразлагаемые». Окупится за месяц, прослужит несколько лет.

Заведите записную книжку или создайте заметку в телефоне, куда будете записывать все планируемые покупки, сверяйтесь со списком и безжалостно выкладывайте из корзины все, что не указано, несмотря на супернизкие цены. Это для начала, пока не исчерпаются бесконечные запасы чая, макаронов, носков, кухонных полотенец, симпатичных чашек, банок с оливками, которые ест только мама, стиральных порошков и любимых некогда дочкой печенек. Затем список станет обширнее и можно будет откладывать некоторые покупки до снижения цены. Это и называется экономией, когда выбирается удачный момент для выгодной покупки необходимого, а не собирание всех акционных товаров с полок магазинов.

Подобный подход нужно применять как к регулярным покупкам, так и к разовым крупным приобретениям. Отдельная история про детские товары.

3. Покупки для детей

Любой более или менее наблюдательный человек хотя бы раз в жизни отмечал, что дети растут. Быстро. Не успевают даже по разу примерить все накупленные и надаренные ползунки, как уже выросли из них. Ладно бы только ползунки, но курточки, ботиночки и прочие элементы малышового гардероба — стоимость всего этого совсем негуманная. Наши бабушки и мамы практиковали совместное пользование детскими вещами, передавая от одного ребенка другому по мере вырастания. Очень хорошая традиция, тем более что современный уровень коммуникаций позволил создать множество сетевых ресурсов по продаже, обмену и дарению.

Коляски, детские автокресла и прочие самоходные и вспомогательные средства транспортировки вообще покупать не обязательно, если точнее — не нужно. Для временного пользования существует аренда. На день, на несколько дней, на несколько месяцев по подписке можно взять практически все.

4. Питание

Да, на питании экономить нельзя, еще бабушка это говорила. Только бабушка не знала про фаст-фуды и суши, пекла пироги и варила вкусный борщ, делала заготовки. Может быть, именно поэтому никогда денег в долг не просила и даже со скромной пенсии на подарки внукам всегда откладывала.

Как обеспечить здоровое питание и сэкономить?

• Возьмите за правило готовить на завтрак каши или хотя бы яичницу. Вареная колбаса (немного мясных отходов и химические добавки для вкуса, цвета и запаха) стоит не дешевле мяса, а запеченные домашние деликатесы еще и гораздо сытнее. Времени на приготовление уходит немного, а польза очевидна, и экономия значительная.
• Сезонные ягоды можно купить и заморозить. Даже если нет желания возиться с вареньями, компотами и прочими заготовками, в доме всегда будет натуральный морс. Можно порадовать домашних смузи, рецепт каждый составляет по своему вкусу.
• Домашняя еда превосходит по вкусу и пользе любой бизнес-ланч. Не ленитесь захватить из дома на работу контейнер с обедом. Пельмени и вареники тоже можно готовить самостоятельно, это еще и отличный повод провести время с семьей за полезным и увлекательным занятием.

Контейнер с бутербродами, кружка-термос с любимым чаем или кофе и бутылочка с водой — во время любой поездки можно полезно перекусить или даже устроить небольшой пикник.

5. Отпуск

Поездка всей семьей весьма недешевое удовольствие. Планируйте как минимум за полгода, выбирайте даты, старайтесь купить билеты заранее, пока цена еще не выросла. Не обязательно выбирать для пляжного отдыха шикарные отели. Зачастую семейный отдых в таких местах сводится к тому, что дети проводят дни в бассейне с аниматорами, а родители у другого бассейна в баре. Выбирайте отель или апартаменты поближе к береговой линии и наслаждайтесь морем, солнцем, воздухом.

Можно отправиться в отпуск на автомобиле. В этом случае желательно разработать маршрут таким образом, чтобы один из родителей не проводил целый день за рулем, с посещением интересных мест, остановками для отдыха у водоемов, чтобы искупаться, погулять по лесу или даже совершить велопрогулку. Чтобы поездка была комфортной, для перевозки всего необходимого можно взять в аренду автобокс. Палатку тоже не обязательно покупать, сервисы проката предоставляют разнообразное оборудование для активного отдыха.

6. Здоровье

Купить его, как утверждает поговорка, нельзя. Это правда. Можно сохранить, ведь профилактика дешевле лечения. Не пренебрегайте бесплатными профилактическими осмотрами, старайтесь больше бывать на свежем воздухе, питайтесь правильно и регулярно — очень многих заболеваний можно избежать именно таким простым путем.

От неприятностей никто не застрахован, от болезней тоже, и тогда доктор выписывает длинный список лекарственных средств. Многие дорогостоящие препараты, не все, конечно, имеют более бюджетные аналоги. Рекламные ролики круглосуточно рассказывают о чудодейственных таблетках, но не спешите бежать за ними в аптеку. Средства для мгновенного излечения от простуды содержат обыкновенный парацетамол и множество добавок, которые вызываю побочные эффекты.

Не злоупотребляйте приемом витаминов и биологически активных добавок — при нормальном питании большая часть необходимых витаминов и микроэлементов мы получаем из продуктов, часть вырабатывается организмом самостоятельно.

Занимайтесь физкультурой. Абонементы в фитнес-центры, как правило, себя не окупают, если нет привычки к регулярным занятиям. Для детей есть бесплатные спортивные секции.

7. Крупные покупки

Мебель, техника, автомобиль и прочие дорогостоящие приобретения необходимо планировать. Выбирайте модель, которая максимально соответствует потребностям, не соблазняйтесь заманчивыми предложениями. Интернет-магазины предоставляют массу возможностей выбора и сравнения товаров, при этом над душой не стоит консультант, работа которого состоит в том, чтобы не выпускать посетителей без покупки.

Тщательно сравнивайте характеристики новых моделей с прошлыми — как правило, различия несущественные, а цена автомобиля и техники выпуска прошлого года снижается за то время, пока президент произносит новогодние поздравления, весьма значительно. Дождитесь сезонной распродажи и купите нужную вещь выгодно.

Не увлекайтесь многофункциональными устройствами. Например, кухонный комбайн используется в основном только как миксер, и таких примеров масса — покупайте только тот прибор, который нужен.

8. Коммунальные платежи

Внимательно проверьте, из каких сумм складывается сумма ежемесячных платежей. Возможно, многие опции на телефоне или кабельное телевидение при нормальном интернете совсем не используются, зачем же за них платить?

Установите счетчики, замените лампочки в осветительных приборах на энергосберегающие, отключите ненужные сервисы и подписки — ежемесячно в семейном бюджете будет оставаться пусть небольшая, но совсем не лишняя сумма.

9. Транспорт

Абонемент всегда дешевле разового билета, и в случае транспорта это неоспоримый факт. Проездной на определенное количество поездок или на месяц — зависит от интенсивности поездок, выбираем тот вариант, при котором затраченная сумма окупается.

Сколько стоит ежедневная поездка на машине, если учитывать расходы на бензин, платные стоянки? Решение отказаться от личного автомобиля довольно кардинальное, но многие уже сейчас принимают его, тем более если нет необходимости отвозить детей в сад или школу, которые находятся недалеко от дома. Для разовых поездок можно воспользоваться каршерингом, а иногда такси обходится дешевле, чем поездка на общественном транспорте втроем или вчетвером.

10. Накопления

Казалось бы, какие могут быть накопления, если речь идет об экономии? Обязательно приучите себя откладывать ежемесячно хотя бы минимальную сумму, лучше всего завести пополняемый вклад, пусть с мизерным процентом. Так можно лучше понять, насколько более эффективным становится использование навыков экономии и планировать довольно крупные покупки. Избегайте покупок в кредит — они обходятся намного дороже, чем сумма, указанная на ценнике.

Семейный бюджет это не просто доходы и траты временно проживающих совместно людей, которые могут в любой момент прекратить отношения, это важная часть жизни людей, однажды принявших осознанное решение быть вместе, рожать и воспитывать детей, строить планы на будущее. Для осуществления любого замысла необходимо правильно рассчитать ресурсы, давайте для начала научимся считать и бережно расходовать деньги.

Кремль ответил на вопрос, сколько россиянам жить в режиме экономии :: Общество :: РБК

В Кремле допустили сокращение доходов у некоторых категорий граждан. Однако понимания, как долго продлится эпидемия, нет

Фото: Михаил Джапаридзе / ТАСС

У властей нет понимания, как долго жителям России придется жить в режиме экономии, вызванной эпидемией COVID-19. Об этом заявил пресс-секретарь президента Дмитрий Песков, передает корреспондент РБК.

«Такого понимания нет, потому что нет понимания, как долго продлится эпидемия», — ответил Песков на соответствующий вопрос журналистов. Пресс-секретарь главы государства отметил, что массовая вакцинация населения позволит замедлить дальнейшее распространение инфекции.

Вопрос экономии Песков затронул на фоне сообщений о том, что россияне переходят на более дешевое питание из-за кризиса, что привело к росту продаж хлеба.

Россияне стали чаще покупать хлеб на фоне снижения доходов

«Очевидно, что у определенных групп людей сократились доходы. Что касается увязывания этого с увеличением потребления хлеба, я не знаю, насколько справедливы подобные выводы. И на сколько это все взаимосвязано», — сказал пресс-секретарь президента.

лучших сберегательных счетов на май 2021 года

Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие ставки, чем обычные банки. Они могут это сделать, потому что обычно у них меньше накладных расходов. Онлайн-банкам также нужен способ привлечь ваши деньги, поэтому они, как правило, предлагают более высокую доходность, чем банки с филиалами.

Банковские операции в онлайн-банке, который является членом Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), может быть отличным способом заработать более высокую ставку и обеспечить защиту ваших денег. Просто убедитесь, что вы соблюдаете ограничения и правила FDIC.

Лучшие сберегательные счета и ставки на май 2021 года

Вот выборка Bankrate для лучших сберегательных счетов от лучших онлайн-банков:

* Минимальный баланс в размере 25 000 долларов США или ежемесячный депозит в размере 100 долларов США, необходимый для APY.

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 20 мая 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Bankrate. Руководство по выбору правильной нормы сбережений

Почему вы можете доверять Bankrate

Bankrate имеет более чем четырехдесятилетний опыт работы в финансовой публикации, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять. Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской отрасли и работает в сети с 1996 года. Сотни ведущих изданий полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Методология создания лучших сберегательных счетов Bankrate

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.

Редакционная группа Bankrate регулярно опрашивает около 70 широко доступных финансовых учреждений, включая крупнейшие банки и кредитные союзы, а также ряд популярных онлайн-банков.

Чтобы найти лучшие сберегательные счета, наша редакционная группа анализирует различные факторы, такие как: годовая процентная доходность (APY), требования к минимальному балансу и широкая доступность. Все перечисленные ниже счета застрахованы FDIC в банках или Национальным фондом страхования долей кредитных союзов в кредитных союзах NCUA.

Выбирая для себя лучший сберегательный счет, ищите самую высокую доходность, учитывая при этом начальные ставки, минимальный остаток и доступность ваших денег и информации о счете.

Выбор банковской ставки: Лучшие сберегательные онлайн-счета в мае 2021 года

Лучшие широко доступные онлайн-сберегательные счета с максимальной высокой доходностью:

1.

Лучшая общая ставка: Vio Bank — 0,57% годовых, минимальный баланс 100 долларов для открытия (без банкомата доступ)

Обзор: Vio Bank, основанный в 2018 году, является национальным онлайн-подразделением MidFirst Bank. По данным FDIC, MidFirst Bank был застрахован FDIC с 1934 года и был основан в 1911 году.Vio Bank предлагает как высокодоходный сберегательный счет в Интернете, так и компакт-диски.

Льготы: Высокодоходный онлайн-сберегательный счет Vio Bank имеет одну из самых высоких доходностей, и все остатки получают эту APY. У него также есть низкие минимальные требования в 100 долларов для открытия счета. На счету отсутствует абонентская плата. Плата за входящие внутренние и международные банковские переводы не взимается. Также нет комиссии за исходящие или входящие внешние переводы. Но стоимость отправки банковского перевода внутри страны составляет 30 долларов.

На что обращать внимание: С вас будет взиматься плата в размере 5 долларов в месяц за выбор получения бумажных выписок по вашему счету. После того, как вы сделаете шесть выводов в течение ежемесячного цикла выписки, с вас будет взиматься комиссия в размере 10 долларов за каждое снятие после этого.

2. Высокая ставка: Comenity Direct — 0,55% годовых, минимум 100 долларов США для открытия счета (без доступа к банкомату)

Обзор: Comenity Direct была создана в 2018 году и запустила свой высокодоходный сберегательный счет в апреле 2019 года.Comenity Direct — это торговая марка Comenity Capital Bank. Comenity Bank наиболее известен своими программами кобрендинговых, частных торговых марок и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам.

Льготы: Comenity Direct имеет один из самых высоких доступных APY. У Comenity Direct также есть представители службы поддержки клиентов, доступные по телефону с понедельника по пятницу с 7:00 до 23:00. Центральная. В выходные и праздничные дни телефон работает с 9 часов утра.м. до 17:00 Центральная. Comenity Direct также имеет мобильное приложение Comenity Direct. Это позволяет вам делать депозиты и снимать средства. Приложение, доступное для iOS и Android, также позволяет вам связаться со службой поддержки и проверить свой баланс.

На что обращать внимание: В аккаунте нет банкоматной или дебетовой карты для доступа через банкомат. Но вы можете инициировать бесплатные переводы ACH.

3. Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% годовых, минимальный баланс не требуется для APY и бесплатный текущий счет (без доступа к банкомату)

Обзор: Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта. .В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. Согласно его годовому отчету за 2019 год, Ally Bank превысил 1 миллион клиентских счетов Ally Bank в 2012 году и имел около 2 миллионов клиентов.

Льготы: Вы можете депонировать чеки удаленно с помощью Ally eCheck Deposit. На сберегательном онлайн-счете также не взимается ежемесячная плата за обслуживание. В Ally Bank также работает круглосуточная служба поддержки клиентов в режиме реального времени.

На что обратить внимание: Как и во многих интернет-банках, вы не сможете вносить наличные на этот счет.Если у вас есть только сберегательный счет в Интернете, вы не сможете получить банкомат или дебетовую карту. Вы можете вносить только 50 000 долларов в день и до 250 000 долларов каждые 30 календарных дней с помощью eCheck Deposit.

4. Высокая ставка: Citibank — 0,50% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (доступ к банкоматам)

Обзор: Citibank, подразделение Citigroup по розничным банковским услугам, запустило высокодоходный сберегательный счет под названием Citi Accelerate в 2019 году. Платежи по счету намного превышают средние по стране, а также превышают многие нормы сбережений, предлагаемые некоторыми из крупнейших банков страны. Нет требований к минимальному балансу для получения APY и минимума для открытия счета. Но APY доступен только на некоторых рынках.

Льготы: Если вы уже являетесь клиентом Citi или ищете счет в банке, который имеет большое национальное присутствие, этот высокодоходный сберегательный счет, возможно, стоит рассмотреть. APY — одна из самых высоких ставок, которые вы найдете в большом банке, а минимальный баланс в размере 0 долларов, необходимый для получения APY, позволяет любому легко начать экономить.

На что обратить внимание: На счету взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 4 долларов США.50, если вы открываете сберегательный счет Citi Accelerate Savings в пакете Basic или Access. Если вы выберете один из этих пакетов, от комиссии можно будет отказаться, сохранив среднемесячный баланс не менее 500 долларов.

5. Высокая ставка: Marcus by Goldman Sachs — 0,50% годовых, нет минимального остатка для заработка APY (нет доступа к банкоматам)

Обзор: Известная инвестиционная компания Goldman Sachs открыла Маркуса в качестве своего потребителя. банковское дело. Маркус заработал репутацию конкурентоспособного APY.Кроме того, у Маркуса простой процесс открытия счета, а также простой перевод денег на счета в других банках.

Вариант сберегательного счета от Маркуса не требует минимального депозита для открытия, минимум $ 0, чтобы заработать APY, и Маркус предоставляет потребителям больше, чем просто сберегательные продукты. У него также есть ряд вариантов индивидуальных ссуд, от консолидации долга до ремонта дома.

Льготы: Наряду с высокой процентной ставкой, продукт для сберегательного счета от Marcus предлагает легко выполняемые требования и преимущества онлайн-банка.Вы можете получить доступ к своей учетной записи в любое время, и вы не будете платить комиссию за транзакции. Контактный центр Маркуса открыт семь дней в неделю.

На сберегательном счете Маркуса нет минимальной суммы депозита, поэтому любой может легко открыть этот счет. У Маркуса от Goldman Sachs теперь есть приложение, доступное для iOS и Google Play, в котором вы можете запланировать периодические депозиты на свой счет.

На что обращать внимание: В Маркусе нет филиалов. В Marcus также нет опции текущего счета, что ограничивает ваши варианты ликвидности.

6. Высокая ставка: Popular Direct — 0,50% годовых, минимальный баланс в размере 5000 долларов США, необходимый для APY (без доступа к банкомату)

Обзор: Через Popular Bank открывается счет Popular Direct Ultimate Savings. Popular Bank — это банк, застрахованный FDIC, который был основан в 1999 году, согласно данным FDIC.

Льготы: Popular Direct предлагает очень конкурентоспособную APY на своем счете Popular Direct Ultimate Savings, который дебютировал в июле 2019 года. Вы можете внести чек на свой счет Popular Direct Plus Savings с помощью мобильного устройства.

На что обращать внимание: Popular Direct имеет более высокие требования к минимальному балансу, чем некоторые другие банки. Но есть также банки, которые предъявляют более высокие требования к депозитам. Банкоматные карты недоступны для сберегательного счета Popular Direct, но вы можете сделать внешний перевод через ACH.

Есть некоторые сборы, о которых следует знать. Если вы закроете свой аккаунт в течение первых 180 дней, взимается комиссия в размере 25 долларов. Кроме того, если ваш баланс упадет ниже 500 долларов в любой день цикла выписки, взимается комиссия в размере 4 долларов.

7. Высокая ставка: American Express National Bank — 0,40% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (нет доступа к банкомату)

Обзор: American Express наиболее известна своими кредитными картами. Но он также предлагает конкурентоспособный сберегательный счет. Счет также не требует комиссий и позволяет привязать внешний банковский счет. Компания также предлагает различные компакт-диски.

Льготы: Высокодоходный онлайн-сберегательный счет от American Express обеспечивает конкурентоспособную ставку.Он не взимает никаких ежемесячных сборов и не требует минимального баланса. Возможность связать текущие банковские счета предлагает простое решение, если у вас есть внешние учетные записи, которые вы хотите просматривать на одной платформе.

На что обращать внимание: American Express не имеет текущего счета, поэтому вам нужно будет пополнить счет в другом месте, чтобы получить его. Как и у других онлайн-банков, у American Express нет отделений. И нет возможности мобильного чека — American Express резервирует мобильные приложения для своих клиентов кредитных карт.

8. Высокая ставка: Barclays Bank — 0,40% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (нет доступа к банкоматам)

Обзор: Barclays часто известен своими кредитными картами, но также предлагает стабильно высокую доходность на свои сберегательные продукты. Продукты Barclays доступны только в Интернете в США. Barclays предлагает конкурентоспособную и высокую доходность на своем сберегательном счете.

Привилегии: Среди преимуществ онлайн-сберегательного счета в Barclays вы найдете очень конкурентоспособную процентную ставку, отсутствие минимума для открытия, круглосуточный доступ к средствам, онлайн-переводы в другие банки и из них, а также прямой депозит. Кроме того, у Barclays есть мобильное сберегательное приложение, которое также позволяет вносить / переводить средства.

На что обращать внимание: Если вы ищете банковское учреждение с полным спектром услуг, Barclays — не лучший вариант. Банк не предлагает вариант текущего счета, сеть банкоматов или отделения. Он лучше всего подходит для тех, кто любит онлайн-банкинг и хочет, чтобы его варианты сбережений были в другом учреждении.

9. Высокая ставка: Capital One — 0,40% годовых, минимальный баланс для APY не требуется.

Обзор: Помимо кредитных карт, Capital One также предлагает ряд банковских и кредитных продуктов.Помимо учетной записи 360 Performance Savings, которая дебютировала в сентябре 2019 года, Capital One также предлагает компакт-диски, сберегательный IRA и текущий счет.

Льготы: Учетная запись 360 Performance Savings в Capital One не имеет ежемесячной платы и не требует минимального баланса при открытии учетной записи. Кроме того, вам не нужно поддерживать минимум в этой учетной записи, и все балансы зарабатывают одинаковую APY.

На что обратить внимание: В онлайн-банках есть счета, которые предлагают более высокую доходность по сберегательным счетам.

10. Высокая ставка: Discover Bank — 0,40% годовых, минимальный баланс для APY не требуется (нет доступа к банкоматам)

Обзор: Discover Bank предлагает депозитные продукты онлайн с 2007 года. кредитные карты. Но он также предлагает сберегательный счет, счет денежного рынка, текущий счет и компакт-диски.

Сберегательный счет Discover Online не самый прибыльный. Но он предлагает очень конкурентоспособную APY, и у него нет минимального начального депозита и ежемесячной платы.

Льготы: Discover Bank — хороший вариант для интернет-банка, который предлагает самые популярные типы депозитных продуктов.

Немногие онлайн-банки предлагают чеки, счета денежного рынка, сбережения и компакт-диски. Но Discover Bank предлагает все четыре и имеет конкурентоспособные продукты в каждой категории. Он также предлагает конкурентоспособную доходность на своем сберегательном счете. Discover Bank может быть для вас, если вы хотите, чтобы ваши чеки и сбережения были в одном и том же онлайн-банке.

На что обращать внимание: Сберегательный счет онлайн-банка Discover Bank имеет постоянную APY.Но есть и более высокодоходные аккаунты.

11. Высокая ставка: Synchrony Bank — 0,40% APY, минимальный баланс не требуется для APY (доступ к банкомату)

Обзор: Synchrony Bank предоставляет ряд депозитарных продуктов для потребителей. Это включает сберегательный счет, счет денежного рынка и ряд компакт-дисков. Как онлайн-банк, он имеет ограниченные накладные расходы, что означает, что он может вернуть эти сбережения клиентам в виде более высоких ставок. Действительно, его сберегательный счет и другие депозитарные продукты неизменно входят в число самых высокооплачиваемых счетов. У Synchrony также есть высоко оцененный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю. И клиенты получают множество льгот, в том числе бесплатное разрешение кражи личных данных и скидки на поездки и отдых. Вы даже получите специальный номер службы поддержки как «алмазный» клиент. Это в дополнение к доступу к вебинарам, трем бесплатным банковским переводам за цикл выписки и неограниченным возмещениям через банкомат.

Льготы: Клиенты получают множество льгот, включая бесплатное разрешение кражи личных данных, а также скидки на поездки и отдых.Вы даже получите специальный номер службы поддержки как «алмазный» клиент. У вас также есть три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.

На что обратить внимание: Synchrony Bank не предлагает текущий счет. Это не банк с полным спектром услуг. Итак, если вы ищете ликвидность, вы можете спрятать свои деньги в другом месте.

12. Высокая ставка: доступ для граждан — 0,40% годовых, минимальный баланс в размере 5 000 долларов в год (без доступа к банкоматам).

Обзор: Доступ для граждан — это подразделение банка Citizens Bank онлайн.Он предлагает высокодоходный сберегательный онлайн-счет и компакт-диски со сроками от шести месяцев до пяти лет. Со сберегательного онлайн-счета комиссия за обслуживание не взимается.

Льготы: Citizens Access имеет конкурентоспособную доходность сберегательного счета, которая находится в верхней части доступных предложений от Bankrate. Кроме того, нет никакой платы за регистрацию или ежемесячной платы.

На что обращать внимание: Существует минимальный баланс в размере 5000 долларов США для получения высокого APY. В Citizens Access нет мобильного приложения, но вы можете внести чек, войдя в свою учетную запись на телефоне.Кроме того, балансы менее 5000 долларов приносят только 0,25 процента годовых.

13. Высокая ставка: PurePoint Financial — 0,40% годовых, минимальный остаток в размере 10 000 долларов США для получения APY (без доступа к банкоматам)

Обзор: PurePoint является подразделением MUFG Union Bank, N.A. PurePoint Financial неизменно входит в число самых популярных сберегательных счетов APY. Счет онлайн-сбережений не предназначен для тех, кто только начинает сберегать, поскольку он требует более высокого минимального остатка по сравнению с другими сберегательными счетами.

Льготы: Сберегательный счет PurePoint Online не имеет ежемесячной платы за обслуживание. С этого счета ежемесячно выплачиваются проценты. Сберегательный счет PurePoint предлагает одну из самых конкурентоспособных экономичных APY.

На что обращать внимание: Если ваш баланс опустится ниже 10 000 долларов, балансы от 0,01 до 9 999,99 долларов принесут только 0,10 процента годовых. Банкоматные карты недоступны для сберегательного счета PurePoint. У PurePoint нет мобильного приложения. Но у него есть мобильный банкинг через веб-браузер вашего телефона, в котором есть возможность мобильного чекового депозита.

14. Высокая ставка: CIT Bank — до 0,40% годовых, минимальный остаток в размере 25 000 долларов США или депозит в размере 100 долларов США в месяц для получения APY (без доступа к банкоматам)

Обзор: CIT Bank является общенациональным прямым банком и является подразделение CIT Bank, NA CIT Bank, NA является дочерней компанией CIT Group Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.

Преимущества: CIT предлагает конкурентоспособную доходность на своих счетах и ​​имеет несколько вариантов для вкладчиков. Строитель сбережений — если вы открываете его, имея не менее 100 долларов и продолжаете вносить не менее 100 долларов ежемесячных депозитов, — зарабатывает конкурентоспособную APY.

На что смотреть: Есть два способа заработать верхний APY. Вам необходимо либо поддерживать баланс в размере 25 000 долларов США, либо вы можете открыть счет на сумму не менее 100 долларов США и делать депозиты на сумму не менее 100 долларов США каждый месяц. Вы получите гораздо более низкую переменную ставку, если ваш баланс опустится ниже 25 000 долларов или если вы не сделаете ежемесячный депозит на сумму не менее 100 долларов.

Вы заработаете APY, если откроете счет 15-го числа месяца и не внесете соответствующий депозит в размере 100 долларов после открытия счета.Ваш фактический APY может быть выше или ниже, в зависимости от дня месяца, в который вы открываете свою учетную запись.

Как найти лучший сберегательный счет

Еще до того, как вы посмотрите на APY, предлагаемую на сберегательном счете, убедитесь, что у вас достаточно денег для открытия счета и вы можете поддерживать требование минимального остатка (если таковой имеется). Также проверьте, взимает ли банк комиссию за счет. Даже если это высокодоходный счет, ежемесячная плата за обслуживание может привести к потере процентных доходов или даже части основной суммы долга.

Хорошие новости? Легко найти учетную запись, которая поможет вам зарабатывать высокие APY без больших комиссий. Вот еще несколько пунктов, на которые стоит обратить внимание на следующем высокодоходном сберегательном счете:

• Высокий APY: Стремитесь к лучшему APY, который принесет наибольшую выплату по вашим сбережениям. Но если этот счет вам не подходит, стоит рассмотреть множество конкурентоспособных доходностей в других банках. Обычно лучшие ставки предлагают онлайн-банки, у которых накладные расходы ниже, чем у обычных банков.
• Низкие комиссии: Найдите счет, в котором не взимаются комиссии. Или, если он взимает комиссию, убедитесь, что вы сможете выполнить требования, чтобы избежать их уплаты и отказа от них.
• Легкое снятие и депозит: Сберегательный счет предназначен для приумножения ваших денег. Но ваши деньги должны быть доступны тогда, когда они вам нужны. Банки позволят вам получить доступ к своим сбережениям по-разному. Например, некоторые банки предлагают Zelle, который позволяет отправлять деньги знакомым через приложение.Некоторые банки предоставляют банкоматные карты для доступа к вашим деньгам.
• FDIC застрахован: Ваши деньги должны находиться на счете, застрахованном FDIC. Всегда проверяйте, застрахован ли ваш банк FDIC, и убедитесь, что вы находитесь в рамках страховых лимитов и правил FDIC.
• Бонус банковского счета: Некоторые банки предлагают новым клиентам денежный бонус, если они открывают новый счет. Эти предложения могут потребовать от вас пополнения счета «новыми деньгами», что означает, что деньги поступают извне.

Важная терминология онлайн-сберегательных счетов

• Сложные проценты: Метод расчета процентов, при котором проценты, полученные с течением времени, добавляются к основной сумме.Компаундирование обычно производится ежедневно или ежемесячно. Чем чаще начисляется компаунд, тем быстрее будут расти ваши сбережения.
• Проценты: Деньги, которые вы зарабатываете за хранение своих средств в банке.
• Процентная ставка: Число, которое не учитывает эффекты начисления сложных процентов.
• Годовая процентная доходность (APY): Учитывает влияние начисления сложных процентов в течение года. Лучший способ сравнить доходность — использовать это число, а не сравнивать процентные ставки.Чем выше APY, тем больший доход вы получите от своих денег.
• Минимальный баланс: Сумма, которую вы должны хранить на сберегательном счете, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание.
• Счет денежного рынка: Тип сберегательного счета, который может предлагать банкоматную карту для снятия наличных в банкомате и / или чеков. Вот дополнительная информация о лучших счетах денежного рынка.

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет — это тип финансового счета, который открыт как в банках, так и в кредитных союзах. По этим застрахованным на федеральном уровне счетам обычно выплачиваются проценты, но часто по более низким ставкам, чем по другим процентным финансовым продуктам, застрахованным государством, например депозитным сертификатам (CD).

В обмен на более низкие ставки сберегательные счета предлагают большую ликвидность, позволяя осуществлять до шести типов снятия или перевода средств за цикл выписки (и, возможно, больше). Это делает сберегательные счета идеальными для хранения денег, которые вам могут понадобиться, если возникнут непредвиденные расходы.

Сберегательные счета могут сыграть решающую роль в вашем финансовом здоровье.В отличие от компакт-диска, который заставляет вас заблокировать свои деньги на определенный период времени, для сберегательного счета нет установленного срока погашения. Так что это хорошее место, чтобы припарковать свой запасной фонд.

Безопасность — и сохранение вашей основной суммы — вот главное в игре с этими сберегательными продуктами. Сберегательные счета застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов в банках FDIC и кредитными союзами NCUA, которые управляют Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF).

Какие бывают типы сберегательных счетов?

Вообще говоря, существует только один тип сберегательного счета.Некоторые сберегательные счета можно назвать высокодоходными сберегательными счетами; однако это не обязательно означает, что они предлагают более высокий APY. Счета денежного рынка также подпадают под официальное определение сберегательных депозитных счетов.

Некоторые банки могут также предлагать специальные сберегательные счета для детей. Другие учреждения могут иметь по одному счету для всех, но могут разрешить присвоение этому счету титула, чтобы он мог быть депозитным сберегательным счетом.

Вот несколько возможных вариантов присвоения титула владельцу (-ам) сберегательного счета.Некоторые банки не разрешают использовать все эти типы. Возможные варианты присвоения прав включают:

• Индивидуальный счет: Учетная запись, принадлежащая одному человеку. Больше никому не разрешен доступ к этой учетной записи. (Исключением может быть доверенность на владельца индивидуального счета. )
• Совместный счет с правом выживания: Если у двух человек есть совместный сберегательный счет — без других бенефициаров на счете — и один из совладельцев умирает, счет выплачивается владельцу живого счета.
• К оплате в случае смерти (POD): Если на индивидуальном сберегательном счете указан один или несколько бенефициаров и владелец счета скончался, эти бенефициары получат остаток на счете. Требуются соответствующие доказательства, как правило, свидетельство о смерти. Бенефициар совместной учетной записи, обозначенной как POD, не получит права на эту учетную запись до тех пор, пока последний владелец учетной записи не умрет.
• Закон о единообразных переводах несовершеннолетним / Закон о единообразных подарках несовершеннолетним (UTMA / UGMA): Как правило, на этих типах счетов будет один хранитель и один несовершеннолетний.Опекун управляет счетом несовершеннолетнего до тех пор, пока ребенок не достигнет возраста 18 или 21 года, в зависимости от штата. Доступность UTMA / UGMA будет зависеть от состояния.

Не все сберегательные счета созданы равными. Если вы внимательно посмотрите на доходность и комиссию, связанную с разными счетами, вы заметите, что многие онлайн-банки платят более высокую доходность, чем, например, их обычные аналоги.

При выборе сберегательного счета учитывайте APY, минимальные требования к депозиту и свои финансовые цели.Лучшие сберегательные счета обеспечат конкурентоспособную APY, но также предоставят вам гибкость для безопасного снятия или перевода денег в каждый период выписки.

Как работают сберегательные счета?

Сберегательные счета — это ликвидные банковские счета, которые обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем текущие счета. Сберегательные счета называются ликвидными, потому что они позволяют вам получить доступ к своим деньгам в любое время. Эта функция отделяет сберегательные счета от депозитных сертификатов. Компакт-диск требует, чтобы вы хранили в нем свои сбережения в течение определенного срока, например, один год или пять лет, и обычно взимает с вас штраф за досрочное снятие, если вы забираете деньги раньше срока.

Имейте в виду, что, хотя можно снимать наличные со сберегательного счета, это уменьшает сумму получаемых вами процентов. Чем дольше вы сможете не касаться своих сбережений, тем больше будет работать сила сложных процентов в вашу пользу. Сложные проценты — или получение процентов по процентам — позволяет даже небольшим депозитам со временем увеличивать суммы.

Эта функция делает очень важным сравнение APY при выборе сберегательного счета (потому что APY включают сложные проценты, которые вы зарабатываете в течение года).APY — лучший способ сравнить, сколько процентов вы в настоящее время зарабатываете или могли бы заработать.

Вы можете использовать наш калькулятор сложных процентов, чтобы рассчитать свой потенциальный доход на сберегательном счете.

Онлайн-сберегательные счета по сравнению с традиционными сберегательными счетами

Одним из больших различий между онлайн-сберегательными счетами и традиционными сберегательными счетами является предлагаемая APY. Онлайн-банки обычно предлагают гораздо более конкурентоспособный доход. Обычные банки, как правило, предлагают что-то ближе к среднему по стране, которое в настоящее время составляет 0.06 процентов годовых, или они предлагают то, что почти ничего — 0,01 процента годовых.

Еще одно отличие — физический доступ к филиалу. Онлайн-банки предлагают сберегательные счета, которые дают клиентам возможность совершать банковские операции из любого места в любое время. Но у этих онлайн-учреждений обычно нет отделений, поэтому вы не можете посетить их лично.

Это отличается от традиционных сберегательных счетов, предлагаемых крупными и местными обычными банками и кредитными союзами — или традиционными финансовыми учреждениями, которые имеют физические отделения с установленными часами работы.

Плюсы и минусы сберегательного счета: онлайн-банк по сравнению с обычным банком

	Интернет-банки	Каменные банки
Плюсы	Эти банки, как правило, предлагают более высокую доходность, чем в среднем по стране. Поскольку эти банки обычно не имеют собственных банкоматов, они с большей вероятностью могут быть частью большой сети банкоматов. У онлайн-банков также может быть больше шансов иметь политику возмещения комиссий за внесетевые банкоматы. Онлайн-банки, как правило, не имеют требований к минимальному балансу и не взимают ежемесячную плату за обслуживание.	Выбор местного банка означает, что вы сможете посетить это место для личного обслуживания клиентов. Снятие средств со своего сберегательного счета может быть произведено лично. В вашем районе и во время путешествий может быть довольно много банкоматов.
Минусы	Обычно у интернет-банка нет отделения, в которое вы можете обратиться, чтобы решить проблемы или вывести средства лично. Депозиты и снятие средств часто требуют цифрового или мобильного доступа.	Обычный банк редко предлагает конкурентоспособную APY. Персональные часы могут не соответствовать вашему графику.

Как часто меняются ставки сберегательного счета?

Федеральная резервная система устанавливает ставки, и ее решение снизить ставки почти до нуля в марте 2020 года для поддержки экономики во время кризиса, связанного с коронавирусом, является одной из причин, по которым доходность сбережений находится на таком низком уровне.Конкуренция за вклады и бизнес-потребности банков также играют роль в том, где банк может устанавливать свои нормы сбережений.

Нормы сбережений обычно переменные, что означает, что банки могут менять их, когда захотят. Обычно смена банка не требует смены банка. Однако, если ваш банк больше не предлагает стабильно конкурентоспособную доходность, возможно, пришло время поискать такую, которая будет приносить доход.

«Это единственное место в мире инвестирования, где вы собираетесь получить дополнительную прибыль, не рискуя при этом. Поместите свои деньги в финансовое учреждение с федеральной страховкой, и у вас не будет риска потери ».

— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Вы можете получить более высокий APY на CD или на счете денежного рынка. Обычно вас награждают более высоким APY на компакт-диске, потому что вы соглашаетесь хранить свои деньги на компакт-диске в течение определенного периода времени. Обычно вы понесете штраф, если откажетесь от CD до истечения срока его действия.

Еще одним недостатком сберегательного счета является то, что APY является переменным, поэтому он может повышаться или понижаться.Исключение составляют сберегательные счета с вводным курсом. Однако после окончания вводного периода банк, как правило, снижает процентную ставку до стандартной. Хорошая практика — проверить и узнать, какой у банка стандартный или текущий APY, прежде чем регистрировать сберегательный счет, просто потому, что он имеет высокую начальную ставку.

Как ФРС влияет на ставки онлайн-сберегательных счетов

Доходность сберегательных счетов точно соответствует ставке по федеральным фондам, то есть процентной ставке, которую банки взимают друг с друга по ссудам овернайт.Итак, когда вы слышите, что Федеральная резервная система либо снизила ставки, либо сохранила их на прежнем уровне, либо повысила их, это означает, что ФРС изменила ставку по федеральным фондам. Изменения ставки по федеральным фондам обычно влияют на доходность сбережений.

Ставки сбережений снижаются с лета 2019 года. ФРС трижды снижала ставки в 2019 году, а затем дважды экстренно снижала ставки в марте 2020 года, чтобы попытаться поддержать экономику из-за коронавируса. В результате этих сокращений ставка по федеральным фондам упала до диапазона от нуля до нуля.25 процентов, что побудило банки снизить процентную ставку по сберегательным счетам.

Средние процентные ставки по стране

Средняя процентная ставка по сберегательным счетам по стране в настоящее время составляет 0,06 процента. Хотя знать средний показатель по стране полезно, вы легко можете заработать больше, чем в среднем по стране. Найдите сберегательные счета, которые предлагают низкие требования к минимальному балансу или не требуют его вообще, а также более конкурентоспособную APY.

Стоит ли открывать новый сберегательный счет в 2021 году?

Сберегательные счета — отличный способ разделить ваши деньги независимо от их доходности.Сейчас ставки в онлайн-банках намного ниже, чем они были в начале 2020 и 2019 годов, и ожидается, что они останутся такими еще какое-то время. Вы не можете контролировать, что у нас низкие показатели. Но вы можете попытаться найти конкурентоспособный доход. Даже когда разница кажется незначительной, она все равно поможет вам. Например, 10 000 долларов в год на сберегательном счете под 0,6 процента годовых принесут примерно на 59 долларов больше, чем при 0,01 процента годовых. Обратите внимание, что, поскольку доходность сбережений обычно варьируется, высокодоходный сберегательный счет, вероятно, не будет одинаковым в течение всего года. Это также предполагает, что вы никогда не снимаете деньги со счета.

Какие типичные комиссии связаны со сберегательным счетом?

На сберегательных счетах может взиматься комиссия за обслуживание, если вы не соблюдаете минимальный остаток на счете. Однако, если ваш баланс остается выше требуемого минимума, вы сможете избежать комиссий. Есть некоторые сберегательные счета, для которых не требуется минимальный остаток или требуется только минимальный остаток в 1 доллар; некоторые из этих учетных записей также предлагают конкурентоспособную APY.

Сохранение определенного остатка на сберегательном счете — наиболее распространенный способ избежать ежемесячной платы. Если требование к минимальному балансу слишком велико, подумайте о том, чтобы найти банк, предлагающий аналогичную APY без требования к минимальному балансу — или более низкий. Поиск сберегательного счета, на котором не взимается ежемесячная плата, — лучший способ избежать этих сборов, которые съедают ваши процентные доходы или основную сумму.

Вы также можете понести комиссию, если снимаете наличные в иностранном банкомате (банкомате за пределами сети вашего банка или банкомате за границей).Банки могут взимать комиссию за отправку электронного перевода, покупку кассового или официального банковского чека. Некоторые банки могут взимать с вас комиссию, если вы закроете сберегательный счет и снимете деньги до определенного периода времени. Эти периоды обычно составляют от трех до шести месяцев. Перед открытием счета узнайте в банке, взимает ли он эту комиссию. Но если вы думаете, что закроете счет в течение шести месяцев после его открытия, попробуйте найти сберегательный счет, на котором требуется минимальный минимальный баланс.Таким образом, вы можете сохранить свой сберегательный счет открытым и продолжать откладывать деньги независимо от того, насколько мал ваш баланс.

Безопасны ли деньги на сберегательном счете?

Деньги на сберегательном счете в безопасности, если они депонированы либо в банке FDIC, либо в кредитном союзе NCUA, а ваш баланс не превышает суммы страхования депозита. Стандартная сумма страхования вкладов FDIC составляет 250 000 долларов на вкладчика, на каждый банк, застрахованный FDIC, для каждой категории собственности. В кредитных союзах NCUA стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов США на одного владельца акции на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

Когда следует использовать сберегательный счет?

Сберегательный счет — идеальное место для резервного фонда, но вы можете использовать его для сбережений на любые финансовые цели. Это может включать в себя накопление денег на первоначальный взнос на дом, отпуск или наличные деньги на пенсию.

Вот несколько случаев, когда вы можете рассмотреть возможность открытия нового сберегательного счета:

• Вам нужно место, где можно спрятать наличные для вашего чрезвычайного фонда.
• Вы копите на определенную финансовую цель.
• Вы хотите зарабатывать более высокую процентную ставку на свои сбережения.
• Вы ищете счет с некоторой ликвидностью.
• В настоящее время вы не зарабатываете или получаете низкие проценты по текущему сберегательному счету.

Почти у каждого должен быть какой-то запасной фонд и дополнительные сбережения. Возможно, вы даже захотите открыть отдельные сберегательные счета для разных целей. Таким образом, вы знаете, что деньги, предназначенные для одной цели, не используются для чего-то другого.

Конечно, разумно положить часть лишних денег на сберегательный счет, но не обязательно всю.Резервирование денежных средств для других типов инвестиций и счетов — разумный шаг.

Ваш сберегательный счет должен быть частью разнообразного портфеля, который также включает компакт-диски для долгосрочных средств, необходимых в течение пяти лет или меньше, а также инвестиции, такие как акции, для создания своего пенсионного гнезда. Как правило, сберегательные счета предназначены для денег, которые могут вам понадобиться в краткосрочной перспективе и которые вы не хотите подвергать никакому риску, который может привести к потере основной суммы. Компакт-диски, как правило, лучше подходят для денег, к которым не нужно прикасаться в течение одного, трех или пяти лет.Это связано с тем, что с компакт-дисков обычно взимается штраф за досрочное изъятие, если вам нужно получить доступ к своим средствам до истечения срока действия компакт-дисков.

Некоторые из лучших инвестиций — те, которые предлагают самую высокую доходность, например, акции, — более изменчивы и не имеют профиля низкого риска, который предлагает сберегательный счет в банке или кредитном союзе. Но вы можете получить более высокую отдачу от своих инвестиций, если будете больше рисковать. Но имейте в виду, что инвестирование в акции с выплатой дивидендов или облигации ниже инвестиционного уровня, например, не так безопасно и стабильно, как сберегательный счет.Большинство сберегательных счетов имеют переменную APY, но эта доходность обычно не сильно колеблется.

Вам также следует оставить немного лишних денег на текущем счете, чтобы случайно не получить овердрафт по вашему счету. Но после создания этой подушки положите остаток денег, предназначенных для безопасности, на сберегательный счет.

Сберегательные счета не для всех. Например, сберегательный счет не стоит того, кто не может поддерживать минимальный остаток на счете, особенно если это требует комиссии.К счастью, есть возможность найти сберегательные счета без минимального остатка, что упрощает поиск сберегательного счета, который соответствует вашим обстоятельствам.

Использование для сберегательного счета

Для получения дополнительной информации специалисты Bankrate собрали следующие причины для открытия сберегательного счета.

Как сэкономить в разные моменты вашей жизни

Специалисты Bankrate собрали следующие статьи, которые помогут вам сэкономить, адаптированные к вашему возрасту.

• Экономия до 20 лет: Это время, чтобы развить хорошие привычки сберегать и заложить прочный фундамент на будущее.
• Сбережения к 30 годам: Это важный возраст, когда у многих будут важные жизненные события.
• Сбережения в возрасте 40 лет: В этом возрасте пора оценить, как вы делали раньше, и нужно ли вам изменить свой план сбережений в будущем.
• Экономия в возрасте 50 лет: Экономия для покрытия расходов на здравоохранение — это одна вещь, на которую можно сэкономить в этом возрасте.

Разница между текущим и сберегательным счетами

Текущие и сберегательные счета выполняют разные роли.

Как правило, текущие счета используются для ваших текущих потребностей в денежных потоках, поскольку они позволяют вам совершать столько транзакций, сколько вы хотите. Текущий счет — это обычно место, куда хранится ваша зарплата и где хранятся ваши деньги для оплаты счетов. Однако они часто имеют низкий APY, если вообще несут APY.

Сберегательные счета, напротив, предназначены для хранения наличных денег. Их ликвидность более ограничена, но они, как правило, имеют более высокую процентную ставку.

Конечно, есть исключения из этих общих положений.Некоторые текущие счета предлагают более высокие APY, чем высокодоходные сберегательные счета. Но текущие счета, которые предлагают более высокие APY, обычно имеют более строгие правила для получения процентной ставки, такие как лимиты баланса или минимальные транзакции.

Вот некоторые из самых больших различий между текущими и сберегательными счетами:

• Цель: Текущие счета предназначены для транзакций — вы можете часто снимать деньги с небольшими ограничениями. Сберегательные счета не так ликвидны — они предназначены для хранения ваших денег в течение более длительных периодов времени.
• Комиссии: Хотя бывают исключения, на текущих счетах часто взимаются сборы за услуги и ошибки, такие как поддержание слишком низкого баланса или расходы больше, чем есть на счете. На сберегательных счетах обычно взимается очень небольшая комиссия, если таковая имеется.
• Проценты: Многие традиционные текущие счета не приносят процентов. По сберегательным счетам выплачиваются проценты, но доходность может быть не такой высокой, как на компакт-дисках или на рынке облигаций, или доходность, которую вы можете получить, инвестируя в более рискованные активы, такие как акции

Было бы неплохо иметь как текущий, так и сберегательный счет.

Текущие и сберегательные счета играют важную роль в вашей финансовой жизни. Помните, текущий счет — это транзакционный счет, предназначенный в основном для выписки чеков, доступа к вашим деньгам и оплаты счетов. Сберегательный счет больше предназначен для накопления денег и получения процентов.

Что нужно знать перед открытием счета в Интернете

Банки, скорее всего, будут предъявлять несколько иные требования к открытию банковского счета в Интернете. Хорошо знать заранее, что нужно для открытия, чтобы иметь эту информацию наготове.

Например, гражданам США, вероятно, потребуется предоставить свой номер социального страхования, чтобы открыть банковский счет.

Вот пример некоторых требований трех крупнейших банков США.

На изучение этих вопросов или их поиск может потребоваться некоторое время для тех, кто не подготовлен.

Банк	Вам нужно отсканировать / отправить водительские права / удостоверение личности с фотографией?	Вам нужно отменить замораживание кредита / замораживание безопасности? (Если есть)	Нужно ли вам немедленно пополнить новый счет, используя существующий маршрутный номер / номер счета?
Банк Америки	№	Да.	Нет для текущих и сберегательных счетов. Но вы делаете это для компакт-дисков.
Чейз	Вам понадобится удостоверение личности, чтобы ввести информацию в онлайн-форму заявки.	Да.	Нет. У вас есть 60 дней для пополнения счета. Счет будет закрыт, если на него не поступит финансирование в течение 60 дней.
Уэллс Фарго	Вам нужно будет либо ввести эту информацию на веб-сайте, либо сфотографировать свое удостоверение личности, чтобы отправить эту информацию.	Может быть. Возможно, вам потребуется посетить филиал Wells Fargo.	Да. Требуется залог не менее 25 долларов.

Как делать депозиты и снимать деньги со сберегательного онлайн-счета

По большей части онлайн-банки не имеют отделений, в которых вы можете вносить или снимать деньги. Но эти учреждения по-прежнему предоставляют ряд способов выполнения этих основных банковских задач. Вот несколько способов пополнения сберегательного онлайн-счета:

• Прямой депозит
• Мобильные чековые депозиты
• Депозиты в банкоматах
• Рассылка чеков
• Электронные денежные переводы
• Электронные переводы

Часто вы можете снимать деньги со сберегательного счета, когда захотите, потому что эти счета ликвидны — в отличие от компакт-дисков, которые являются счетами срочных вкладов и могут иметь штрафы за досрочное снятие.Обратитесь в свой банк, чтобы узнать о методах вывода средств или о наличии каких-либо ограничений.

Некоторые банки могут предоставить вам карту банкомата, а другие могут предоставить дебетовую карту для доступа в банкомат. В зависимости от банка вы можете электронным способом перевести деньги на счет, который у вас есть в другом банке. Другие возможные варианты — получить доступ к своим деньгам через кассовый чек или официальный банковский чек или инициировать банковский перевод, который, как правило, является самым дорогим вариантом из перечисленных ранее.

Вот некоторые из способов, которыми банки обычно разрешают снимать деньги со сберегательного онлайн-счета:

• Снятие наличных в банкоматах
• Дебетовые карты
• Проверки
• Электронные денежные переводы
• Электронные переводы
• Запрос отправленного чека

Сберегательные счета ограничены Положением D, правилом, которое запрещает вам выполнять более шести переводов или снятия средств со счета за календарный месяц или цикл выписки продолжительностью не менее четырех недель.

Переводы, которые аналогичны снятию средств через Интернет, через чек, дебетовую карту (хотя на большинстве сберегательных счетов не будет дебетовой карты) или посредством другого аналогичного распоряжения, сделанного вкладчиком и подлежащего выплате третьим лицам, применяются в отношении ваш лимит в шесть транзакций.

Есть несколько неограниченных транзакций, которые не применяются к вашему лимиту в шесть транзакций. Например, снятие денег в банкомате — это одна из неограниченных транзакций. Многие банки предлагают банкоматы для сберегательных счетов.

В конце апреля 2020 года Совет Федеральной резервной системы объявил временное окончательное правило о внесении поправок в Регламент D, чтобы потребители могли снимать или вносить неограниченное количество средств со сберегательных счетов. Однако от банков не требуется приостанавливать действие этих правил. Уточните в своем банке, разрешает ли он неограниченное количество транзакций на вашем сберегательном счете и есть ли какие-либо комиссии за чрезмерное снятие средств.

Сколько денег у меня должно быть на сберегательном счете?

Для начала на вашем сберегательном счете должно быть достаточно средств, чтобы покрыть расходы на проживание от трех до шести месяцев.В идеале эта сумма должна быть минимальной, спрятанной в вашем чрезвычайном фонде. После этого следует начинать копить на более конкретные цели. Эти цели могут варьироваться от сбережений на первоначальный взнос за дом, покупки машины, поездки в отпуск или любых других вещей или вещей, на которые вы откладываете.

Рассмотрите возможность хранения сбережений на случай чрезвычайной ситуации на отдельном сберегательном счете; Так вы случайно не потратите деньги на неэкстренные покупки. И всегда старайтесь иметь на аварийном сберегательном счете больше, чем вам может понадобиться.

Имейте в виду, что если ваши сбережения на случай чрезвычайных ситуаций приносят конкурентную прибыль в виде APY, то есть небольшой недостаток в наличии чрезмерно финансируемого сберегательного счета на случай чрезвычайных ситуаций. В экстренной ситуации вы будете рады, что у вас есть подушка.

Исследование: проверки на коронавирус и стимулы для американцев

Миллионы американцев получили крайне необходимую финансовую поддержку в рамках плана экономического стимулирования федерального правительства на сумму 2,2 триллиона долларов в ответ на разрушительные последствия пандемии коронавируса в апреле 2020 года.

В конце декабря 2020 года счет на 900 миллиардов долларов предоставил многим американцам стимулирующий чек на сумму до 600 долларов, а безработным рабочим — до 300 дополнительных долларов в неделю.

Даже несмотря на эту новость, те, кто все еще борется со своими финансами, могут захотеть обратиться к вашим кредиторам и кредиторам, чтобы узнать, могут ли они оказать какую-либо помощь.

Проверки стимулов для помощи нуждающимся

Третий пакет стимулов был подписан президентом Джо Байденом в марте 2021 года. Благодаря этой помощи в связи с COVID-19 многие американцы получили стимулирующий чек на сумму 1400 долларов или более или будут получать эти деньги в будущем.Следите за своей проверкой стимулов, чтобы увидеть, где находятся ваши деньги на стимулирование.

Почему американцы должны пополнять свой чрезвычайный фонд или, если возможно, выплачивать долги

Чрезвычайные фонды могут помочь защитить вас в финансовом отношении от непредвиденных событий, таких как стихийное бедствие или поломка системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха в вашем доме. Учитывая шаткие экономические перспективы, наличие защищенного счета на черный день — одно из нескольких действий, которые вы, возможно, захотите предпринять, чтобы защитить свои финансы от рецессии.

Вот некоторые дополнительные финансовые усилия, которые необходимо предпринять в зависимости от вашей возрастной группы:

• Бэби-бумеры: Подумайте о том, чтобы положить любые деньги, которые вы не планируете тратить, на высокодоходный сберегательный счет.Этот шаг предоставит вам относительно ликвидный чрезвычайный фонд, приносящий более высокую доходность, чем счет в большом банке.
• Millennials: Подумайте об использовании стимулирующих денег для погашения долга по кредитной карте с высокими процентами. Затем поработайте над погашением других долговых обязательств, например, внесите дополнительный платеж по студенческой ссуде. Внесите остатки денег на высокодоходный сберегательный счет или используйте их для пополнения своего текущего чрезвычайного фонда. Это также помогает сократить дискреционные расходы.
• Gen Z: Если вы только начинаете работать, имейте в виду, что создание чрезвычайного фонда в молодом возрасте может помочь вам в обеспечении финансовой безопасности. Подумайте об использовании проверки стимулов, чтобы начать свой черный день. Благодаря сложным процентам даже внесение небольших вкладов на высокодоходный сберегательный счет может со временем накапливаться.

Преимущества и риски сберегательного счета

Сберегательные счета, как и все финансовые инструменты, имеют свои преимущества и риски.Целесообразно взвесить все «за» и «против», чтобы увидеть, подходит ли один из этих аккаунтов для вашего финансового положения.

Вот некоторые из преимуществ сберегательного счета:

• Безопасность: Сберегательные счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы на федеральном уровне на сумму не менее 250 000 долларов, что делает их отличным местом для хранения наличных.
• Ликвидность: При необходимости вы можете получить доступ к своим сбережениям на своем счете. Сберегательные счета позволяют производить до шести снятий или переводов за цикл выписки, но вам не придется продавать инвестиции, чтобы получить свои деньги.
• Прибыль: Деньги, которые вы храните на сберегательном счете, приносят проценты с течением времени и объединяются, обеспечивая возврат основной суммы.
• Более высокие проценты: Лучшие сберегательные счета обычно приносят больше процентов, чем текущий счет, а некоторые даже имеют более высокую доходность, чем счета денежного рынка.
• Варианты с низкой комиссией: Существует множество вариантов сберегательного счета, у которых либо минимальный баланс в 1 доллар, либо нет. Благодаря этим опциям легко избежать платы за обслуживание.
• Доступ: Многие сберегательные счета позволяют получить доступ к своим сбережениям в банкоматах с помощью карты банкомата. Просто убедитесь, что банкомат подключен к сети, чтобы избежать каких-либо комиссий. Кроме того, снятие средств через банкомат не засчитывается в ваш месячный лимит цикла выписки, равный шести.

Вот некоторые из рисков, связанных со сберегательными счетами:

• Низкие проценты: На сберегательных счетах действительно выплачиваются проценты, но часто они намного ниже, чем можно заработать с помощью других сберегательных механизмов, таких как депозитные сертификаты или даже некоторые счета денежного рынка.Это может привести к большим упущенным издержкам — вы можете найти более высокую прибыль в другом месте.
• Доступность: В отличие от текущих счетов, сберегательные счета имеют ограничение на количество снятий и переводов, которые вы можете делать каждый месяц. Снимайте более шести раз в течение месяца, и вы можете получить штраф за снятие средств.
• Комиссии: Некоторые банки взимают комиссию за неснижаемый остаток. Эти сборы за обслуживание могут очень быстро съесть любые заработанные проценты и вашу основную сумму, особенно при низких процентных доходах.

Другие варианты сбережений с высокой доходностью

• Счета денежного рынка: Счета денежного рынка — это сберегательные депозитные счета, которые могут давать ограниченные права на выписку чеков или доступ к дебетовой карте.
• Текущие счета: Текущие счета обычно не обеспечивают конкурентоспособной доходности. Есть несколько высокодоходных текущих счетов, но они обычно требуют от вас соблюдения определенных требований, помимо баланса. Они могут включать в себя прямой депозит, минимальное количество транзакций по дебетовой карте, а высокая доходность может быть ограничена определенной суммой денег.
• Депозитные сертификаты: Компакт-диск с фиксированной APY дает вам такую ​​же доходность в течение срока действия компакт-диска. Большинство сберегательных счетов имеют переменную доходность, поэтому компакт-диск — это способ заработать фиксированную процентную ставку в течение срока. Однако с компакт-дисков обычно взимается штраф за досрочное изъятие, если вы забираете деньги слишком рано.
• Компакт-диски без штрафов: Эти компакт-диски могут иметь более низкий APY, чем обычный компакт-диск. Но обычно они не налагают штрафов, если вы снимаете деньги до истечения срока.
• Паевые инвестиционные фонды денежного рынка: Паевые инвестиционные фонды денежного рынка выплачивают проценты и могут позволить вам выписывать чеки.Фонды денежного рынка не застрахованы FDIC.

Сберегательный счет и счет денежного рынка против паевого инвестиционного фонда

Вот краткое сравнение трех:

Ликвидность	Вы можете снять деньги со сберегательного счета в любое время. Но вы ограничены шесть переводов или снятия средств за календарный месяц / цикл выписки. Снятие средств в банкоматах не засчитывается в этот лимит.	Вы можете снять деньги с этого счета в любое время.Но вы ограничены шестью переводами или снятием средств за календарный месяц / цикл выписки. Снятие средств в банкоматах не засчитывается в лимит.	Позволяет выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.
Доступ	Некоторые банки позволяют использовать карту банкомата для доступа к счету или иметь ее на дебетовой карте для снятия средств.	Ваш банк может разрешить вам иметь ваш счет на денежном рынке с помощью карты банкомата или дебетовой карты.У вас также могут быть ограниченные возможности по написанию чеков.	Вы можете выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.
Прибыль	Обычно больше, чем текущий счет, но ставки могут быть ниже, чем на некоторых счетах денежного рынка.	В среднем по счетам денежного рынка процентные ставки выше, чем по сберегательным счетам.	Платите меньше, чем на наиболее прибыльных денежных и сберегательных счетах.
Безопасность	Счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы государством на сумму не менее 250 000 долларов.	Счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы государством на сумму не менее 250 000 долларов.	Они не застрахованы FDIC.
Комиссии	Есть счета без минимального остатка, необходимого для избежания платы за обслуживание.	У них традиционно более высокие требования к минимальному остатку, чем на сберегательных счетах.	С этих фондов могут взиматься комиссии, называемые коэффициентами расходов.

FDIC

Лучшие сберегательные счета застрахованы на федеральном уровне.Ваши деньги в безопасности и застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов, если они находятся на сберегательном счете в банке, застрахованном FDIC. Крайне важно выбрать счет со страховкой FDIC, поскольку он поддерживается правительством США.

Сберегательные счета, счета денежного рынка и паевые инвестиционные фонды часто объединяются в одну и ту же более широкую категорию «сбережений». Но у них есть некоторые отличия. Между этими тремя сберегательными счетами и счетами денежного рынка больше всего похожи. Они оба застрахованы государством в банках и кредитных союзах на сумму до 250 000 долларов.

Однако по счетам денежного рынка обычно выплачивается более высокая процентная ставка, чем по сберегательным счетам. Счета денежного рынка также предлагают возможность выписки чеков и дебетовых карт, уровень ликвидности, который не часто встречается со сберегательными счетами.

Что учитывать при подаче заявки:

• Безопасность: Сберегательные счета и счета денежного рынка в банках, застрахованных FDIC, застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов, в то время как паевые инвестиционные фонды денежного рынка не застрахованы FDIC. Поскольку сберегательные счета и счета денежного рынка имеют такую ​​защиту, это безопасные места для ваших денег.Паевые инвестиционные фонды денежного рынка по-прежнему считаются инвестициями с низким уровнем риска.

• Ликвидность: Сберегательные счета и счета денежного рынка являются ликвидными счетами, поэтому вы можете снимать с них в любое время — штрафы за досрочное снятие отсутствуют. Сберегательные счета и счета денежного рынка предлагают до шести снятий или переводов в месяц. Некоторые банки разрешают снимать деньги с этих счетов в банкоматах. А счета денежного рынка могут иметь ограниченные полномочия по выписанию чеков.Паевые инвестиционные фонды денежного рынка позволяют выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.

• Прибыль: Счета взаимных фондов денежного рынка обычно платят меньше, чем со счетов денежного рынка и сберегательных счетов с наибольшей доходностью.

• Комиссии: Все эти сберегательные средства могут иметь некоторую комиссию. Но благодаря низкому минимальному остатку на некоторых сберегательных счетах и ​​счетам денежного рынка или отсутствию такого минимума вы сможете найти решение, которое сделает плату за обслуживание нефакторной.

Вместо того, чтобы позволять деньгам застаиваться на сберегательном счете без или с низким процентом, подумайте о лучших сберегательных онлайн-счетах Bankrate, чтобы подготовиться к своему финансовому будущему.

Какие ограничения на сберегательный счет?

Некоторые банки могут ограничивать размер депозита на сберегательный счет. Могут быть ограничения на размер вашего первоначального депозита, размер депозита, который вы можете внести за один раз, или количество денег, которое вы можете держать на счете. Это ограничения, которые диктует ваш банк.

Лимиты страховой защиты также важны. Стандартная страховая сумма FDIC составляет 250 000 долларов на вкладчика, на каждый застрахованный банк для каждой категории владения счетом в банке FDIC. Если ваши деньги хранятся в кредитном союзе NCUA, стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов США на владельца акции, на застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

Часто задаваемые вопросы по сберегательному счету

Почему интернет-банки платят больше процентов?

В некоторых случаях крупнейшие банки по-прежнему платят своим клиентам со сберегательными счетами менее 0.06 процентов APY. Онлайн-банки обычно не имеют физических отделений и имеют меньше расходов, что дает им возможность платить клиентам с депозитными счетами более высокие проценты.

Хотя онлайн-банки предлагают более высокие нормы сбережений и взимают меньшую комиссию, чем традиционные банки, потребители должны учитывать свои индивидуальные финансовые потребности. Например, доступ к отделениям банка может стоить того, в зависимости от вашей личной ситуации.

Должен ли я платить налоги со своего сберегательного счета?

Как правило, любые проценты, заработанные на сберегательном счете, считаются налогооблагаемым доходом.Даже если вы не получили налоговую форму 1099-INT, потому что сумма процентов, которую вы заработали за год, небольшая (менее 10 долларов США), вы все равно должны включить полученные проценты в свою налоговую декларацию. IRS считает, что любые проценты, полученные на сберегательном счете, подлежат налогообложению. Если вы получаете проценты со своего сберегательного счета, вам необходимо будет отправить форму 1099-INT в IRS.

Если вас беспокоят налоговые обязательства и вы откладываете деньги для долгосрочной цели, подумайте о том, чтобы оставить дополнительные средства в другом виде сбережений или инвестиционных инструментов.Например, деньги, которые вы откладываете в фонд колледжа своих детей, можно сэкономить в плане 529, где они растут без налогов. Сбережения на этом счете также не будут облагаться налогом, когда ваш ребенок будет готов снять их для оплаты обучения. Квалифицированное снятие средств на расходы на образование со счета 529 налогом не облагается.

«Если они откладывают так много, что проценты влияют на их налоги, им следует рассмотреть вопрос о безналоговых облигациях или безналоговых денежных рынках вместо денег в банке. Как правило, они могут получать более высокую доходность, чем банки, и иметь безналоговые декларации, которые не отражаются в их налогах.«

— Татьяна Бунич, президент и основатель Financial 1 Wealth Management Group.

Сколько у вас должно быть сберегательных счетов?

Количество учетных записей может варьироваться. Некоторым сберегателям может быть лучше хранить все в одном аккаунте. Для других более эффективной стратегией может быть несколько сберегательных счетов для разных целей. Это может помочь вам не тратить деньги, отложенные на случай чрезвычайной ситуации, например, на другие неэкстренные расходы.Это также может помочь вам не тратить деньги, предназначенные для первоначального взноса за дом.

Самое главное, что следует учитывать, — это выбирать сберегательные счета либо без требований к минимальному балансу, либо с минимальным балансом, который вы можете поддерживать, чтобы с вас не взималась ежемесячная плата. Плата за обслуживание сведет на нет пользу от наличия этих нескольких учетных записей.

«Если вы предпочитаете простой, безопасный и надежный, вы, вероятно, предпочтете только одну учетную запись. Меньше выписок для проверки, меньше учетных данных для входа в систему для запоминания, меньший риск мошенничества и т. Д.«

— Рональд Гуай, президент и основатель Rivermark Wealth Management.

Плохо иметь несколько сберегательных счетов?

Наличие определенных аккаунтов, предназначенных для автомобиля, на который вы копите, или для следующего семейного отпуска, может помочь вам лучше понять, приближаетесь ли вы к своей цели. Это также может помочь вам быть более дисциплинированным, когда дело доходит до экономии.

Это может быть плохо, если с вас либо собираются взимать плату за обслуживание, либо если у вас так много учетных записей, что вы не можете их отслеживать.Вы также захотите внимательно следить за этими счетами на случай мошенничества или ошибки банка. Регулярный вход в свою учетную запись важен для решения любой из этих потенциальных проблем.

Многие банки позволяют клиентам иметь несколько сберегательных счетов. Некоторые онлайн-банки также не ограничивают количество сберегательных счетов, которые вы можете открыть.

Депозитные счета, такие как сберегательные, не передаются трем кредитным бюро, поэтому они не будут отображаться в вашем кредитном отчете по счетам.Некоторые банки запускают мягкий запрос кредита при открытии депозитного счета. По словам Experian, в вашем кредитном отчете может появиться запрос, который не повлияет на ваш кредит.

Могу ли я совершать платежи и покупки со своего сберегательного счета?

Как правило, платежи могут производиться со сберегательного счета. Но некоторые банки могут ограничивать эту деятельность, и если это разрешено, они могут подпадать под действие Положения D.

Опять же, Правило D ограничивает вас от выполнения более шести переводов или снятия средств со сберегательного счета за календарный месяц или цикл выписки не менее четыре недели.Обратитесь в свой банк, чтобы узнать его политику. С постановлением ФРС 2020 года эти правила были смягчены в некоторых банках.

Совершать покупки или снимать деньги со своего сберегательного счета не так просто, как с текущего счета. В отличие от текущих счетов, сберегательные счета обычно не поставляются с дебетовой картой, чтобы вы могли, например, совершать транзакции в точках продаж лично или через Интернет.

Могу ли я выписать чек со своего сберегательного счета?

Сберегательные счета обычно не позволяют выписывать чеки.Как правило, чеки можно выписывать только на некоторые счета денежного рынка, но не на сберегательные счета. Счета денежного рынка — это один из видов сберегательных депозитных счетов. Как правило, счета денежного рынка являются единственным сберегательным депозитным счетом, который дает право выписывать чеки.

Однако вы можете снять деньги и попросить ваш банк выписать официальный банковский чек, который аналогичен возможности выписать чек. Но ваш банк может взимать комиссию за эту услугу, если это возможно.

Некоторые альтернативные методы могут включать: использование банкомата для снятия наличных; отправка электронного или личного перевода; перевод денег на текущий счет или счет денежного рынка, на который можно выписывать чеки; или запросить кассовый или официальный банковский чек.В зависимости от вашего банка банковский перевод, вероятно, будет самым дорогим вариантом, и за официальный чек может взиматься комиссия.

Можно ли потерять деньги на высокодоходном сберегательном счете?

Если ваши деньги хранятся в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе NCUA — на соответствующем счете — и в соответствии с правилами страхования, то ваш счет в безопасности.

Страхование

FDIC обеспечено полной верой и кредитом правительства США. NCUA управляет Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF), который является федеральным страховым фондом, который также полностью опирается на доверие и доверие со стороны США.Правительство С.

Счета могут потерять деньги, если сумма комиссионных, которые вы понесете, превышает сумму процентов, которые вы зарабатываете. Чтобы этого избежать, перед открытием сберегательного счета убедитесь, что вы знаете о требованиях к минимальному остатку и других сборах.

Сколько у среднего человека сбережений?

Типичное американское домохозяйство имеет сбережений в размере 8 863 долларов, согласно данным Федеральной резервной системы в 2016 году. Однако только четверо из 10 взрослых в США (39 процентов) говорят, что они покроют расходы на ремонт автомобиля или посещение отделения неотложной помощи в размере 1000 долларов за счет сбережений. согласно январскому исследованию Индекса финансовой безопасности Bankrate.

Сберегательный счет очень важен на случай непредвиденных обстоятельств. Это может быть что угодно: от потери работы, болезни, которая приводит к счетам за медицинское обслуживание, или неожиданного ремонта дома или автомобиля. Эти вещи непредсказуемы, поэтому ваши сбережения помогут вам, если произойдет подобное непредвиденное событие.

Экономия также поможет вам в достижении ваших будущих целей. Например, вы могли бы с радостью арендовать сейчас. Но через несколько лет вы, возможно, захотите купить дом. Если вы начнете откладывать деньги сейчас или увеличивать свои накопления, вы сможете лучше достичь своих финансовых целей по мере их изменения.

Лучше ли работать с кредитным союзом?

Когда вы ищете новое финансовое учреждение, разумно сравнить банки и кредитные союзы. Банки не обязательно лучше кредитных союзов, и наоборот. Просто убедитесь, что банк застрахован FDIC, а кредитный союз застрахован NCUSIF.

Как правило, любой желающий может стать клиентом в традиционном банке. Но у кредитного союза могут быть определенные условия членства.

Некоторые кредитные союзы могут иметь более конкурентоспособные APY, чем банки.А у некоторых онлайн-банков APY может быть выше, чем у кредитных союзов. У кредитного союза могут быть более низкие комиссии. Однако во многих онлайн-банках требования к минимальному балансу низкие или вообще отсутствуют, чтобы избежать комиссий. Или они могут вообще не иметь никаких сборов за обслуживание. Присмотритесь к магазинам.

Стоит ли высокодоходный сберегательный счет?

В то время как средний сберегательный счет приносит 0,06 процента годовых, пара десятков онлайн-счетов дает вкладчикам возможность заработать гораздо больше. Выбор высокодоходного сберегательного счета того стоит.

Наличие высокодоходного сберегательного счета не сделает вас богатым, но даст вам возможность зарабатывать больше процентов за более короткий промежуток времени, что позволит вам быстрее достичь своих сберегательных целей.

Если вы не получаете проценты по текущему сберегательному счету или если у вас низкая процентная ставка, вам следует подумать об открытии сберегательного счета с более высоким APY. У каждого должен быть какой-то чрезвычайный фонд и дополнительные сбережения для достижения своих финансовых целей.

Сберегательный счет не стоит того, кто не может удерживать минимальный баланс, особенно если это требует комиссии.Но поскольку многие сберегательные счета поступают без требования к минимальному балансу, а другие имеют минимум 1 доллар, вы сможете найти сберегательный счет, который соответствует вашим обстоятельствам.

Должен ли я иметь сберегательный счет в том же банке, что и текущий счет?

Ведете ли вы сберегательный счет в том же банке, где у вас текущий счет, зависит от ваших целей.

Одним из преимуществ ведения обоих счетов в одном банке является то, что это удобно: как правило, банки позволяют довольно легко переводить деньги и управлять ими между вашими счетами.Вы также можете обнаружить, что дешевле иметь несколько счетов в одном финансовом учреждении — некоторые банки откажутся от комиссии, если вы подключите свои счета.

Недостатком хранения сбережений и чеков в одном учреждении является то, что вы можете упустить более высокий доход. Не все банки предлагают как проверочные, так и сберегательные продукты, а некоторые банки, предлагающие более высокую доходность по сбережениям, могут не предоставлять возможность проверки.

Резюме: лучшие онлайн-сберегательные счета и ставки Bankrate на май 2021 года

Напомним, вот лучшие онлайн-банки, предлагающие лучшие онлайн-сберегательные счета на май 2021 года:

1. Лучшая общая ставка: Vio Bank — 0.57% годовых
2. Высокая скорость: Comenity Direct — 0,55% APY
3. Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% APY
4. Высокая ставка: Citibank — 0,50% годовых
5. High Rate: Marcus by Goldman Sachs — 0,50% годовых
6. High Rate: Popular Direct — 0,50% APY
7. Высокая ставка: American Express National Bank — 0,40% годовых
8. Высокая ставка: Barclays Bank — 0,40% годовых
9. Высокая ставка: Capital One — 0.40% годовых
10. Высокая ставка: Откройте для себя банк — 0,40% APY
11. Высокая скорость: Synchrony Bank — 0,40% APY
12. Высокая скорость: Доступ граждан — 0,40% годовых
13. Высокая скорость: PurePoint Financial — 0,40% годовых
14. Высокая ставка: CIT Bank — до 0,40% APY

Определение экономии

Что такое сбережения?

Сбережения относятся к деньгам, которые у человека остались после того, как они вычли свои потребительские расходы из своего располагаемого дохода в течение определенного периода времени.Таким образом, сбережения представляют собой чистый излишек средств для отдельного лица или домохозяйства после оплаты всех расходов и обязательств. Сбережения хранятся в форме денежных средств или их эквивалентов (например, в виде банковских вкладов), которые не подвержены риску потерь, но также приносят соответственно минимальную прибыль.

Экономия может быть увеличена за счет инвестирования, которое, однако, требует риска для денег.

Ключевые выводы

• Сбережения — это сумма денег, остающаяся после того, как расходы и другие обязательства вычтены из заработка.
• Сбережения представляют собой деньги, которые в противном случае бездействуют и не подвергаются риску с инвестициями или расходуются на потребление.
• Сберегательные счета очень безопасны, но, как следствие, предлагают очень низкую доходность.
• Сбережение можно противопоставить инвестированию, поскольку последнее включает стремление приумножить богатство, подвергая деньги риску.
• Отрицательные сбережения указывают на долг домохозяйства или отрицательную чистую стоимость.

Понятие об экономии

Экономия — это сумма денег, оставшаяся после траты.Люди могут копить на различные жизненные цели или стремления, такие как выход на пенсию, образование ребенка в колледже, первоначальный взнос за дом или машину, отпуск или несколько других примеров.

Экономия обычно может быть направлена ​​на чрезвычайные ситуации. Например, ежемесячная зарплата Саши составляет 5000 долларов. Расходы включают в себя арендную плату в размере 1300 долларов, оплату автомобиля в 450 долларов, оплату студенческого кредита в размере 500 долларов, оплату кредитной картой в размере 300 долларов, 250 долларов на продукты, 75 долларов на коммунальные услуги, 75 долларов на обслуживание сотовой связи и 100 долларов на бензин. Поскольку ежемесячный доход Саши составляет 5 000 долларов, а ежемесячные расходы — 3 050 долларов, остается 1 950 долларов в качестве сбережений.Если Саша сбережет этот избыток в качестве сбережений, а затем столкнется с чрезвычайной ситуацией, у него будут деньги на жизнь, пока он решит проблему.

Если кто-то не может сохранить сбережения, можно сказать, что он живет от зарплаты до зарплаты. Если такой человек попадает в чрезвычайную ситуацию, часто не хватает денег на жизнь, и он рискует попасть в долги или стать банкротом.

Федеральная резервная система определяет располагаемый доход как все источники дохода за вычетом налога, который вы платите с этого дохода.

Виды сберегательных счетов

Банки предлагают различные типы сберегательных счетов с разными функциями или ограничениями. Обратите внимание, что все банковские сберегательные механизмы имеют федеральное страхование вкладов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов на вкладчика на одно учреждение.

Сберегательный счет

Со сберегательного счета выплачиваются проценты за наличные, которые не нужны для повседневных расходов, но доступны в экстренных случаях. Депозиты и снятие средств производятся онлайн, по телефону, почте, в отделении банка или банкомате.Процентные ставки по сберегательным счетам обычно низкие, но часто выше, чем по текущим счетам. Лучшие сберегательные счета обычно можно найти в Интернете, потому что они будут платить более высокую процентную ставку. Счета только онлайн могут быть примерами высокодоходных сберегательных счетов, которые могут предлагать в 20-25 раз более высокие проценты по вкладам, чем в среднем по стране.

Расчетные счета

Текущий счет предлагает возможность выписывать чеки или использовать дебетовые карты, которые снимаются с вашего счета.По текущему счету выплачиваются более низкие процентные ставки, чем по другим банковским счетам, и многие из них вообще не начисляют проценты текущим клиентам. Взамен, однако, владельцы счетов получают высоколиквидные и доступные средства, часто с низкими ежемесячными комиссиями или без них.

Счета денежного рынка

Счет денежного рынка (MMA) — это процентный счет в банке или кредитном союзе (не путать с взаимным фондом денежного рынка). MMA часто платят более высокую процентную ставку, чем обычные сберегательные счета, а также предоставляют привилегии на выписку чеков и дебетовые карты.Они также могут иметь ограничения, которые делают их менее гибкими, чем обычный текущий счет.

Депозитные сертификаты (CD)

Депозитный сертификат (CD) ограничивает доступ к наличным деньгам на определенный период в обмен на более высокую процентную ставку. Срок депозита от трех месяцев до пяти лет; чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Компакт-диски имеют штрафы за досрочное изъятие, которые могут аннулировать заработанные проценты, поэтому лучше всего хранить деньги на компакт-диске в течение всего срока.Если вы хотите получить максимальную отдачу от своих вложений, поиск лучшей скорости CD имеет решающее значение.

Как рассчитать норму сбережений

Норма сбережений — это процент располагаемого личного дохода, который сохраняется, а не расходуется на потребление или обязательства.

Допустим, ваш чистый доход составляет 25000 долларов в год после уплаты налогов (т.е. ваш располагаемый доход), и в течение года вы также тратите 24000 долларов на потребление, счета и другие расходы. Ваша общая экономия составляет 1000 долларов.Разделив сбережения на располагаемый доход, получаем норму сбережений 4% = (1000 долларов / 25000 долларов x 100).

9-10%

Средняя норма личных сбережений в США, как правило, колеблется в пределах 9-10%.

Сбережения и инвестиции

Люди иногда используют слова «сбережения» и «инвестирование» как взаимозаменяемые, например, «сбережения на пенсию» в плане 401 (k), но это использование технически неверно. Пенсионные «сбережения» — это более точно инвестирование, поскольку деньги, размещенные на этих счетах, используются для покупки ценных бумаг, таких как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.Когда деньги вкладываются, они подвержены риску потерь, но этот риск компенсируется положительной ожидаемой доходностью с течением времени. Экономия, напротив, по определению «безопасна» от любых потенциальных убытков.

Кроме того, сбережения очень ликвидны и доступны для немедленного использования (например, с помощью дебетовой карты для совершения покупки). С другой стороны, инвестиции сначала нужно продать за наличные. Это может занять некоторое время, и вы можете понести транзакционные издержки. Инвестиции, по определению, влекут за собой некоторый долгосрочный временной горизонт, позволяющий деньгам расти и дорожать.

Часто задаваемые вопросы по сбережениям

Что означает сбережения?

Экономия просто относится к деньгам, которые вы заработали, которые остались после того, как все ваши траты и другие расходы были завершены.

Какие виды сбережений?

По сути, сбережения — это наличные деньги, поэтому в этом отношении существует только один вид сбережений. Однако вы можете хранить свои сбережения в различных местах, например, под матрасом или на банковском счете. Банковские счета предлагают несколько типов сберегательных продуктов, от стандартных депозитных счетов до текущих счетов и счетов денежного рынка или компакт-дисков.

Насколько вырастет сбережения на 1000 долларов за год?

Это зависит от того, где вы храните сбережения. Если он находится буквально под матрасом, у вас будет ровно 1000 долларов в год (и он может стоить «меньше» из-за инфляции). Если вы поместите свои деньги на высокодоходный сберегательный счет (в настоящее время платите около 0,50% годовых по состоянию на апрель 2021 года, вы заработаете 5 долларов через 12 месяцев. Годовой компакт-диск может принести немного больше, например 0,70%, но ваши деньги также будет заблокирован на все 12 месяцев, после чего вы заработаете 7 долларов.

Как я могу быстро сэкономить 1000 долларов?

Лучший способ увеличить экономию — сократить расходы. Может помочь придерживаться бюджета и не тратить свободно. Например, если вы тратите 6 долларов на кофе каждое утро перед работой, вы можете вместо этого купить более дешевую чашку Joe на 1 доллар. Допустим, вы работаете 200 дней в году — вы только что сэкономили 1000 долларов.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем ценных бумаг
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

7 шагов по пенсионному планированию для увеличения ваших сбережений

Нервничаете по поводу пенсионного планирования? Ты не одинок. Пенсионное планирование американцев переживает кризис.

Икс

Суть проблемы проста: большинство людей недостаточно экономят. Согласно последним данным Федеральной резервной системы, лишь половина, 50,5% семей в США владеют пенсионными сберегательными счетами. И это ниже 52,1% в 2016 году.

Люди опасаются, что у них проблемы с пенсионными сбережениями. Пугающие 63% американцев признались, что их пенсионные сбережения не достигли необходимой суммы — и это было в 2019 году, до пандемии коронавируса.

---

---

Не секрет, почему они нервничают. По данным ФРС, даже у людей, у которых есть пенсионные сбережения, средняя стоимость их остатков составляет всего 65000 долларов.

Пенсионное планирование: сколько у среднего человека после выхода на пенсию?

По данным PwC, гиганта в области бухгалтерского учета и профессиональных услуг, у людей, которые находятся в поиске сбережений до выхода на пенсию, — взрослых в возрасте от 56 до 64 лет — относительно ничтожная средняя сумма вложений в $ 120 000.

Эта сумма сбережений будет приносить менее 1000 долларов ежемесячного дохода, утверждает PwC.И это включает в себя каннибализацию директора. Даже в этом случае денег достаточно, чтобы зарабатывать 1000 долларов в месяц в течение 15 лет.

Социального обеспечения недостаточно

Потом — пуф! — пропал весь баланс.

Это не очень долго в то время, когда расходы на медицинское обслуживание при выходе на пенсию растут. И это не очень долго, учитывая, как долго люди могут быть на пенсии. По данным Центров по контролю и профилактике заболеваний, ожидаемая продолжительность жизни в США при рождении составляет 77,8 года. И если вы доживете до 65 лет, вы можете рассчитывать прожить еще 19 лет.1 год.

Отлично, да? Вы можете рассчитывать прожить свои деньги более чем на четыре года. Конечно, если до этого времени казначейство США не обанкротится, вы также можете рассчитывать на пособия по социальному обеспечению.

Сейчас это в среднем 1544 доллара в месяц. Это составляет около 18 500 долларов в год. Даже удвоив эту скудную сумму, если у вас есть супруг, сможете ли вы прожить на не столь уж королевскую сумму в 37 056 долларов в свои 70, 80 и 90 лет?

Пандемия коронавируса препятствует пенсионному плану американцев

Большая часть проблемы пенсионного планирования связана с сокрушительными финансовыми последствиями пандемии коронавируса.

Восемьдесят процентов американцев опасаются, что им понадобится от одного до пяти лет — или больше — чтобы вернуть свои сбережения в нужное русло из-за потрясений, таких как потеря работы или выход на пенсию, согласно Fidelity Investments.

Новый опрос IBD / TIPP показывает, что 33% американцев чувствуют себя менее подготовленными к выходу на пенсию из-за воздействия пандемии коронавируса на экономику, рабочие места и фондовый рынок.

Другая проблема — это постепенное исчезновение традиционных пенсионных планов. По данным Бюро статистики труда, в начале 1990-х годов 35% работников частного сектора были охвачены пенсионным планом.К 2017 году только 8% работников частного сектора имели старомодный пенсионный план.

Таким образом, из года в год вероятность того, что вы останетесь одни, когда дело доходит до оплаты счетов при выходе на пенсию, за исключением тех мизерных пособий по социальному обеспечению.

Кто такие миллионеры из ИРА?

Тем не менее, это не невозможно. Эти счастливые пары в местной пристани для яхт, в теннисном клубе или гольф-клубе, выглядящие загорелыми и подтянутыми, смеющиеся над шутками и потягивающие мартини, пока солнце лениво пробирается к горизонту, — они все спланировали правильно!

Некоторые сделали это, сэкономив миллион долларов или больше в их 401 (k) или IRA.Серьезно.

Впечатляющие 334 000 счетов 401 (k), находящихся на хранении у Fidelity, увеличились на 1 миллион долларов и более в конце 2020 года. Еще 288 000 миллионеров IRA сохранили свои счета в Fidelity.

Аннуитет в миллион долларов

А какой доход вы можете купить на 1 миллион долларов, если, например, вложите его в аннуитет? По словам Шваба, 60-летний мужчина 1961 года рождения, который покупает единовременную пожизненную ренту, которая обещает выплачивать ему или его бенефициарам в течение 20 лет, будет получать 4318 долларов в месяц.калькулятор аннуитета com. Это более 51 800 долларов в год в течение 20 лет.

Добавьте, скажем, 37 000 долларов из социального обеспечения, и ваша сумма составит 88 000 долларов. Если вы заработали 118 000 долларов до выхода на пенсию, 88 000 долларов составляют 75% вашего предпенсионного дохода. Многие финансовые консультанты рекомендуют стремиться к 70% или более вашего предпенсионного дохода.

7 шагов по пенсионному планированию для достижения ваших целей

Так как же повысить ваши шансы оказаться среди тех работников, которые сберегут достаточно, чтобы позволить себе пенсию, которую они хотят?

Пенсионные эксперты выделяют семь ключевых шагов для создания достаточно большого пенсионного яйца:

• Начните экономить раньше.
• Сохраните достаточно.
• Постоянно сохраняйте.
• Сохраните в соответствии с возрастом.
• Никогда не сдавайтесь, потому что думаете, что уже слишком поздно.
• Сохраните достаточно, чтобы заработать максимум 401 (k) матча компании.
• Рассмотрите возможность сохранения на пенсионном счете в стиле Рота.

Начать пенсионное планирование раньше

Важно начинать раньше, чтобы вы могли позволить силе компаундирования делать тяжелую работу.

«Чем длиннее ваша взлетно-посадочная полоса, тем меньше стрессов может быть экономия», — сказал Джон Борофф, директор по пенсионным вопросам и руководству колледжей в Fidelity.«Раннее начало означает, что вы можете экономить разумную ставку каждый год».

Предположим, вы начинаете откладывать на пенсию в возрасте 25 лет после того, как приступили к своей первой работе для взрослых. Допустим, ваша годовая зарплата составляет 45 000 долларов, а вы экономите 10%. В среднем вы повышаете зарплату на 1% в год. Ваш пенсионный сберегательный счет увеличивается на 7% ежегодно до выхода на пенсию, что вы планируете сделать в возрасте 68 лет.

К тому времени, согласно пенсионному калькулятору Bankrate.com, ваш IRA, у которого, конечно, нет компании-партнера, будет иметь баланс в 1,2 миллиона долларов.Неплохо.

Если отсрочить начало пенсионных накоплений всего на 10 лет? Это обойдется вам примерно в половину вашего гнездового яйца. В 35 лет ваша годовая зарплата составит почти 49 600 долларов. Ваш баланс в возрасте 68 лет достигнет примерно 608 000 долларов.

Сколько денег у вас должно быть на сберегательном счете после выхода на пенсию?

Для большинства экспертов достаточная экономия означает сокращение 15% годовой заработной платы. «Это не так сложно, как может показаться», — сказала Джудит Уорд, старший специалист по финансовому планированию T. Rowe Price. «Помните, что в вашем плане 401 (k) вы, вероятно, получите соответствие компании.«

А на традиционном счете 401 (k) или IRA вы получаете авансовый налоговый вычет. Это означает, что взнос не засчитывается как часть вашего налогооблагаемого дохода. Если вы, скажем, находитесь в группе 22%, максимально допустимый регулярный взнос в размере 19 500 долларов в 401 (k) сэкономит вам 4290 долларов только на федеральном налоге.

Максимальный взнос в размере 6000 долларов в традиционный IRA сэкономит вам 1320 долларов на федеральном налоге.

Если вы не можете сразу внести 10% или 15%, попробуйте немного увеличить свой годовой взнос, пока не достигнете необходимого уровня.

Вот почему. По словам Уорд, к выходу на пенсию вам нужно будет в 11 раз больше вашей последней зарплаты. «Предположим, вы начинаете работать в возрасте 25 лет и вносите 6% своей зарплаты», — сказал Уорд. «Если вы увеличиваете свой взнос на один процентный пункт в год до тех пор, пока не будете вносить 15% своей зарплаты, к 65 годам вы откладываете в 12 раз больше своей зарплаты — больше, чем ваша цель».

Что делать, если вы не начнете копить до 35 лет? «Если вы увеличиваете норму сбережений на два процентных пункта в год, к 65 годам вы будете экономить в 10 раз больше своей зарплаты», — сказал Уорд.

Консультации по пенсионному планированию: избегайте ссуд, досрочного отзыва

Сберегать постоянно означает сопротивляться соблазну взять ссуду или досрочно снять средства, если только вы не столкнулись с тяжелой финансовой ситуацией.

В современной экономике смена места работы стала более частой. Если вы меняете работу, не поддавайтесь искушению забрать свой 401 (k). Вместо этого перенесите его в IRA или в 401 (k) вашего нового работодателя. Таким образом, вам не придется платить подоходный налог или штрафы.

Основная проблема с займами и досрочным снятием средств состоит в том, что они истощают ваши сбережения и нейтрализуют совокупный рост, который увеличивает ваш баланс.«Это шаг назад», — сказал Уорд.

Кому следует инвестировать 100% пенсионных сбережений в акции, фондовые фонды?

Накопление в соответствии с возрастом означает инвестирование только в акции и фонды акций, когда вы молоды. «Чем ближе вы подходите к пенсии, тем больше вы можете вложить в облигации», — говорит Уорд. Облигации обычно снижают волатильность вашего счета.

Когда переходить к облигациям — и в какой степени — зависит от ваших обстоятельств, вашего терпения к краткосрочной нестабильности и того, как скоро вам понадобятся деньги со своего счета.

Т. Роу Прайс говорит, что инвестор с умеренной толерантностью к риску может начать добавлять облигации в свой портфель в возрасте 50 лет. Облигации могут составлять от 10% до 35% портфеля. Вес облигаций может возрасти до 30–50% в возрасте 60 лет и до 10% наличными.

Инвесторы могут вложить от 40% до 60% в облигации в возрасте 70 лет и до 20% наличными. Эти диапазоны могут быть ниже для тех, кого менее беспокоит волатильность рынка.

Пенсионное планирование: используйте правильные инструменты

Есть еще одна уловка, чтобы максимизировать ваши пенсионные сбережения.Вы должны использовать правильные сберегательные инструменты.

Во-первых, это означает экономию в вашем 401 (k). «Если ваш 401 (k) предлагает соответствие компании» — и 84% из 401 (k), обрабатываемых Fidelity, действительно предлагают вклад компании — «вы должны сэкономить как минимум достаточно на 401 (k), чтобы получить максимальное соответствие компании. «В противном случае вы оставите свободные деньги на столе», — сказал Борофф.

Во-вторых, рассмотрите возможность использования Roth IRA или 401 (k). Это потому, что после пяти лет и возраста 59-1 / 2 вы можете снимать сбережения и доходы Roth без уплаты налогов.

А на пенсии, когда вы старше и богаче, вы можете оказаться в более высокой налоговой категории, чем в начале своей трудовой карьеры, особенно если вы продолжаете работать после выхода на пенсию. «Эта налоговая льгота при выходе на пенсию стоит для вас больше, чем сопоставимая налоговая льгота, налоговый вычет на пенсионном счете, отличном от Roth, когда вы молоды», — сказал Уорд.

Составьте план пенсионных сбережений, придерживайтесь его

Последняя рекомендация — не бросать полотенце, потому что вы думаете, что уже слишком поздно.

Любая сэкономленная сумма лучше, чем ничего, — говорит Уорд. «Поэтому важно составить план и придерживаться его», — сказала она.

Начните с бюджета. Оцените, сколько вам нужно потратить на пенсию. Затем подсчитайте, сколько сбережений вам нужно, чтобы получить такой доход. Помните проверенное временем эмпирическое правило: многие финансовые консультанты говорят, что вам понадобится 70% вашего предпенсионного дохода после выхода на пенсию.

И это включает все, что вы получите от социального обеспечения.

Можете ли вы сэкономить больше, если вам нужно? Вы, вероятно, будете приятно удивлены тем, что вы можете сделать.Средняя годовая норма сбережений домохозяйств в США с 1960 года составляла 7,9%. Но когда американцы опасались, что они столкнутся с финансовым Ватерлоо в 2020 году, они подняли норму своих сбережений в среднем до 15% — чтобы накопить срочные сбережения на случай потери дохода или работы, сообщает J.P. Morgan Asset Management.

Задача пенсионного планирования № 1

«Если вы хотите сосредоточиться на чем-то одном, это должна быть ваша норма сбережений», — сказал Уорд. «Если вы экономите только 5% своей зарплаты, не имеет значения, насколько хорошо у вас распределены активы.Скорее всего, когда вы выйдете на пенсию, вам не хватит денег. Если в первую очередь нужно исправить одну вещь, так это норму сбережений. Суть — это норма сбережений ».

Подпишитесь на Пола Кацеффа в Твиттере по адресу @IBD_PKatzeff, чтобы получить советы по пенсионному планированию и активным менеджерам паевых инвестиционных фондов, которые постоянно превосходят рынок.

ВАМ ТАКЖЕ МОЖЕТ ПОНРАВИТЬСЯ:

Смотрите списки акций IBD и получайте рейтинги «прошел / не прошел» для всех ваших акций с помощью IBD Digital

Как получить пенсионный доход в размере 100000 долларов без продажи основного капитала

Ознакомьтесь с ежедневными обсуждениями IBD на фондовых рынках IBD

Как долго продлится ваш 1 миллион долларов на пенсии?

Какие акции растут или близки к точке разворота? Проверить MarketSmith

Личные финансы: 529 планов — лучший способ сэкономить для колледжа?

Так много американцев столкнулись с 529 планами и сказали, что это единственный способ сэкономить на колледже.529s рекламируются как налоговые льготы, потому что взносы в планы инвестируются и растут на счетах, не облагаемых налогом. Если снятие средств используется для утвержденных расходов на образование, то на прибыль не взимается никаких налогов, как это было бы с паевым инвестиционным фондом или брокерским счетом. Но исследования показывают, что лишь небольшой процент тех, кто использует 529-е, действительно получает выгоду от налогообложения. Хуже того, многие склоняются к планам с высокой оплатой, которые съедают прибыль. Большинству семей среднего класса было бы лучше без них.

Мне нравится.Мне следовало взять 1000 долларов, которые мой отец дал своему маленькому внуку в 1990 году, чтобы выплатить долг или инвестировать в долгосрочный фонд акций с низкой комиссией вместо фонда 529. Гонорары, связанные с его планом 529, снизили его стоимость примерно на 20%. более 17 лет. Поскольку мы находились в довольно низкой налоговой категории среднего класса, у нас не было бы задолженности по налогам на прибыль во взаимном фонде. (Только если ваш доход превышает определенный уровень и вы находитесь в более высокой налоговой категории, вы облагаетесь долгосрочным налогом на прирост капитала). Кроме того, оказалось, что нам не нужно было так много экономить — он выигрывал стипендии и компенсацию за обучение.

В 2021 году ограничение дохода по налогам на активы, такие как акции или облигации, которые растут в цене и удерживаются в течение длительного времени, составляет 80 800 долларов США для совместной регистрации супружеской пары. Для тех, кто зарабатывает от 80 801 до 501 600 долларов, ставка все еще довольно низкая — 15%. Все это означает, что подавляющему большинству семей с доходом в этом диапазоне действительно нужно задаться вопросом, имеет ли смысл 529-й вариант.

Помимо дохода, родители должны учитывать, где они живут, прежде чем вкладывать деньги в 529.В каждом штате есть свои правила и 529 предложений, и вы можете инвестировать в любой план штата, а не только в свой. Те, кто живет в штатах с нулевым или низким налогом на доход, вероятно, получат еще больше выгоды от использования налогооблагаемого счета, потому что экономия на подоходном налоге от 529 меньше.

Больше из

Суть в том, что многие факторы, такие как ставка подоходного налога в вашем штате, исключения из доходов, специальные методы лечения прироста капитала, продолжительность времени до поступления в колледж и то, вносятся ли взносы единовременно или нет, определяют, будет ли 529s лучше обычных. налогооблагаемые счета.

Помимо налоговой картины, есть и другие причины, по которым родителям следует сделать паузу, прежде чем вносить свой вклад в план 529.

Во-первых, 529 планов являются сложными, часто с завышенными ценами и разным качеством. Некоторые государственные планы предлагают только высокозатратные фонды или ограниченный выбор предложений. Есть списки 529 худших планов. Например, сборы Невады и Южной Дакоты могут составлять более 1200 долларов в год. Неудивительно, что исследования неизменно показывают, что эффективность недорогого плана 529 выше, чем платного.

Помните, что вы можете наложить штраф, не соблюдая строгие правила 529, согласно которым деньги из фонда должны быть использованы на соответствующие образовательные расходы, такие как книги, обучение, сборы, проживание и питание. Если вы ошибетесь, вам придется заплатить налоговый штраф. Имейте в виду, что правила немного смягчились, а республиканский налоговый закон 2017 года увеличил сбережения на 529, так что часть денег также можно использовать для частной школы K-12.

Кроме того, 529 студентов учтены в федеральной помощи, что еще больше затрудняет поиск финансирования колледжей.

Наконец, 529 планов могут вызвать конфликт интересов. Профессор права Университета Вирджинии Куинн Кертис утверждает, что, поскольку штаты получают доход от 529 взносов по плану для поддержки деятельности, которая не обязательно помогает студентам, у администраторов штата может не быть стимулов для снижения затрат. Например, план 529 штата Аризона получил отрицательную оценку от аналитика фонда Морнингстара в 2017 году, потому что сборы, взимаемые планом, использовались для финансирования трастового фонда штата Аризона, но неясно, для чего этот трастовый фонд использовался.Аналогичные проблемы существуют и в восьми других штатах в 2020 году.

Так что не сбрасывайте со счетов обычный налогооблагаемый счет, который предоставит вам инвестиционный выбор, никаких ограничений в отношении того, как вы можете использовать деньги и шанс получить лучшую плату и нормы прибыли с поправкой на риск.

Некоторые финансовые консультанты предлагают использовать пенсионный счет под названием Roth IRA для финансирования сбережений колледжа, но есть предостережения. В Roth IRA деньги растут без налогов, как в случае с 529. Если вам меньше 59 ½, вы можете снимать любые взносы без налогообложения, но вы должны быть старше этого возраста, чтобы снимать прибыль без налогообложения.

Также подумайте о своей ипотеке. Если вы в состоянии выплатить это, сделайте это — деньги, которые вы заплатили бы в виде процентов по ипотеке, могут пойти вашему ребенку, а не в банк. Но имейте в виду, что вы должны сначала убедиться, что накопили достаточно для выхода на пенсию. Один из лучших советов — если вы хотите помочь своим детям, сначала профинансируйте пенсию.

Есть еще один вариант для людей с высоким доходом, которые сомневаются в 529s. Счет опеки под названием «Закон о едином подарке несовершеннолетним» (UGMA) переводит активы несовершеннолетним детям, которые облагаются налогом по гораздо более низкой ставке, чем родительский.Загвоздка в том, что обычно учетной записью владеет ребенок в возрасте 18 лет, а не взрослый, и они засчитывают в счет финансовой помощи более 529 шилл.

Последняя мысль — подумать об управлении расходами на обучение с самого начала. Проведение одного или двух лет сначала в общественном колледже, а затем меньшее количество лет в дорогой четырехлетней школе может быть лучшим вариантом для потенциальных поступающих в колледж и их родителей.

Эта колонка не обязательно отражает мнение редакционной коллегии или Bloomberg LP и ее владельцев.

Чтобы связаться с автором этой статьи:
Тереза ​​Гилардуччи по адресу [email protected]

Чтобы связаться с редактором, ответственным за эту статью:
Алексис Леондис по адресу [email protected]

Прежде чем оказаться здесь, он находится на терминале Bloomberg.

УЧИТЬ БОЛЬШЕ

35000 Первоклассников Объединенного школьного округа Лос-Анджелеса получат бесплатные сберегательные счета на 50 долларов

ЛОС-АНДЖЕЛЕС (KABC) — Этой весной около 13000 первоклассников Объединенного школьного округа Лос-Анджелеса будут бесплатно переведены на сберегательный счет по 50 долларов каждый. название.

По словам президента городского совета Лос-Анджелеса Нури Мартинеса, счета являются частью программы под названием Opportunity L.A. Эти 50 долларов — это начало, которое поможет начать откладывать деньги на колледж или профессиональную подготовку после того, как ученики закончат среднюю школу.

«У ребенка со сбережениями в колледже от доллара до 499 долларов в три раза больше шансов поступить в колледж и в четыре раза больше шансов получить его», — сказала она. «Однако 40% семей не имеют на своем сберегательном счету 400 долларов даже на случай чрезвычайной ситуации, не говоря уже о наличии сберегательного счета для поступления в колледж.«

Финансирование программы поступает из Калифорнийской комиссии по оказанию помощи студентам, бюджета мэра Эрика Гарсетти и вклада Мартинес в размере более 1 миллиона долларов из ее программы реинвестиционного финансирования.

Вот как это работает: первоклассники и их семьи получат материалы для настройки семьи могут вносить вклады на счет. Эти средства могут использоваться только для обучения в школе после окончания средней школы.

Партнерство Amazon для открытия сотен рабочих мест для выпускников LAUSD из малообеспеченных семей

«Видите ли, это инвестиция и видение — не просто сказать, что вы важны, но и доказать это, вложив ресурсы во все наши почтовые индексы для всех наших сотрудников », — сказал Гарсетти.«Речь идет о расовой справедливости, это об экономических возможностях. Речь идет о более сильной экономике и, да, о выходе из этой пандемии».

Учетные записи будут доступны студентам независимо от дохода их родителей или иммиграционного статуса.

Остальные первоклассники школьного округа получат свои сберегательные счета осенью, в результате чего в программе участвуют чуть более 35 000 учащихся LAUSD.

Copyright © 2021 KABC-TV.Все права защищены.

Руководство для молодых рабочих по сбережениям на случай чрезвычайных ситуаций и инвестированию при выходе на пенсию

Когда Эмили Бейли шесть лет назад получила степень по менеджменту в Университете Индианы в Блумингтоне, она была среди группы выпускников, которых называли «потерянным поколением», поскольку они пытались получить карьерный плацдарм в экономике, все еще пострадавшей от финансового кризиса и рецессии 2008-2009 годов. Как и у многих, у нее были студенческие ссуды на тысячи долларов, у нее не было работы по специальности, и она устроилась на должность организатора свадеб, чтобы оплачивать счета.

А потом, когда ее карьера наконец пошла на поправку, в прошлом году разразилась пандемия, и она потеряла должность менеджера проекта, которую получила в GE Aviation несколькими месяцами ранее. «Я была в довольно отчаянии», — сказала она, обратившись в DoorDash с просьбой о работе в поисках работы на полную ставку.

---

Подписка на информационный бюллетень

Выход на пенсию

Barron’s еженедельно подводит итоги наших статей о том, как подготовиться к жизни после работы, предлагает вам планирование выхода на пенсию и советы.

---

Несмотря на эти неудачи, Бейли, которому сейчас 28 лет и который работает менеджером проекта, только что купил небольшое ранчо в пригороде Индианаполиса с 10% первоначальным взносом. Даже после покупки дома она продолжает хранить в банке не менее 10 000 долларов на случай непредвиденных обстоятельств и регулярно откладывает 6% от зарплаты для выхода на пенсию в 401 (k) на работе, поэтому она имеет право на максимальный соответствующий взнос от своего работодателя.

Ее дисциплина могла бы стать примером для выпускников колледжей в этом году, которые начинают работать в экономике, которая все еще восстанавливается после пандемии, сказал Пол Феннер, коммерческий городок, штат Мичиган., специалист по финансовому планированию, который научил Бейли, как составлять бюджет и извлекать сбережения из скудных зарплат.

Он и другие специалисты по финансовому планированию подчеркивают, что даже в трудные времена люди часто обладают большей властью, чем они думают, чтобы растянуть ограниченную зарплату и начать наращивать богатство. Вот некоторые из их советов для новых выпускников:

Экономия на случай чрезвычайных ситуаций

Начальная зарплата может не оставлять много, чтобы спрятать, но финансовые профессионалы говорят, что для молодых работников очень важно делать сбережения из каждой зарплаты, а не из того, что есть. сделано с остатками наличных денег.Направляйте сбережения автоматически на банковский счет, чтобы у вас не возникало соблазна прикоснуться к ним.

Это означает, что перед тем, как платить за квартиру или автомобиль, сначала рассчитайте, можете ли вы позволить себе то, что вы присматриваете, и при этом сохраните определенную часть каждой зарплаты.

Некоторые практические правила могут помочь. Аренда или ипотека, включая коммунальные платежи и страхование, не должны превышать 28% валового дохода, выплаты за автомобиль и страхование не должны превышать 10%, а продолжительность автокредита не должна превышать вероятное количество лет. погонять машину перед покупкой другого.Кроме того, выплаты по студенческому кредиту должны составлять не более 8% от дохода; Хотя контролировать эту пропорцию может быть слишком поздно, выпускники могут подать заявление на «выплату на основе дохода», если их доходы слишком низки для того, чтобы справиться с крупными выплатами по кредиту.

Некоторые специалисты по финансовому планированию предлагают использовать бюджет 50-30-20, чтобы люди не тратили слишком много средств в зависимости от их дохода: 50% заработной платы после уплаты налогов будет зарезервировано на предметы первой необходимости — аренду, оплату автомобиля и страхование, выплаты по студенческому кредиту, медицинское страхование. ВНИМАНИЕ !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! , телефон, еда и так далее; 30% могут пойти на развлечения — все, от Netflix счета для путешествий; а оставшиеся 20% должны быть сохранены.

Итог: потрясения случаются, и подготовка к ним является обязательной, так как молодые люди обычно оказываются в числе первых, кого сокращают экономические условия. Поэтому специалисты по финансовому планированию говорят, что очень важно подготовиться, полностью выплачивая кредитные карты каждый месяц и имея резервный фонд для покрытия основных расходов, таких как питание, жилье, медицинское страхование, телефонные и автомобильные платежи на случай потери работы. Цель — от трех до шести месяцев.

Накопление на пенсию

Помимо сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, финансовые специалисты по планированию говорят, что накопление на пенсию должно начинаться с первой работы, особенно если работодатели предлагают бесплатные деньги сотрудникам, которые откладывают 401 (k) на своих рабочих местах.

Как показывает практика, если человек откладывает 10% от каждой зарплаты, начиная с первой работы, и продолжает соблюдать дисциплину до текущего полного пенсионного возраста (67 лет), он должен иметь то, что ему нужно платить для выхода на пенсию, даже если он жив. в свои 90-е.

Если 10% слишком много, начните с меньшего и постепенно увеличивайте. Допустим, вам 21 год, и ваша зарплата составляет 40 000 долларов, попробуйте сэкономить 5%, или 2000 долларов, в своем плане 401 (k). Если ваш работодатель подсластит сделку соответствием, скажем, предоставив вам половину того, что вы сами вкладываете в 401 (k), до определенного процента, вы получите 1000 долларов сверх вашего взноса — 3000 долларов на пенсию, или чуть более 7% от вашей зарплаты.

Если вы продолжаете увеличивать свои сбережения каждый год за счет каких-либо повышений, а ваш работодатель продолжает выплачивать соответствующие взносы, вскоре комбинация превысит 10% вашей заработной платы, и к моменту выхода на пенсию у вас должно быть около 1,1 миллиона долларов, если ) инвестиции приносят консервативные 7% годовых.

Сегодня все больше специалистов по финансовому планированию советуют молодым клиентам заполнять 401 (k) столько, сколько необходимо, чтобы каждый год получать максимальное соответствие от своего работодателя, но вкладывать дополнительные пенсионные сбережения — до 6000 долларов в год — в индивидуальную пенсию Рота. учетная запись.Когда вы сохраняете в Roth, вы не получаете авансовую налоговую льготу, как при взносе на типичный счет 401 (k) или традиционный IRA. Но как только вы кладете деньги в Roth, они никогда не облагаются налогом, если вы оставляете вложения на счете до тех пор, пока вы не достигнете уровня как минимум 59½.

Любой, кто зарабатывал деньги на работе или в бизнесе, или супруг (а) может открыть Roth IRA, если их доход не превышает ограничений: 140 000 долларов для одиночек и 208 000 долларов для пар.

Куда копить и инвестировать

Вы не можете рискнуть с фондом на случай чрезвычайной ситуации или сбережениями, которые вам понадобятся в течение пяти лет для первоначального взноса за дом, автомобиля, свадьбы или аспирантуры.Для конкретных краткосрочных потребностей акции слишком рискованны, потому что фондовый рынок может потерять 20% или более во время медвежьих рынков.

Хотя варианты безопасных денег сейчас почти не приносят процентов, деньги на краткосрочные нужды должны идти в фонды денежного рынка, высокодоходные сберегательные счета или депозитные сертификаты. Ищите лучшие ставки на depositaccounts.com или bankrate.com.

Пенсионные деньги, однако, не нужно защищать, как краткосрочные деньги. Фактически, чрезмерная консервативность в отношении пенсионных инвестиций может быть опасна, поскольку сбережения не будут расти должным образом.

Исторически сложилось так, что фондовый рынок, измеряемый S&P 500, в среднем рос примерно на 10% в год. Но могут быть годы, подобные 2008 году, когда фондовый рынок потеряет 37%, или годы, подобные 2019 году, когда он вырос на 31,5%.

Поскольку угадывать, когда эти циклы произойдут, глупо даже для профессионалов в области инвестиций, специалисты по финансовому планированию советуют делать ставки на средние значения: вкладывайте большую часть своих денег 401 (k) в разнообразный набор акций через фонд, такой как общий индексный фонд фондового рынка , добавляйте к нему с каждой зарплатой и не трогайте, даже если произойдет спад на рынке.Хотя медвежьи рынки и убытки будут, исторически хорошие годы намного превосходили плохие.

Еще одно разнообразное вложение, обычное для 401 (k) s: фонды с установленной датой. Найдите их среди предлагаемых вам фондов, ища в названии число, приближающееся к году, когда вы, вероятно, выйдете на пенсию, может быть, 2060. Этот фонд с целевой датой 2060 года будет больше ориентирован на акции, пока вы моложе, как идея состоит в том, чтобы дать вашим деньгам наилучшие шансы на рост в течение 40 или более лет, в то время как у фонда с установленной датой 2030 года, например, будет меньше акций и больше инвестиций с фиксированным доходом, поскольку держатели, вероятно, будут ближе к пенсии.

Напишите на [email protected]

.