Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.

Почему кредиты — приоритетный источник финансирования бизнеса?

Любая компания проходит несколько стадий развития и роста. Зарождаясь как небольшой бизнес, она вскоре начинает расти до регионального уровня, затем выходит на уровень страны и далее на международную платформу. Однако для этого необходимы вливания капитала, который может привлекаться как из собственных источников, так и быть внешним. Одним из приоритетных каналов внешнего финансирования бизнеса продолжают оставаться банковские кредиты.

Причины популярности кредитов для бизнеса

Специальный финансовый проект по быстрому поиску лучших предложений по кредитованию для бизнеса как нельзя красочнее иллюстрирует все преимущества таких продуктов. Здесь сразу можно увидеть актуальные процентные ставки, которые давно перестали быть высокими в силу высокой конкуренции в банковской сфере. Многие предприниматели и бизнесмены охотно обращаются в финансово-кредитные учреждения за финансированием на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Кредиты для бизнеса — это доступные по цене деньги, которые можно получить быстро, без задержек и ожиданий. Сделать процесс получения банковского кредита максимально оперативным поможет сервис finance.rambler.ru, с помощью которого можно легко найти лучшие предложения от ведущих банков со всей страны. Сделав выбор, можно подать заявку на получение кредита для частных лиц или бизнеса прямо на сайте, что обеспечивает дополнительную экономию драгоценного времени и бережёт силы.

Направления использования бизнес кредитов

Получить кредит для бизнеса в банке сегодня несложно — достаточно просто подать заявку на сайт и дождаться одобрения. В зависимости от размера займа, он может быть как обеспеченным залогом или поручителем, так и быть безо всякого обеспечения. Следует заметить, что в некоторых случаях банки даже не устанавливают ограничений по поводу целевого использования заёмных средств. Это означает, что бизнесмены и предприниматели могут сами решать, на какие именно цели потратить привлечённый капитал. Это может быть, например, модернизация старого или покупка нового оборудования, ремонт производственных, складских и других помещений, аренда или приобретение нового административного здания или помещения офиса и мн.др. Зачастую бизнес кредиты также направляются на организацию нового вида деятельности — в дополнение к основной специализации для улучшения финансовых показателей работы компании.

Приоритеты заёмщиков в выборе кредитов

Рынок кредитования предлагает множество различных программ обеспечения финансированием бизнеса и населения. Наибольшую популярность у заёмщиков обрели кредиты с гибким индивидуальным графиком погашения, возможностью пролонгации и демократичной процентной ставкой, которая начисляется по формуле «простых процентов» без аннуитета. Кроме того, заёмщики отдают предпочтение программам долгосрочного кредитования с возможностью досрочного погашения обязательств перед банком.

Путин одобрил продление программы льготных кредитов для бизнеса из наиболее пострадавших от пандемии отраслей Статьи редакции

К ним премьер-министр отнёс общепит, культуру, спорт, развлечения, туризм и другие.

Программу льготного кредитования бизнеса продлят ещё на год, заявил премьер Михаил Мишустин на встрече с руководством Совета Федерации. Но ставку льготного кредита повысят с 2% до 3%.

«Президент одобрил решение о запуске новой годовой программы «ФОТ 3.0». В ней немножко будут изменены условия, теперь ставка льготного кредита будет не 2%, а 3%. Это небольшое повышение, учитывая, что экономика постепенно восстанавливается», — сообщил Мишустин.

Льготы распространяется на микро- и малые предприятия из наиболее пострадавших от пандемии отраслей. К ним премьер-министр отнёс общепит, культуру, спорт, развлечения и туризм. Всего, по расчётам Мишустина, поддержкой смогут воспользоваться около 75 тысяч предпринимателей, на которых работают около 1,5 млн человек.

Премьер добавил, что в течение первого полугодия бизнес по новой программе не будет выплачивать основной долг и проценты по кредиту. Во втором полугодии это можно будет сделать равными долями ежемесячно.

Кредитная поддержка пострадавших от пандемии компаний действует с 1 июня 2020 года. По программе компании могли получить кредит по ставке 2%. Если компании смогли сохранить 90% штата, то государство покрывало кредит и проценты.

5105 просмотров

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

• Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
• Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
• Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
• Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
• Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
• Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
• Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

• Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
• Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
• Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
• Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
• По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
• За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
• Платежи нельзя пропускать.
• Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
• Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

• При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

• Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
• Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
• Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

• Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
• Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
• Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
• Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

• Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
• Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
• У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

• Вы располагаете единственным источником дохода;
• Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
• Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

Кредитный калькулятор КИА

От чего зависит процентная ставка на потребительский кредит

Процентная ставка — один из основных критериев, по которым потенциальные заемщики оценивают кредитные предложения. Зачастую клиенты банков ориентируются на наименьшую ставку, но это не всегда верно. Предлагаем разобраться, от чего зависит процентная ставка на потребительский кредит и как выбрать оптимальную кредитную программу.

Факторы, которые влияют на ставки по кредитам, условно можно разделить на несколько категорий:

• общая экономическая ситуация, а также ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации;
• кредитная стратегия каждого отдельного банка;
• выбранные параметры кредитной программы;
• финансовые обстоятельства заемщика.

Экономические факторы

Ключевая ставка Центробанка РФ — это инструмент регулирования в финансовой системе страны. Последние несколько лет ключевая ставка находилась на уровне 6-8%. Это означает, что участники финансового рынка — банки — могут положить на депозиты или взять в долг средства у регулятора по установленной ключевой ставке. Чем она выше для банка, тем будет больше и процентная ставка на потребительский кредит. В такой ситуации сложнее брать кредиты, спрос на них падает. При низкой ключевой ставке кредитование, наоборот, становятся доступнее. Таким образом центробанки разных стран могут регулировать объем денежной массы, которая находится в обращении, стимулировать потребление, влиять на инфляцию.

Стратегия банка

Также процентная ставка на потребительский кредит зависит от стратегии, принятой в банке. Некоторые кредитно-финансовые организации нацелены на увеличение кредитного портфеля, поэтому активно привлекают клиентов и нередко снижают требования к заемщикам. Другие банки могут быть заинтересованы в привлечении депозитов и ограничивают выдачу кредитов через установление консервативных условий и более высоких ставок.

Кредитные параметры

В большинстве случаев процентная ставка на потребительский кредит также зависит от суммы и сроков кредитования. В банке долгосрочный крупный кредит может выдаваться под меньшую ставку, чем небольшой краткосрочный. Перед оформлением договора имеет смысл уточнить, как меняются проценты по кредиту с учетом сроков и сумм. В отдельных случаях, чтобы получить выгодную ставку, может оказаться разумным взять чуть больший кредит, чем планировалось изначально, с возможностью погашать его досрочно.

Финансовые обстоятельства заемщика

Стоит отметить, что процентная ставка на потребительский кредит определяется индивидуально для каждого клиента. При этом банк учитывает много факторов:

• кредитную историю заемщика;
• факт трудоустройства и наличие постоянного дохода;
• соотношение доходов и расходов;
• наличие движимого и недвижимого имущества в собственности;
• наличие в семье заемщика детей и взрослых на иждивении;
• возможность предоставить залог или пригласить поручителей;
• и другие обстоятельства.

В виду того, что каждому заемщику процентная ставка на потребительский кредит утверждается персонально, не имеет особо смысла сравнивать минимальные ставки в разных банках. Гораздо эффективнее обратиться за консультацией в интересные вам банки и попросить сделать предварительный расчет с учетом вашей финансовой ситуации. Это позволит более точно оценить доступные вам программы кредитования и выбрать наиболее подходящую.

Поделиться с друзьями:

Сумма основного долга по кредиту – особенности формирования и способы погашения

Основной долг по кредиту включает не полную сумму, которая выплачивает должник по договору. В нее не входят проценты, штрафные санкции в случае несвоевременного погашения, другие виды взысканий из-за изменений условий сделки. При заключении договора прописываются требования по внесению платы. Обычно заемщики совершают ежемесячные платежи равными долями. В составе взноса заложено тело кредита, банковские проценты и другие выплаты, входящие в сумму основного долга перед банком.

Особенности формирование суммы основного долга

Размер денежных обязательств перед банком для заемщика формируется по ряду параметров. Рассмотрим базовые составляющие.

Основной долг по кредиту – это те деньги, которые клиент получает от банка для решения поставленных задач. Ими может быть покупка недвижимости, транспортного средства, бытовой техники, оплата обучения или другое целевое направление. Сумма основного долга на протяжении периода кредитования будет уменьшаться при условии своевременно проводимых платежей. Уклонение от обязательства приведет к негативным последствиям и формированию задолженности.

Проценты по основному долгу

При составлении кредитного договора заемщику указывается та сумма, которая будет покрывать проценты по долгу. Эти платежи являются основными источниками дохода банка от сделки. По сути, заемщик распоряжается денежными средствами, принадлежащими организации. И, соответственно, за такой вид услуг следует платить. Существует два варианта расчет суммы долга по процентам:

• аннуитетные платежи;
• дифференцированные выплаты.

Размер процентов за весь период кредитования не может быть изменен или полностью отменен банком. Эта величина определяется индивидуально в зависимости от конкретного договора. Процент может варьироваться из-за постепенного снижения размера основного долга по кредиту.

Формирование комиссионных сборов

При оформлении кредита ознакомьтесь с условиями договора, особенно указанным мелким шрифтом. Обратите внимание на показатели, которые имеют значение при формировании сумму основного долга:

• плата за продление обязательств;
• дополнительные комиссионные сборы при досрочном погашении;
• выплаты единовременного характера.

Штрафы по кредиту

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

Банки вправе применять дополнительные наказания к тем, кто уклоняется от погашения по кредиту или выполняет просроченные платежи. Комиссионные сборы, применяемые к нарушителю договора, увеличивают сумму основного долга. Учитывайте, что неустойки засчитываются за каждый просроченный день.

Оформление страхования по кредиту

При заключении договора займа денежных средств оформление страхования рисков, имущества и жизни является важным пунктом. Такое соглашение подписывается на добровольном основании. Плата за страховку включается в сумму основного долга по кредиту. Она формируется равными ежемесячными платежами или разовым взносом.

Способы погашения основного долга

В банковской системе применяются два варианта погашения задолженности по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Первый способ заключается в выплате долга равными частями ежемесячно в течение срока действия договора между банков и заемщиком. По такой схеме в первую очередь идет погашение начисленных процентов, а затем только тела основного долга по кредиту. Способ выгоден для банка, так как разрешает быстрее получить прибыль от заключенного контракта и снизить потери при его досрочном завершении. Для заемщика легче планировать затраты и вести личную бухгалтерию при одинаковой финансовой нагрузке. Для такого вида погашения кредита характерна высокая сумма переплат. А уменьшение остатка основного долга начинается только с середины срока выплат по займу.

При дифференцированной схеме переплата по кредиту будет меньше. Разница заметнее, если большой размер займа и долгий период погашения. Это связано с тем, что сумма, на которую начисляются проценты, будет регулярно снижаться. Такой способ удобен:

• при досрочном погашении основного долга;
• если нет постоянного источника дохода;
• если предполагается поступление денежной суммы для закрытия кредита.

Недостаток схемы заключается в финансовой нагрузке на заемщика на первом этапе выплат, когда гасится основной долг и проценты банку. Ежемесячный платеж будет меняться, что неудобно для планирования бюджета.

При выборе выгодных условий кредитования внимательно изучите предложения банка. Ознакомьтесь с суммами первоначальных взносов, комиссий, величиной процентной ставки и схемой погашения долга. Кредитный калькулятор позволит быстрее определить переплаты по займу и оценить финансовые затраты.

Почему не уменьшается основной долг при погашении кредита?

При нерегулярном внесении платежа долг по займу будет не уменьшаться, а расти. Причина зависит от порядка списания. Если взносы выполняются с задержкой, то банк направляет денежные средства сначала на оплату неустоек, потом комиссионных сборов, далее процентов по займу, в последнюю очередь на погашение суммы основного долга. Только после выплаты всех дополнительных начислений банк будет уменьшать размер тела по кредиту.

В заключении следует добавить, что сумма основного долга фиксируется в договоре за полный период выдачи займа. Если возникают сомнения по расчету ежемесячных платежей, то обращайтесь в банк, выдавший кредит, для разъяснения спорных ситуаций.

Зачем брать кредиты, на что они идут и почему до сих пор нет новой программы? 7 вопросов о сотрудничестве Украины и МВФ | Громадское телевидение

18 февраля 2020 года закончилась кредитная программа Международного валютного фонда stand-by, но Украина не прекратила сотрудничать с МВФ. Сейчас правительство договаривается о новом кредите — на 3 года и объемом финансирования в $5,5 млрд. Переговоры о новой программе продолжаются уже более полугода, а ее отсутствие в будущем может привести к экономическим проблемам в Украине.

Президент Владимир Зеленский считает, что продолжение сотрудничества Украины с МВФ является важным как для получения очередного транша, так и для поддержания доверия международных инвесторов. Необходимые для этого законопроекты сейчас, по его словам, дорабатывают.

Объясняем, почему кредит МВФ так важен для Украины, для чего государству занимать деньги и какие риски несет сотрудничество с фондом.

Для чего государству занимать деньги?

Когда государственные расходы (на образование, дороги, пенсии и т.д.) превышают доходы от налогов, то возникает дефицит бюджета. В Украине размер дефицита составляет около 2% ВВП, или 96,27 млрд грн ($3,8 млрд) в бюджете на 2020 год. Этой суммы государству не будет хватать для того, чтобы профинансировать все запланированные расходы.

Перекрыть дефицит можно несколькими способами:

· уменьшить государственные расходы или увеличить налоги;

· взять деньги в долг;

· продать какое-то государственное имущество (осуществить приватизацию).

Для политиков урезать государственные расходы — крайне непопулярное решение. Это же касается и налогов. Планы по приватизации в течение нескольких последних лет выполняются менее чем на 5%. Таким образом, дефицит государство покрывает преимущественно кредитами.

На что идут деньги МВФ?

Кредит от МВФ, в отличие от других государственных заимствований, не идет на покрытие дефицита бюджета, то есть на финансирование тех расходов, на которые не хватает собранных государством налогов.

Кредит МВФ засчитывается в золотовалютные резервы, которыми управляет Национальный банк Украины (только два раза МВФ перечислил кредит непосредственно в бюджет Украины. Это произошло в разгар кризисов 2008 и 2014). Средства из резервов государство не может тратить на бюджетные цели. Эти деньги — финансовая «подушка безопасности».

Из резервов Нацбанк тратит валюту для того, чтобы сдерживать резкие колебания курса гривны. Также государство может купить эту валюту у Нацбанка для того, чтобы выплатить валютные долги (потратив на это гривны из бюджета).

Как работает МВФ?

Когда МВФ начинает сотрудничать со страной, то выдвигает ее правительству определенные требования. Эти требования касаются государственных финансов (уменьшения дефицита, чтобы у государства возникало меньше потребностей для того, чтобы брать кредиты), создания рыночной экономики (чтобы экономическая ситуация могла выравниваться рыночным путем, а не искусственно, за счет государственного бюджета) и др. То есть, МВФ приходит в страну с определенной программой «оздоровления»: за выполнение требований фонд выдает деньги.

Это важно для инвесторов — международных финансовых организаций, инвестиционных банков, финансовых корпораций. Для них пребывание государства в программе МВФ — это признак того, что в стране будут проводиться реформы, будут создаваться рынки и в целом правительство не будет делать необдуманных шагов против бизнеса и инвесторов, а значит риски вложения средств в страну уменьшаются.

Сейчас от новой программы МВФ ($5,5 млрд на 3 года) зависит получение Украиной кредита от Евросоюза на 500 млн евро и кредита Всемирного банка на $1 млрд. В отличие от денег МВФ, эти средства государство привлечет в бюджет для того, чтобы профинансировать дефицит.

Кроме того, на МВФ ориентируются частные инвесторы, которые дают государству в долг деньги, покупая его долговые облигации. Программа МВФ снижает риски для таких инвесторов, а значит позволяет государству занимать под меньшие проценты и, как следствие, тратить меньше денег из бюджета на обслуживание долгов.

Как Украина сотрудничала с МВФ

Украина является членом МВФ с 1992 года. В 1995-1996 годах она взяла у фонда первые кредиты.

Всего за годы независимости Украина заключила с МВФ 10 кредитных программ сотрудничества. Однако из-за того, что правительства не выполняли требований фонда до конца, МВФ перечислил государству меньше половины средств, предусмотренных кредитными программами (около $31,5 млрд из более чем $74 млрд, предусмотренных программами сотрудничества).

Последняя программа МВФ с Украиной — stand-by — была рассчитана на $3,9 млрд, которые фонд должен был перечислить тремя траншами в течение 14 месяцев. Программу подписали в конце 2018 года и выделили первый транш на $1,4 млрд. Остальных траншей Украина так и не получила, в частности из-за выборов 2019 года и невыполнения требований фонда.

Украина обращалась к МВФ преимущественно во времена экономических кризисов (конец 1990-х, 2004-2005 годы, 2008 год, 2014-2015 годы), но почти никогда не выполняла программу до конца.

Среди требований фонда было создание независимого Национального банка, создание рынков в отдельных отраслях (введение рыночных цен на газ, очистка банковского рынка, создание рынка земли). Из-за того, что эти требования не выполнялись, их переносили в следующие программы сотрудничества МВФ с Украиной.

Почему МВФ не утверждает новую программу сотрудничества с Украиной?

Предварительная договоренность о новой программе расширенного финансирования была достигнута 7 декабря 2019 года. Для того, чтобы программа заработала, необходимо, чтобы ее согласовал Совет директоров МВФ. Однако этого не происходит несмотря на то, что львиную часть требований фонда Украины выполнила: с 1 мая 2020 года цены на газ для населения будут полностью рыночными, Верховная Рада рассматривает законопроект о рынке сельскохозяйственных земель, который, скорее всего, примут.

Все полгода своего пребывания у власти правительство Алексея Гончарука вело переговоры с МВФ. Украину несколько раз посещали миссии фонда, украинские чиновники ездили в Вашингтон на переговоры. Глава МВФ Кристалина Георгиева встречалась с президентом Владимиром Зеленским. Несмотря на это, новый кредит до сих пор не согласовали.

Причиной этого является законопроект №2571, который СМИ прозвали «антиколомойским». МВФ требует, чтобы Украина приняла законопроект, однако в парламенте выступают против этого.

Законопроект №2571 решает проблему неплатежеспособных банков, владельцы которых через суды добиваются возвращения этих банков на рынок. Это явление назвали «банки-зомби», потому что такие учреждения не имеют никаких активов и не могут заниматься банковской деятельностью.

Однако едва ли не самыми важными нормами законопроекта стали вопросы, связанные с национализацией банков. Так, законопроектом предлагается окончательно запретить возвращение национализированных банков бывшим владельцам. В то же время, если суд признает национализацию неправомерной, то экс-владельцы смогут получить компенсацию. Рассматривать все дела по национализации предлагают в одном суде — Верховном.

Эта норма прямо касается национализированного ПриватБанка, процедуру передачи которого государству бывшие владельцы оспаривают в сотнях судебных разбирательств. В случае принятия законопроекта 2571 все эти процессы объединит в одно дело в Верховном суде, а ПриватБанк в любом случае останется в государственной собственности.

Сейчас Рада занята рассмотрением поправок в закон о земле, поэтому не может рассмотреть «антиколомойский» законопроект и выполнить это требование МВФ.

Чтобы мы создавали больше важных материалов для вас, поддержите hromadske на платформе Спільнокошт. Любая помощь имеет большое значение.

Почему Украине нужен МВФ именно сейчас?

В 2019 году, когда шла программа stand-by, Украина должна была получить два транша МВФ. Однако даже без них государство не испытывало никаких экономических проблем. Причиной этого была благоприятная ситуация на мировых рынках.

Низкие цены на энергоресурсы и товары украинского импорта сделали расходы экономики на импорт меньше, чем обычно. При этом благодаря рекордному урожаю зерновых Украина увеличила доходы от экспорта. Отток валюты от внешней торговли уменьшился.

Благоприятной была и ситуация на мировых финансовых рынках: иностранные инвесторы начали активно скупать украинские облигации (давать государству деньги в долг). Это позволило Минфину снизить проценты, под которые заимствуются деньги, с 20% годовых до 9-10% годовых. На начало 2020 года Минфин выпустил евробонды под самый низкий за всю историю Украины процент — 4,375% годовых (однако все равно выше, чем процент по кредитам МВФ).

Сейчас ситуация на мировых рынках кардинально изменилась: развивающиеся страны стали непривлекательными для инвесторов, поэтому последние выводят оттуда деньги. На рынках царит паника, которую спровоцировал коронавирус.

Украине все труднее занимать деньги для финансирования дефицита бюджета. В то же время, сам дефицит растет, поскольку государство не получает даже тех доходов, которые были запланированы в бюджете.

Отсутствие программы МВФ еще больше усугубляет ситуацию, а из-за смены правительства американский банк Morgan Stanley рекомендовал своим клиентам распродавать активы Украины. Возобновление сотрудничества с фондом успокоило бы инвесторов и позволило бы Украине получить от международных организаций почти все деньги, которые правительству потребуются в течение года.

За что критикуют МВФ?

Несмотря на многие преимущества, которые МВФ предоставляет государству, его политику часто критикуют. В Украине бытует мнение, что фонд вмешивается во внутренние дела государства якобы для того, чтобы скупить украинские активы за бесценок. Эта позиция не соответствует действительности, поскольку МВФ не может покупать ни землю, ни государственные предприятия.

В то же время, существует более обоснованная критика политики МВФ, которую высказал норвежский экономист Эрик Райнерт в своей книге «Как богатые страны стали богатыми, и почему бедные страны остаются бедными». Он указывает на то, что требования, которые МВФ применяет к странам, которым выдает кредиты, не приводят к реальному повышению благополучия этих государств. В частности, требования об открытии рынков этих стран для импорта из развитых стран мира.

Райнерт отмечает, что развитые страны мира пришли к экономическому успеху благодаря политике протекционизма, которую применяли в разные периоды истории. То есть те же Великобритания, США, Германия в прошлом ограничивали импорт товаров из других стран (исключая импорт сырья) и стимулировали экспорт своей продукции за рубеж для завоевания новых рынков. В то же время, МВФ требует от своих «клиентов» противоположного — полностью открыть свои рынки для импорта готовой продукции. По мнению Райнерта, такой шаг приводит к упадку промышленности этих стран, потому что промышленные товары завозятся из-за рубежа, а национальные производители с ними конкурировать не могут.

Сейчас самыми продуктивными секторами экономики Украины являются сельское хозяйство и сектор услуг, а промышленность последние несколько месяцев находится в состоянии падения. Преимущественно это вызвано условиями на мировых рынках, а не требованиями МВФ: цены на экспорт украинской промышленности (в частности металлургии) резко упали из-за замедления экономики Китая.

Почему важен кредит? | Capital One

Информация о том, когда будет проведена оценка вашего кредита, может дать вам представление о том, насколько он важен. Вот пять областей, в которых может пригодиться ваш кредит:

1. Кредитные карты

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, эмитент карты может проверить ваш кредит. У каждой компании своя кредитная политика. Но хороший кредит может дать вам больше возможностей. И если вы одобрены, хороший кредит может также дать вам право на такие вещи, как более высокий кредитный лимит и более низкая годовая процентная ставка (APR).

Ваш кредит также может иметь значение, если вы пытаетесь перейти на новую карту или запрашиваете более высокий кредитный лимит для существующей карты.

2. Ипотека и автокредиты

Кредит

также играет важную роль, когда вы пытаетесь купить дом или купить автомобиль. Наличие хорошего кредита может помочь вам получить право на получение займа — и занимать под более низкие процентные ставки. И процентные ставки важны, потому что чем выше ваша ставка, тем больше вы можете в конечном итоге заплатить в течение срока кредита.

Рассмотрим последние средние значения для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой на сумму 200 000 долларов. Согласно данным FICO®, широко используемой компании по оценке кредитоспособности, платежи могут сильно различаться. Например, FICO предлагает эти две оценки:

• Человек с кредитным рейтингом 650, который FICO классифицирует как справедливый, будет иметь годовую процентную ставку 3,566% и ежемесячный платеж в размере 908 долларов США.
• Человек с кредитным рейтингом 670, который FICO классифицирует как хороший, будет иметь годовую процентную ставку 3,136% и ежемесячный платеж в размере 860 долларов.

Эта разница в 48 долларов может показаться не такой уж большой. Но в течение срока кредита сумма может составить более 17000 долларов. И это начиная с 20-балльной разницы в кредитных рейтингах. По мере того, как кредитные рейтинги продолжают расти, ежемесячные платежи могут снизиться еще больше, в результате чего разница в общих платежах возрастет. *

3. Страхование и коммунальные услуги

Ваша кредитная история может даже повлиять на то, сколько вы платите за страховой полис. Но вместо использования традиционного кредитного рейтинга страховщики могут использовать кредитный страховой рейтинг наряду с другими факторами.Например, автостраховщики также могут учитывать такие факторы, как ваш возраст и автомобиль, на котором вы водите.

Кредит также может быть рассмотрен при создании учетных записей у поставщиков коммунальных услуг и сотовой связи. Имея хороший кредит, вы сможете избежать уплаты депозита или вам предложат более выгодные условия контракта.

4. Жилищные заявки

Когда вы подаете заявление на аренду, домовладелец может проверить вашу кредитную историю в дополнение к вашей криминальной истории и истории аренды. Арендодатели часто запрашивают разрешение на показы, но это не всегда требуется.Иногда запросы включаются в заявки на аренду. Так что это может помочь прочитать мелкий шрифт.

Арендодатели могут проводить эти проверки, чтобы предсказать, каким арендатором вы будете. Даже если у вас нет идеального кредита, вы все равно можете претендовать на аренду. Но если домовладелец получил несколько заявок, он мог бы вместо этого решить сдать квартиру другому человеку. Или вас могут попросить внести более крупный гарантийный залог или внести аванс за несколько месяцев.

5. Заявления о приеме на работу

Если вы подаете заявление о приеме на работу, некоторые работодатели могут попросить провести проверку биографических данных, которая может включать проверку кредитоспособности.Это особенно характерно для работ, связанных с финансами или конфиденциальной информацией.

Правила различаются в отношении того, как можно использовать информацию из фоновых просмотров. И компании должны получить ваше письменное разрешение на проведение проверки. Но если вы откажетесь, вас могут вообще не рассматривать.

Нет быстрых решений для улучшения кредита. Но наблюдение за своими кредитными отчетами — это один из способов убедиться, что потенциальные работодатели хотя бы оценивают правильную информацию.

5 причин, почему важно иметь хорошую кредитную историю

Общество становится все более зависимым от кредита для совершения покупок и принятия финансовых решений.Хороший кредитный рейтинг используется не только для получения кредитной карты или ссуды. Кредитные рейтинги демонстрируют вашу историю выплаты долгов организациям, которые ссужают вам деньги.

Из-за того, что они не по средствам, многие люди не могут расплачиваться по своим долгам. В то же время общие расходы на жизнь сказываются на зарплате людей. У компаний есть веские причины настаивать на наличии у вас хорошей кредитной истории, прежде чем предоставлять товары или услуги в кредит.

Некоторые работодатели даже начинают проводить проверки кредитоспособности, чтобы узнать, можно ли вам доверять финансы или активы компании.Если у вас есть история отсутствия финансовой ответственности, у вас могут возникнуть проблемы с поиском работы.

Кредит может повлиять на то, где вы живете

Прежде чем вы сможете купить дом, ипотечные кредиторы хотят знать, что вы не откажетесь от своих обязательств по ипотеке. Если у вас нет хорошей кредитной истории, кредитор сочтет рискованным давать вам ипотечный кредит.

Если вы одобрены для получения ипотеки, ваш кредит влияет на вашу процентную ставку. Процентные ставки напрямую влияют на ваш ежемесячный платеж по ипотеке, увеличивая или уменьшая сумму, которую вы взимаете.Низкий кредитный рейтинг приведет к отклонению заявки на получение кредита или к утверждению по более высокой ставке.

Хотя вы, возможно, в настоящее время не собираетесь покупать дом, ваш кредит по-прежнему важен. Арендодатели также используют ваш кредит, чтобы решить, сдавать ли вам аренду. Аренда недвижимости считается ссудой, и владельцы хотят быть уверены, что им заплатят.

Автокредиты требуют хорошего кредита

У большинства людей нет денег, чтобы одновременно оплатить автомобиль и оплатить расходы на проживание.Многие обратятся за автокредитом. Ваш кредитный рейтинг влияет на вашу квалификацию, сумму, которую вы можете получить, и процентную ставку по ссуде. Как правило, соискатели ссуды с более высоким кредитным рейтингом могут претендовать на получение более крупных сумм ссуды с более низкими процентными ставками.

Низкий кредитный рейтинг ограничит ваш выбор. Немногие кредиторы будут работать с вами, если у вас низкий кредит — те, которые работают, будут взимать гораздо более высокую процентную ставку по вашему автокредиту. Более высокая процентная ставка значительно увеличит ежемесячную сумму, которую вы платите за автомобиль, что со временем увеличивает общую сумму, которую вы платите.

Кредитные чеки для приема на работу

Многие работодатели проводят проверки кредитоспособности в рамках процесса приема на работу. (Обратите внимание, что работодатели проверяют кредитные отчеты, а не кредитные рейтинги. Некоторые юрисдикции запрещают потенциальным работодателям использовать кредитные отчеты кандидатов.) Если вы не продемонстрировали финансовую ответственность, потенциальный работодатель может не решиться нанять вас.

Например, работодатель может посчитать ваш уровень долга слишком высоким для предлагаемой зарплаты.Некоторые работодатели также проверяют кредитные отчеты перед повышением или повышением по службе, особенно для финансовых или руководящих должностей.

Бизнес-кредиты требуют хорошего кредита

Многие мечтают открыть собственное дело. Большинству бизнес-стартапов требуется значительная сумма денег, которой у вас может не быть. В этом случае вам нужно будет получить ссуду для малого бизнеса. Помимо прочего, вам необходимо иметь хороший кредит, чтобы претендовать на ссуду для бизнеса.

Расходы на жизнь могут потребовать хорошего кредита

Узнай, что ваш кредит необходим для организации коммунальных услуг, может быть несколько шокирующим.Электрокомпании утверждают, что вы берете в долг один месяц на обслуживание электричества. Прежде чем включить электричество, компания проверит, есть ли у вас кредит. Большинство коммунальных служб проводят проверки кредитоспособности, включая поставщиков услуг кабельного, телефонного, водоснабжения и даже сотовой связи.

Для комфортной жизни нужен хороший кредит

Поскольку ваш кредит определяется тем, как вы оплачивали (или не оплачивали) свои счета в прошлом, многие компании — арендодатели, ипотечные кредиторы, поставщики коммунальных услуг и даже работодатели — используют ваш кредит для прогнозирования вашей финансовой ответственности в будущем.Каждый раз, когда вам нужно занять деньги, профинансировать необходимый товар или настроить услуги, ваша история оплаты счетов (ваш кредит) подвергается сомнению.

10 причин использовать кредитную карту

Ответственная кредитная карта использует

Эксперты по личным финансам тратят много сил, пытаясь помешать нам использовать кредитные карты — и не без оснований. Многие из нас безответственно пользуются кредитными картами и попадают в долги. Однако, вопреки распространенному мнению, если вы можете использовать пластик ответственно, вам будет гораздо лучше расплачиваться кредитной картой, чем дебетовой, и свести к минимуму операции с наличными.Давайте разберемся, почему ваша надежная кредитная карта занимает первое место, а также какие способы ее использования и стратегии следует использовать.

1. Одноразовые бонусы

Нет ничего лучше первоначальной бонусной возможности при получении новой кредитной карты. Часто кандидаты с хорошей кредитной или отличной кредитной историей могут получить одобрение для кредитных карт, которые предлагают бонусы на сумму 150 долларов США или больше (иногда намного больше) в обмен на то, что они потратят определенную сумму (от 500 до нескольких тысяч долларов) в течение первых нескольких месяцев. счет открыт.

Другие карты привлекают соискателей бонусными бонусными баллами или милями, которые можно обменять на поездки, подарочные карты, товары, кредитные баллы или чеки (подробнее о них ниже). Напротив, стандартная дебетовая карта, которая поставляется с текущим банковским счетом, обычно не предлагает начального бонуса или постоянной возможности зарабатывать вознаграждения.

2. Кэшбэк

Кредитная карта с возвратом денег была впервые популяризирована компанией Discover в Соединенных Штатах, и идея была проста: используйте карту и получите скидку в размере 1% от ваших покупок в виде возврата денег.Сегодня концепция выросла и созрела. Некоторые карты теперь предлагают 2%, 3% или даже 6% кэшбэка за выбранные покупки, хотя такие выгодные предложения предполагают ежеквартальные или годовые ограничения на расходы. Лучшие карты с возвратом денег — это те, которые взимают минимальную комиссию. и проценты, предлагая высокую ставку вознаграждения.

Некоторые карты, такие как карта Fidelity Rewards, предлагают высокую ставку возврата денежных средств в размере 2% на все расходы, но вы должны внести свои деньги непосредственно на инвестиционный счет Fidelity.Взаимодействие с другими людьми

10 причин использовать кредитную карту

3. Бонусные баллы

Кредитные карты созданы, чтобы позволить держателям карт зарабатывать один или несколько баллов за каждый доллар расходов. Многие бонусные кредитные карты предоставляют бонусные баллы для определенных категорий расходов, таких как рестораны, продукты или бензин. При достижении определенных пороговых значений заработка баллы можно обменять на поездки, подарочные карты в магазинах и ресторанах или на товары через онлайн-портал вознаграждений компании-эмитента кредитной карты.

Варианты вознаграждений по кредитной карте практически безграничны. Получите совместную карту, предлагаемую в партнерстве с сетью отелей, продавцом одежды или даже некоммерческой организацией, такой как AARP, и вы сможете использовать свои повседневные расходы, чтобы получать ценные награды изо дня в день. Уловка состоит в том, чтобы найти карта, которая лучше всего соответствует вашим схемам расходов. Обратное — изменение структуры расходов в соответствии с конкретной картой — может быть контрпродуктивным. Но если вы уже регулярно тратите деньги у определенного продавца или у вас есть привязанность к определенному отелю, почему бы не использовать карту, которая будет поощрять ваше постоянное покровительство, предлагая вам улучшенные вознаграждения, скидки и льготы?

4.Мили для часто летающих пассажиров

Этот перк предшествует почти всем остальным. Еще в начале 1980-х American Airlines начала предлагать своим потребителям новый способ заработать мили для часто летающих пассажиров, даже если они не летали, заключив партнерство с гигантом кредитных карт, Citibank. Теперь все внутренние и Международные авиалинии предлагают по крайней мере одну кредитную карту в рамках аналогичного партнерства крупнейшими эмитентами кредитных карт.

Держатели карт обычно зарабатывают мили из расчета одна миля за доллар за чистые покупки или иногда одну милю за два доллара, потраченных на карты более низкого уровня, за которые не взимается годовая плата.Насколько ценна эта награда, зависит от типа авиабилета, который вы покупаете на свои баллы или мили. Многие карты часто летающих пассажиров становятся намного более ценными благодаря вводным бонусам, основанным на пробеге. Этого часто бывает достаточно, чтобы проложить 50–100% пути к премиальному полету после выполнения первоначальных требований к расходам на карту.

5. Безопасность

Оплата кредитной картой позволяет избежать потерь от мошенничества. Когда ваша дебетовая карта используется вором, деньги мгновенно пропадают с вашего счета.Законные расходы, на которые вы запланировали онлайн-платежи или отправленные по почте чеки, могут не возвращаться, что приведет к недостаточным комиссиям за денежные средства и повлияет на ваш кредит. Даже если это не ваша вина, эти просроченные или пропущенные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг. Может потребоваться время, чтобы отменить мошеннические транзакции и вернуть деньги на ваш счет, пока банк проводит расследование.

Напротив, когда ваша кредитная карта используется обманным путем, вы не теряете никаких денег — вы просто уведомляете компанию, выпускающую кредитную карту, о мошенничестве и не платите за транзакции, которые вы не совершали, пока компания, выпускающая кредитную карту, решит проблему. .Взаимодействие с другими людьми

Сети кредитных карт, такие как Visa и Mastercard, обеспечивают нулевое покрытие ответственности за несанкционированные покупки как способ поощрения использования своих карт вместо наличных или чеков.

Помощь с возвратом денег за покупку

Компании, выпускающие кредитные карты, также могут помочь решить проблемы с возвратом средств, когда потребители не могут самостоятельно разрешать споры с торговцами.

6. Сохранение честности поставщиков

Допустим, вы нанимаете плиточника, чтобы укладывать пол в подъезде.Рабочие проводят выходные, сокращая, измеряя, затирая швы, укладывая прокладки и плитки и давая всему застыть. Затем они берут с вас 4000 долларов за свои проблемы.

Вы берете деньги со своего сберегательного счета и выписываете чек. Но что делать, если через 72 часа плитка начинает сдвигаться, а раствор все еще не схватывается? Ваш подъезд теперь в полном беспорядке, и эта вена на лбу не перестанет пульсировать.

Вы можете обсудить этот вопрос с вашим государственным лицензионным советом, но этот процесс может занять месяцы, а у подрядчика все еще есть ваши деньги.Вот почему, если вы можете, вы должны заплатить за такой дорогой товар с помощью кредитной карты. У эмитента есть стимул препятствовать мошенничеству среди своих поставщиков, и в случае возникновения проблемы у них есть механизм, позволяющий попытаться ее решить. Что еще более важно, если вы оспариваете платеж, эмитент карты удерживает средства у установщика плитки, и вы не только получите свои деньги обратно, но и можете даже получить помощь в поиске нового подрядчика.

7. Льготный период

Когда вы совершаете покупку с помощью дебетовой карты, ваши деньги сразу исчезают.Когда вы совершаете покупку по кредитной карте, ваши деньги остаются на вашем текущем счете до тех пор, пока вы не оплатите счет по кредитной карте.

Сохранение ваших средств на это дополнительное время может быть полезно двумя способами. Во-первых, временная стоимость денег, даже если она бесконечно мала, поможет вам сэкономить. Отсрочка возможной оплаты делает вашу покупку немного дешевле, чем она была бы в противном случае. Кроме того, при оплате кредитной картой, а не дебетовой картой, наличными или чеком, ваши деньги будут проводить больше времени на вашем банковском счете.А если вы оплачиваете свою кредитную карту с процентного текущего счета, вы будете зарабатывать деньги в течение льготного периода. Дополнительные деньги в конечном итоге составят значительную сумму.

Во-вторых, когда вы постоянно платите кредитной картой, вам не нужно так внимательно следить за балансом своего банковского счета.

8. Страхование

Большинство кредитных карт автоматически поставляются с рядом средств защиты потребителей, о которых люди даже не подозревают, таких как страхование арендованного автомобиля (хотя часто вторичное по сравнению с вашим личным автострахованием), страхование путешествий и гарантии на продукты, которые могут превышать гарантию производителя.

9. Всеобщее признание

Некоторые покупки сложно совершать с помощью дебетовой карты. Если вы хотите арендовать автомобиль или остановиться в номере отеля, вам почти наверняка будет легче, если у вас есть кредитная карта. Компании по аренде автомобилей и отели хотят, чтобы клиенты расплачивались кредитными картами, потому что это упрощает взимание с клиентов платы за любой ущерб, который они причиняют комнате или машине. Другая причина заключается в том, что, если вы не внесли предоплату за аренду или проживание в отеле, продавец не знает окончательную сумму вашей транзакции.Следовательно, продавцу необходимо заблокировать определенную сумму вашей доступной кредитной линии, чтобы защитить себя от потенциальных расходов, которых он не ожидал.

Так что, если вы хотите оплатить один из этих предметов дебетовой картой, компания может потребовать заблокировать несколько сотен долларов на вашем счете. Кроме того, когда вы путешествуете за границу, торговцы выиграли. t всегда принимайте дебетовую карту, даже если на ней есть логотип крупного банка.

10. Строительный кредит

Если у вас нет кредита или вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, ответственное использование кредитной карты поможет, потому что компании, выпускающие кредитные карты, будут сообщать о вашей платежной деятельности в кредитные бюро.Однако использование дебетовой карты нигде не отображается в вашем кредитном отчете, поэтому оно не может помочь вам увеличить или улучшить свой кредит. Даже если вам нужно внести некоторые средства для получения обеспеченной кредитной карты, это может помочь вам создать свою кредитную историю и в конечном итоге получить право на получение необеспеченных карт или более крупных ссуд.

Когда не использовать кредитную карту

Оплата кредитной картой не всегда лучше, чем оплата наличными. Розничные торговцы уважают кредитные карты, потому что они хотят, чтобы вам было проще делать покупки там.Но продавцы по-прежнему должны платить крупным компаниям, выпускающим кредитные карты, часть каждой продажи в виде комиссии за транзакцию. Поскольку продажа за наличные означает больше для прибыли розничного продавца, чем эквивалентная продажа в кредит, некоторые розничные продавцы предоставляют скидки за право немедленно забрать ваши деньги. На большом предмете, например, на мебельном гарнитуре, разница может быть существенной. Однако вы откажетесь от защиты потребителей, предлагаемой кредитными картами.

Есть и другие причины, по которым оплата в кредит не лучше, и они связаны с вами и вашими привычками к расходам.Использование кредитной карты может не подойти вам, если:

• Вы не можете полностью и вовремя выплатить остаток по кредитной карте: Если это имеет тенденцию происходить, используйте дебетовую карту (или наличные), чтобы не попасть в долги по кредитной карте и не понести проценты.
• Вы склонны тратить больше, чем можете себе позволить: Оплата дебетом ограничит вас тратой уже заработанных денег.
• Вы можете получить только кредитную карту с низким кредитным лимитом, и вам трудно оставаться на балансе: Превышение кредитного лимита приводит к дорогостоящим сборам, а также может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу.

Итог

Кредитные карты лучше всего подходят для дисциплинированных лиц, которые могут помнить о своей способности оплачивать ежемесячный счет (предпочтительно полностью) в установленный срок или раньше. Если вы уже знаете, как ответственно использовать кредитную карту, перенесите как можно больше покупок на свою кредитную карту и не используйте дебетовую карту для чего-либо, кроме доступа к банкомату. Если вы это сделаете, сочетание вознаграждений, защиты покупателя и ценности наличных денег позволит вам опередить тех, кто платит дебетовой картой, чеком или наличными.

Почему ваш кредитный рейтинг важен

Кредитный рейтинг определяет гораздо больше, чем ссуды, которые вы можете получить, и процентные ставки, которые вы платите. Страховщики используют кредитные рейтинги для установления страховых премий для покрытия автомобилей и домовладельцев. Арендодатели используют их, чтобы решать, кто будет сдавать их квартиры. Кредитные рейтинги определяют, кто получит лучшие тарифные планы для мобильных телефонов, а кто должен внести более крупные депозиты, чтобы получить коммунальные услуги.

Иными словами, кредитные рейтинги — это финансовый инструмент, но от того, насколько они хороши, зависит, являются ли они рычагом или молотком.

Получайте уведомления об изменении счета

Просматривайте свой бесплатный счет в любое время, получайте уведомления, когда он изменяется, и создавайте его с помощью персонализированных аналитических данных.

Почему ваш кредитный рейтинг имеет значение

Вы можете использовать отличные результаты в выгодных сделках — по кредитам, кредитным картам, страховым взносам, квартирам и тарифным планам сотовой связи. Плохие оценки могут заставить вас упустить возможность или заплатить больше.

Стоимость более высоких процентных ставок из-за плохой или посредственной кредитной истории может превышать шестизначные суммы.Например, согласно процентным ставкам, собранным Informa Research Services:

• Кто-то с рейтингом FICO в диапазоне 620 заплатит на 65 000 долларов больше по ипотеке на 200 000 долларов, чем кто-то с FICO более 760 (FICO и VantageScores находятся на уровне от 300 до -850.)

• При пятилетнем автокредите на сумму 30 000 долларов заемщик с более низкими оценками заплатит на 5 100 долларов больше.

• 15-летний заем под собственный капитал в размере 50 000 долларов обойдется человеку с низким рейтингом на 22 500 долларов дороже, чем человеку с высокими баллами.

Поскольку кредитные рейтинги стали неотъемлемой частью нашей финансовой жизни, важно следить за своими и понимать, как ваши действия влияют на цифры. Вы можете создавать, защищать и пользоваться большим кредитом независимо от вашего возраста или дохода.

Как работают кредитные баллы

Краткое руководство: у большинства людей нет одного балла; их много, и оценки все время меняются.

Ваши оценки также различаются в зависимости от используемой формулы оценки и того, какое из трех кредитных бюро предоставило информацию, используемую для создания оценки.Если вы хотите отслеживать прогресс своего кредитного рейтинга с течением времени, отслеживайте тот же тип рейтинга в том же бюро.

За счет не нужно платить; Вы можете бесплатно получить FICO или VantageScore у эмитента кредитной карты или в банке. Финансовые сайты, такие как NerdWallet, также предлагают бесплатный кредитный рейтинг, обычно VantageScore 3.0, который измеряет то же поведение, что и FICO.

Создайте кредит без долгов

Миллионы людей не имеют кредитных баллов, потому что они не использовали кредит или не использовали его достаточно недавно для получения баллов.Два способа получения кредита включают:

• Подайте заявку на получение кредита для создания кредита, при котором деньги, которые вы занимаете, помещаются на депозитный сертификат или сберегательный счет, который вы можете запросить после того, как сделаете 12 ежемесячных платежей. Многие кредитные союзы и финансовые учреждения, занимающиеся вопросами развития сообществ, предлагают ссуды для кредитных организаций, как и онлайн-кредиторы Self Lender.

• Подайте заявку на получение обеспеченной кредитной карты, которая дает вам кредитную линию, равную сумме вашего депозита в банке-эмитенте, а также помогает получить кредит.

Увеличивайте кредитоспособность с помощью хороших привычек

Хорошие кредитные привычки включают:

• Своевременная оплата счетов имеет решающее значение для роста ваших результатов. Ничто не имеет значения.

• Легкое, но регулярное использование кредитных счетов также важно. Знайте свой кредитный лимит по каждой карте и снимайте не более 30 процентов от этого лимита.

• Расчетный остаток полностью. Нет необходимости нести долги, когда ваша цель — рост результатов.Если у вас есть остатки, постарайтесь погасить их как можно быстрее.

• Не закрывайте счета, если вы пытаетесь увеличить свой кредит. Как только ваши баллы станут высокими — более 760 или около того — вы можете закрыть одну или две учетные записи без серьезного ущерба, но постарайтесь держать свои кредитные карты с максимальным лимитом открытыми.

Сохраняйте и защищайте свои результаты

Вам есть что терять, если у вас хорошие результаты, обычно 690 или выше.

Один пропущенный платеж может сбить ваши цифры более чем на 100 баллов.Подумайте о том, чтобы перевести все свои кредитные счета на автоматическую оплату, чтобы предотвратить такую ​​ошибку.

Инкассовый счет или судебное решение также могут снизить ваши оценки. Будьте в курсе медицинских счетов, так как многие из них попадают в сборы без особого уведомления.

Кража личных данных может обесценить баллы, это хороший повод следить за своим кредитным отчетом. Вы можете бесплатно получить информацию о кредитном отчете через NerdWallet, обновляемую еженедельно. В настоящее время вы имеете право получать отчет по всем трем кредитным отчетам один раз в неделю; не вся информация отображается в каждом бюро, но большинство из них.

Воспользуйтесь своей хорошей кредитной историей

Как только вы наберете около 700 баллов, вы рискуете. Когда им больше 760, ты золотой. Вам следует ожидать лучших ставок и условий, которые могут предложить кредиторы, поскольку они будут жестко конкурировать за ваш бизнес.

Пересмотрите и свое автострахование, особенно если ваш кредит значительно улучшился с момента создания вашего полиса. Ваш нынешний страховщик может не проверять ваш кредит во время продления; попросите его повторно запустить ваши ставки.Это хорошее время и для покупок.

Со всеми сэкономленными деньгами вы можете добиться прогресса в достижении важных финансовых целей, таких как накопление средств для выхода на пенсию, увеличение вашего чрезвычайного фонда или более быстрое погашение долгов.

Вот настоящая сила высоких кредитных рейтингов. Вместо того, чтобы просить ссуды, платить слишком много и пытаться обойтись тем, что осталось, у вас, наконец, появится несколько вариантов, чтобы продвинуться вперед.

Лиз Вестон — сертифицированный специалист по финансовому планированию и обозреватель NerdWallet, веб-сайта, посвященного личным финансам, и автор книги «Your Credit Score.”Электронная почта: [электронная почта защищена] Twitter: @lizweston.

Важность кредитной истории | Америка спасает

Хорошая кредитоспособность играет важную роль в вашей финансовой жизни. Это важно не только для очевидных вещей, таких как право на ссуду или получение кредитной карты, но и для менее очевидных вещей, таких как получение услуг сотовой связи, аренда автомобиля и, возможно, даже получение работы. Щелкните здесь, чтобы загрузить пакет «Важность кредитной истории и успешных сбережений», или прочтите информацию ниже.

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ И ОЦЕНКА?

Кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое измеряет, насколько вероятно, что вы вернете ссуду вовремя. Он использует информацию из вашего кредитного отчета, чтобы предсказать риск того, что вы не вернете этот кредит через 24 месяца после скоринга.

Кредитный отчет — это описание вашей кредитной истории. В нем указано, когда и где вы подали заявку на получение кредита, у кого вы взяли взаймы деньги и кому все еще задолжали.В вашем кредитном отчете также указано, выплатили ли вы долг и своевременно ли вы вносите ежемесячные платежи.

Как я могу получить копию моего кредитного отчета и балла?

Три общенациональные компании по отчетности потребителей — Equifax, Experian и TransUnion обязаны в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) предоставлять вам, по вашему запросу, бесплатную копию вашего кредитного отчета один раз в 12 месяцев. (Доступно на www.annualcreditreport.com)

Сколько это стоит?

Вам придется заплатить около 14 долларов, чтобы получить дополнительный отчет о кредитных операциях в течение 12 месяцев с момента получения бесплатного отчета.Чтобы получить копию своего кредитного рейтинга, вам придется заплатить одной из трех общенациональных компаний по предоставлению отчетов о потребителях около 14 долларов.

К кому мне обратиться, если я обнаружу, что что-то не так?
Вы несете ответственность за исправление неточной или неполной информации в своем отчете. Если вы обнаружите неточность, вам следует сделать две вещи. Во-первых, сообщите компании, отправляющей отчеты о потребителях (откуда вы получили отчет), в письменной форме, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Компании, предоставляющие потребительские отчеты, обязаны расследовать все, о чем идет речь, и должны направлять все соответствующие данные в организацию, предоставившую информацию.Во-вторых, сообщите кредитору или другому поставщику информации в письменной форме о том, что вы оспариваете позицию.

Кто имеет доступ к моему кредитному отчету?

FCRA определяет, кто может получить доступ к вашему кредитному отчету. К лицам, имеющим доступ к вашему кредитному отчету, относятся кредиторы, страховщики, работодатели и другие предприятия, которые используют информацию в вашем отчете для оценки ваших заявок на получение кредита, страхования, трудоустройства или аренды дома.

ПОЧЕМУ ДЛЯ КРЕДИТА ТАК ВАЖНА ЭКОНОМИЯ?

Для всех американцев важно иметь сбережения.Наличие сберегательного счета позволяет людям оплачивать чрезвычайные ситуации, дает людям финансовую свободу и может способствовать повышению кредитного рейтинга. Высокий кредитный рейтинг может облегчить аренду квартиры, получение коммунальных услуг и даже получение работы.

Оплата в экстренных случаях

Наличие сберегательного счета позволяет людям оплачивать чрезвычайные ситуации самостоятельно, вместо того, чтобы обращаться к кредитным картам с высокой процентной ставкой или к ссудам до зарплаты. Невозможность выплатить эти типы ссуд может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Более высокий кредитный рейтинг

Наличие сбережений позволяет вовремя оплачивать счета. Своевременная оплата счетов может привести к более высокому кредитному рейтингу.

КАК НАЧАТЬ ЭКОНОМИТЬ?

Когда дело доходит до экономии денег, чем раньше вы начнете, тем лучше. Это не действие, которое совершается в одночасье, а процесс, который происходит постепенно и со временем нарастает. Просто помните, медленные и упорные гонки побеждают.

Сводить концы с концами может быть непросто.И вы можете задаться вопросом, как можно что-то сэкономить. Но любая сэкономленная сумма — четверть доллара, доллар — это прогресс. Эти четвертаки и доллары складываются. По мере того, как вы приобретаете привычку регулярно «вкладывать свои сбережения», вы увидите, что откладываемые вами деньги растут.

Первое, что вам нужно сделать, чтобы начать экономить, — это взглянуть на свои финансы и убедиться, что вы тратите меньше, чем зарабатываете.

• Сделайте бюджет
• Найдите способы сократить расходы
• Настроить автоматическую экономию

ПОЧЕМУ ХОРОШЕЕ КРЕДИТНОЕ УПРАВЛЕНИЕ ТАК ВАЖНО?

Хорошая кредитоспособность играет важную роль в вашей финансовой жизни.Это важно не только для очевидных вещей, таких как право на ссуду или получение кредитной карты, но и для менее очевидных вещей, таких как получение услуг сотовой связи, аренда автомобиля и, возможно, даже получение работы.

Управление кредитом также поможет вам сэкономить на черный день. Сильная кредитная история, отраженная в хороших кредитных рейтингах, позволит вам претендовать на более низкие процентные ставки и сборы, высвободив дополнительные деньги, которые можно отложить на чрезвычайные ситуации, выход на пенсию и другие небольшие непредвиденные расходы.Уменьшение долга и увеличение сбережений снижает стресс и ведет к большей финансовой свободе.

Хорошая новость в том, что иметь хорошую кредитную историю не сложно. Просто следуйте этим пяти принципам хорошего кредитного менеджмента, и вы создадите и сохраните кредитную историю, которая позволит вам получить необходимый кредит, когда он вам понадобится.

5 СОВЕТОВ ПО СОЗДАНИЮ ХОРОШЕГО КРЕДИТА

1. Создание кредитного отчета

Для создания кредитного отчета у вас должен быть открытый активный кредитный счет.Чтобы получить свой первый кредитный счет, обратитесь в свой банк или кредитный союз.

1. Всегда платите по договоренности

Выплачивайте хотя бы минимальный причитающийся ежемесячный платеж и никогда не опаздывайте. Просроченные платежи и платежи, которые не соответствуют минимальной контрактной сумме, окажут самое непосредственное негативное влияние на ваш кредитный отчет и кредитные рейтинги.

1. Держите баланс на низком уровне

Поддержание низкого уровня остатков на счетах по сравнению с доступными кредитными лимитами является признаком хорошего кредитного менеджмента и показывает кредиторам, что вы подвергаетесь значительному кредитному риску.Коэффициент использования, также называемый отношением баланса к пределу, является ключевым компонентом кредитных рейтингов.

1. Подайте заявку на кредит с умом

Не подавайте заявку на несколько счетов за короткий период времени. Взятие больших сумм долга в короткие сроки — признак высокого кредитного риска. Подавайте заявку на кредит, когда он вам нужен, и только в той сумме, которая вам нужна. Тот факт, что кредит предлагается, не означает, что вы должны его принимать.

1. Продемонстрировать хорошие кредитные привычки в течение длительного периода времени

Чтобы иметь хорошие кредитные рейтинги, вы должны продемонстрировать привычку хорошего кредитного менеджмента в течение длительного периода времени.

КРЕДИТНЫЙ РЕМОНТ — ХОРОШАЯ ИДЕЯ?

Ежедневно компании нацелены на потребителей, у которых плохая кредитная история, обещая очистить свой кредитный отчет, чтобы они могли получить ссуду на покупку автомобиля, жилищную ипотеку, страховку или даже работу после того, как они заплатят им плату за услугу. По правде говоря, эти компании не могут предоставить вам улучшенный кредитный отчет, используя тактику, которую они продвигают. Это незаконно: никто не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета.

ЧТО ТАКОЕ КОНСОЛИДАЦИЯ КРЕДИТА?

Прямая консолидационная ссуда позволяет заемщику объединить (объединить) несколько федеральных студенческих ссуд в одну ссуду. В результате вместо нескольких платежей получается единый ежемесячный платеж. Воспользуйтесь калькулятором консолидации ссуды, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.

ЧТО ТАКОЕ ПЛАН УПРАВЛЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ?

Организации, рекламирующие кредитные консультации, часто принимают меры к тому, чтобы потребители выплачивали долги через план управления долгом (DMP).В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам. Организация использует эти депозиты для оплаты счетов по вашим кредитным картам, студенческих ссуд, медицинских счетов или других необеспеченных долгов в соответствии с графиком платежей, который они разработали с вами и вашими кредиторами. Кредиторы могут согласиться снизить процентные ставки или отказаться от определенных сборов, если вы осуществляете погашение через DMP. Некоторые организации, предлагающие DMP, обманывают и обманывают потребителей. Если вы платите через DMP, свяжитесь со своими кредиторами и подтвердите, что они приняли предложенный план, прежде чем отправлять какие-либо платежи в организацию, занимающуюся вашим DMP.

ГДЕ МОЖНО ПОЛУЧИТЬ ПОМОЩЬ С ДОЛГАМИ, КОТОРЫЕ НЕ МОГУ ОПЛАТИТЬ?

В большинстве сообществ есть агентства, которые могут помочь вам управлять своими долгами. Наиболее полезными и широко доступными являются некоммерческие консультационные услуги по потребительскому кредитованию (CCCS). Консультанты CCCS могут работать с вами в частном порядке, чтобы помочь вам составить бюджет, выяснить возможные варианты и провести переговоры с кредиторами о погашении ваших долгов. Позвоните по телефону 1-800-388-2227, чтобы найти ближайший к вам офис.

Если ваши долги слишком велики, вы можете рассмотреть вопрос о банкротстве.Банкротство может дать вам новый старт, но это серьезный шаг, который может затруднить получение кредита в течение многих лет после объявления банкротства. Позвоните в местный офис юридической помощи или юридической службы за советом. Если вы не соответствуете требованиям, предъявляемым к их услугам, попросите их направить к поверенному по делам о банкротстве

.

ШАБЛОН БЕЗОПАСНЫХ СЧЕТОВ FDIC МОДЕЛЬ

Образец безопасных счетов FDIC предоставляет застрахованным учреждениям рекомендации по предложению экономически эффективных счетов, которые являются безопасными и доступными для потребителей.Счета отражают следующие руководящие принципы: прозрачные и разумные ставки и комиссии, а также доступ к банковским услугам, застрахованным FDIC.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ КРЕДИТНЫЕ ВОПРОСЫ

Влияют ли пропущенные платежи на мою оценку?

Сколько платежей вы пропустили, если вы вообще не выплачиваете долг и как давно произошли просроченные платежи, — все это очень важно. Чем дольше в прошлом произошла просрочка платежа, тем меньше она повлияла на кредитные рейтинги и решения о кредитовании.Вот почему важно наверстать упущенное, если вы отстали.

Как я могу получить кредит, если я не могу открыть кредитный счет?

Если вы не можете получить кредитный счет в банке или кредитном союзе, вам может потребоваться, чтобы друг или член семьи подписал для вас подписку или добавил вас в качестве авторизованного пользователя существующей учетной записи.

Повысит ли закрытие счетов мой кредитный рейтинг?

Будьте осторожны при закрытии счетов. Это уменьшит ваши доступные кредитные лимиты и увеличит общий коэффициент использования, из-за чего будет казаться, что вы внезапно взяли на себя больше долгов.Результат — временное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Повысит ли мой кредитный рейтинг подача заявки на открытие нового счета?

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, в ваш кредитный отчет добавляется запрос. Запросы — это запись о том, что кредитор рассмотрел ваш кредитный отчет в ответ на вашу заявку на получение кредита. Они указывают на то, что у вас может быть новая задолженность, которая еще не указана в качестве учетной записи в вашем кредитном отчете, и поэтому представляет собой неизвестный риск для кредиторов. По этой причине недавние запросы могут иметь небольшое, но значимое влияние на кредитные рейтинги.Однако это воздействие временное.

Как покупка автомобиля или дома влияет на мою оценку?

Запросы на покупку автомобилей и ипотечные кредиты уникальны. Поскольку кредиторы признают, что вы будете делать покупки по лучшим ставкам по автокредитам и ипотечным кредитам, запросы на такие ссуды за короткий период считаются одним запросом в системах кредитного скоринга. Это позволит вам найти лучшие ставки с минимальным влиянием на ваш кредитный рейтинг или без него.

Каков первый шаг к восстановлению моего кредитного рейтинга?

Первый шаг в восстановлении высоких кредитных рейтингов после возникновения проблем с кредитом — это привести ваши счета в текущее состояние, выполнив все оставшиеся просроченные платежи.Однако, прежде чем ваши кредитные рейтинги значительно улучшатся, вы должны показать, что вы восстановили контроль над своим кредитом, своевременно совершая платежи. Чем серьезнее ваши прошлые кредитные трудности, тем больше времени потребуется для восстановления положительной кредитной истории и высоких кредитных рейтингов.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РЕСУРСЫ

Отраслевые ресурсы:

Веб-сайт Федерации потребителей Америки Vantage Credit Score http://www.creditscorequiz.org

http://www.creditscorequiz.org/espanol

Веб-сайт регулирующего органа финансового сектора (FINRA)
http://www.finra.org/

My Fico, о кредитных рейтингах
http://www.myfico.com/crediteducation/creditscores.aspx

Деньги до 30, понимание «вашего числа»
http://www.moneyunder30.com/what-is-a-credit-score

Банковская ставка, объяснение кредитного рейтинга
http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20010223a.asp

Государственные ресурсы:

U.S. Управление общих служб, Федеральный информационный центр для граждан и Fair Isaac Corporation (2008)
http://publications.usa.gov/USAPubs.php?PubID=3379

Федеральная торговая комиссия, Факты для потребителей (2011)
http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre34.shtm

Почему мой кредитный рейтинг снизился?

Существует множество причин, по которым ваш кредитный рейтинг мог снизиться, включая недавний просроченный или пропущенный платеж, заявку на новый кредит или изменение вашего кредитного лимита или использования.

Действия, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, соответствуют способу их расчета моделями кредитного рейтинга. Это означает, что наиболее важная информация о кредитных рейтингах — это факторы, которые влияют на ваши оценки. История платежей — самый важный компонент в наиболее часто используемых моделях FICO ^® Score ⁵⁵ , за которым следует сумма доступного кредита, который вы используете (другими словами, баланс вашей кредитной карты) и продолжительность вашей кредитной истории.

Есть и другие элементы, которые также могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, например, неточная информация в вашем кредитном отчете.Ниже приведены наиболее распространенные причины падения кредитного рейтинга и способы вернуться после того, как ваш счет снизился.

У вас просроченные или невыплаченные платежи

История ваших платежей — самый важный фактор в вашей FICO ^® Score, наиболее широко используемой модели кредитного скоринга. На его долю приходится 35% вашего счета, и даже один просроченный или пропущенный платеж может иметь негативные последствия. Итак, важно убедиться, что вы производите все платежи вовремя.

Если ваш платеж просрочен более чем на 30 дней, кредитные учреждения сообщат о просрочке по крайней мере в одно из трех основных кредитных бюро, что, вероятно, приведет к снижению вашей оценки.Платежи с просрочкой на 60 или 90 дней будут иметь еще большее влияние на ваш счет.

Если эти просрочки не будут оплачены, эмитент кредита может отправить ваш долг в коллекторское агентство, и счет инкассации будет записан на вашем счету. отчет о кредитных операциях. Записи о ваших просроченных и пропущенных платежах хранятся в вашем кредитном файле в течение семи лет, в то время как история положительных платежей на открытом счете может оставаться в файле на неопределенный срок (или 10 лет, если счет закрыт с хорошей репутацией). Обязательно производите все платежи вовремя, чтобы ваша репутация в отношении кредитоспособности поддерживала ваш рейтинг на долгие годы.

Вы недавно подали заявку на ипотеку, ссуду или новую кредитную карту

Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, кредиторы будут запрашивать копию вашего кредитного отчета, чтобы определить вашу кредитоспособность. Они решают, предоставлять ли вам ссуду, просматривая такие характеристики, как ваша история платежей, использование кредита и типы счетов, которые у вас в настоящее время есть.

Каждый раз, когда вы разрешаете кому-либо, кроме себя, например, кредитору, проверить вашу кредитную историю, в вашем кредитном отчете записывается жесткий запрос, который может незначительно повлиять на вашу оценку в течение двух лет.

По мере того, как ваш кредитный профиль созревает, естественно накапливать сложные запросы. Но если вы подаете заявку на получение слишком большого кредита в течение короткого периода времени, это может негативно повлиять на ваши баллы и повлиять на вероятность того, что кредиторы одобрит вас на новый кредит.

В зависимости от того, сколько запросов у вас уже есть, новый жесткий запрос может снизить ваш счет, но потенциально только на короткий период времени. И любое влияние на ваш кредитный рейтинг должно исчезнуть примерно через год.

Использование кредита увеличилось

Максимальное количество средств на кредитной карте может привести к быстрому снижению вашего кредитного рейтинга.В зависимости от кредитного лимита вашей карты, совершение крупной покупки или просто пополнение баланса может повысить коэффициент использования кредита — второй по важности фактор при расчете вашей оценки FICO ^® . Повышенный коэффициент использования кредита может указывать кредиторам на то, что вы чрезмерно растянуты и что с финансовой точки зрения у вас нет хороших возможностей для взятия нового долга.

Коэффициент использования кредита рассчитывается путем сложения всех остатков на вашей кредитной карте в любой момент времени и деления этой суммы на общий возобновляемый кредитный лимит.Например, если вы обычно взимаете около 2000 долларов в месяц, а общий кредитный лимит по всем вашим картам составляет 10 000 долларов, коэффициент использования составит 20%.

Вам следует стремиться к тому, чтобы коэффициент использования кредита не превышал 30%, а для лучших результатов — ниже 10%. Итак, если ваш общий кредитный лимит составляет 10 000 долларов, всегда держите остаток на счете ниже 3 000 долларов, чтобы ваш счет оставался в хорошей форме.

Уменьшение одного из ваших кредитных лимитов

Подобно максимальному использованию кредитных карт, уменьшение кредитного лимита может увеличить коэффициент использования кредита и отрицательно повлиять на ваши кредитные рейтинги.

Представьте, как в приведенном выше примере, ваш общий кредитный лимит составлял 10 000 долларов, а остаток — 3 000 долларов. В этом случае коэффициент использования будет 30%. Если эмитент кредитной карты снизит ваш лимит до 6000 долларов, но ваш баланс останется прежним, коэффициент использования изменится до 50%. Это может привести к падению вашего кредитного рейтинга.

Эмитенты кредитных карт устанавливают начальные кредитные лимиты на основе таких факторов, как ваш доход, отношение текущего долга к доходу, кредитная история и кредитный рейтинг.Эмитент может снизить ваш кредитный лимит, если, среди прочего, вы мало пользовались своей картой, часто пропускали платежи или платили поздно.

Вы можете запросить увеличение кредитного лимита у своих текущих эмитентов или открыть новый счет кредитной карты, если вас беспокоит, что ваш кредитный лимит слишком низкий. Но знайте, что если ваш лимит недавно снизился, может быть трудно добиться его увеличения, и, возможно, лучше подождать, чтобы запросить дополнительный кредит, пока ваш счет не улучшится.

Независимо от того, сокращаются ли ваши кредитные лимиты или увеличиваются ваши остатки, отслеживание коэффициента использования кредита поможет вам лучше понять колебания вашего кредитного рейтинга.

Вы закрыли кредитную карту

Дважды подумайте, прежде чем закрыть неиспользуемую кредитную карту. Закрытие учетной записи кредитной карты не только увеличит ваш коэффициент использования, но и может сократить длину вашей кредитной истории — и то, и другое может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Когда вы закрываете счет кредитной карты, этот предел кредита снимается с вашего общего коэффициента использования, что может снизить ваши оценки. Закрытие учетной записи кредитной карты, которая у вас была в течение некоторого времени, также может сократить ваш средний кредитный возраст, и это повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Длина вашей кредитной истории составляет 15% вашей оценки FICO ^® , поэтому более длинная история лучше для ваших оценок. Однако имейте в виду, что если ваша учетная запись закрыта с хорошей репутацией (что означает, что вы выполнили все платежи вовремя), она может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет.

Если кредитная карта не имеет высокой годовой платы, которую вы не можете себе позволить, или если она не соблазняет вас потратить больше, чем вы должны, не помешает держать счет открытым для поддержания вашего кредитного лимита и продолжительности кредитной истории.

В вашем кредитном отчете неточная информация

Регулярная проверка ваших кредитных отчетов — один из лучших способов убедиться, что в вашем файле нет неточной информации. Ошибки случаются, хотя это случается редко, и возможно, что неверная информация в вашем кредитном отчете — например, неточные личные данные или история платежей — приводит к снижению ваших оценок.

Если что-то в вашем отчете неточно, это может быть результатом того, что кредитор случайно сообщил неверную информацию.Это также может быть признаком того, что вы стали жертвой мошенничества с личными данными. Если вы видите что-то, что, по вашему мнению, неточно, как можно скорее оспорите эту информацию со всеми тремя кредитными бюро. Но имейте в виду, что некоторые данные не могут быть оспорены, например, кредитные запросы, точные даты рождения и кредитные рейтинги.

Вы пережили крупное событие, такое как потеря права выкупа или банкротство

Просроченные платежи, которые часто приводят к банкротству или потере права выкупа, наносят ущерб вашим кредитным рейтингам, а сами события могут ухудшить положение.

Банкротство — это судебный процесс, инициированный заемщиками, стремящимися получить освобождение от выплаты долга, и это наиболее пагубное единичное событие для потребительского кредита. Выкупа — это когда ваш ипотечный кредитор вступает во владение вашим домом, часто после четырех месяцев подряд пропущенных платежей, и уступает только банкротству с точки зрения кредитного ущерба.

Помимо ущерба для вашего кредитного рейтинга, любое событие может лишить вас права на получение определенных видов заимствований в будущем. Маловероятно, что ипотечный кредитор возьмет вас в качестве заемщика, если, например, у вас в прошлом была потеря права выкупа.Знак законной потери права выкупа в вашем кредитном отчете останется там в течение семи лет.

Время, в течение которого банкротство остается в кредитном отчете, зависит от типа заявленного банкротства. Например, банкротство по главе 7 появляется в вашем отчете в течение 10 лет с даты, когда вы подали заявление, а банкротство по главе 13 появляется в течение семи лет.

Что такое хороший или плохой кредитный рейтинг?

Поддержание хорошего кредитного рейтинга имеет множество преимуществ, включая потенциальную экономию значительной суммы денег — и стресса — с течением времени.Хорошие оценки помогут вам получить больше кредитных продуктов по более низким процентным ставкам. С другой стороны, плохие оценки могут помешать вам претендовать на определенные виды кредита или могут привести к утверждению кредитных продуктов с более высокими процентными ставками, поскольку ваш профиль представляет больший риск для кредитора.

Кредитные баллы делятся на разные диапазоны баллов. Многие модели оценки, включая FICO ^® Score, используют диапазон от 300 до 850. В этой модели оценки выше 800 считаются исключительными, а значения выше 700 обычно считаются хорошими.Результаты ниже 669 считаются удовлетворительными или плохими. Согласно данным Experian, в 2020 году средний балл FICO ^® в США составил 710 баллов.

Способы улучшить свои кредитные рейтинги

Если вы хотите улучшить свои кредитные рейтинги, эти советы могут помочь.

• Оплачивайте счета вовремя. Это один из самых важных шагов к получению и поддержанию хорошего кредитного рейтинга. Лучший способ платить вовремя — настроить автоматические платежи, чтобы не пропустить счет.Но убедитесь, что у вас достаточно денег на подключенном банковском счете, чтобы избежать овердрафта.
• Минимизировать общий долг. Если возможно, не полагайтесь на кредит, чтобы покупать товары, за которые вы не можете заплатить наличными или которые не можете оплатить до конца месяца. Благодаря этому ваши платежи будут управляемыми, а коэффициент использования кредита будет низким. Ваша цель должна состоять в том, чтобы довести баланс вашей кредитной карты до 0 долларов в конце месяца.
• Регулярно контролируйте свой кредит. Есть много способов бесплатно проверить свой кредитный рейтинг, в том числе через Experian.Это может помочь вам быстро определить провалы в вашей оценке и при необходимости скорректировать курс. Бесплатный кредитный мониторинг от Experian может помочь вам следить как за своим счетом FICO ^® , так и за кредитным отчетом, а также держать вас в курсе при любых изменениях в вашем кредитном отчете.
• Избегайте обращения за ненужными кредитными картами. Мало того, что за некоторые карты взимаются дорогие ежегодные сборы, но и изобилие карт может привести к большим расходам, чем вы можете себе позволить.
• Практикуйте ответственные траты. Составление бюджета — даже общего, который распределяет ваши расходы по нескольким общим сегментам и не требует слишком большого обслуживания — может помочь вам тратить по средствам в долгосрочной перспективе.

Как справиться с падением кредитного рейтинга

Падение вашего кредитного рейтинга может вызвать стресс, но оно не обязательно должно быть постоянным. Есть способы поднять свой счет и предотвратить еще одно снижение в будущем. Помните, что кредитные рейтинги динамичны и что у вас есть возможность улучшить свои с помощью собственных привычек — воодушевляющая правда, которую вы можете применить и к другим аспектам вашей финансовой жизни.

Узнайте больше о своем кредитном рейтинге

Почему создание кредита так важно

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Хороший кредитный рейтинг важен, когда ваша цель — претендовать на самые низкие ставки по ипотеке, получить звездный бонус по кредитной карте и иногда даже получить работу своей мечты.Поскольку ваш кредит влияет на очень многие важные жизненные решения, важно создавать кредит на ранней стадии и последовательно.

Вы можете получить кредит любым количеством способов, включая открытие кредитной карты, своевременную оплату соответствующих счетов с помощью Experian Boost ™ и получение кредита для ежемесячной арендной платы.

Знание причин, по которым кредит так важен, может помочь мотивировать вас работать над созданием хорошего кредитного рейтинга. Ниже мы опишем несколько основных преимуществ получения кредита, а также способы повышения кредитного рейтинга.

Почему так важен кредит на строительство?

Кредит на строительство может и не быть на вашем радаре, но должен. Кредиторы проверяют вашу кредитную историю каждый раз, когда вы хотите открыть новый финансовый продукт, например ссуду или кредитную карту. Они могут утверждать только тех кандидатов, которые соответствуют определенным кредитным требованиям, например, имеют хороший или отличный кредитный рейтинг.

Если у вас нет хорошей кредитной истории, вы можете упустить возможность получить низкую процентную ставку по ипотеке, личной ссуде или кредитной карте и в конечном итоге будете платить больше в течение срока вашей ссуды.Но если вы установите хороший кредитный рейтинг, вы сможете сэкономить на выплате процентов и использовать сбережения для инвестирования в свое будущее.

Кредит также влияет не только на вашу способность получать новые финансовые продукты. Некоторые работодатели могут даже проверить ваш кредитный отчет на предмет потенциальных красных флажков, таких как просрочки платежа или счета, которые находятся в коллекциях, прежде чем продлить предложение о работе. Результаты их кредитного расследования могут повлиять на то, нанимают они вас или нет.

Следовательно, важно создать кредит, чтобы вы могли представить свои финансы наилучшим образом, будь то кредитор или потенциальный работодатель.Хорошая кредитоспособность дает вам больше свободы в выборе лучших финансовых продуктов, которые помогут вам сэкономить деньги и достичь ваших целей.

Преимущества кредита на строительство

Создание хорошего кредитного рейтинга полезно для принятия многих финансовых и жизненных решений. Вот некоторые из основных преимуществ кредита на строительство.

Более высокие показатели одобрения

Если у вас хороший кредитный рейтинг, у вас больше шансов получить одобрение на использование кредитных продуктов, таких как кредитная карта или ссуда. Кредиторы будут более благосклонно смотреть на кого-то с кредитным рейтингом 760 по сравнению с 550 кредитным рейтингом.Тем не менее, в процессе подачи заявления принимается во внимание множество факторов, в том числе ваш доход и статус занятости.

Более низкие процентные ставки

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентные ставки, на которые вы имеете право. Низкие процентные ставки могут сэкономить сотни или тысячи долларов на личных ссудах, ипотеке и остатках на кредитных картах.

Лучшие условия

Хороший кредит может помочь вам получить лучшие условия практически по любому виду кредитного продукта.Вы можете получить более высокий кредитный лимит по кредитной карте или большую сумму кредита по ипотеке. Вы даже можете получить выгоду от более длительных сроков кредита, таких как 30-летний период погашения вместо 20 лет.

Надежные преимущества

Если вы хотите воспользоваться надежными преимуществами кредитной карты, вам, как правило, понадобится хороший или отличный кредитный рейтинг. Лучшие кредитные карты предлагают годовые кредиты на питание и поездки, высокие ставки вознаграждений, доступ в зал ожидания и многое другое. Хотя существуют бонусные кредитные карты для людей с плохой или справедливой / средней кредитной историей, вы часто упускаете эти выгодные преимущества.

Как получить кредит

Получить кредит можно разными способами. Возможно, вы уже предпринимаете действия, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, даже не подозревая об этом. Такие действия, как своевременная оплата счета за коммунальные услуги или поддержание низкого баланса кредитной карты, могут положительно повлиять на ваш кредит. Точно так же пропущенные платежи или накопление большого баланса могут повредить вашей кредитной истории.

Чтобы создать или восстановить свой кредит, следуйте следующим правилам кредитного поведения:

Откройте кредитную карту

Кредитная карта может быть простым способом получения кредита, если вы используете ее ответственно.Вы получите выгоду от возможности купить сейчас и заплатить позже, а также установить кредитный рейтинг. Существуют кредитные карты, предназначенные для потребителей, у которых практически нет кредитной истории.

Рассмотрите лучшие кредитные карты CNBC Select для получения кредита:

Станьте авторизованным пользователем кредитной карты

Если вы не хотите брать на себя риск открытия собственной кредитной карты, станьте авторизованным пользователем чужой учетной записи . Авторизованный пользователь — это способ получить кредит с относительно низким уровнем риска, поскольку вы можете использовать чужой кредит (просто убедитесь, что у владельца аккаунта хороший кредит).

Выплачивайте своевременные платежи

История платежей — самый важный фактор вашего кредитного рейтинга, поэтому важно всегда оплачивать счета вовремя. Autopay — отличный инструмент, который может помочь вам запланировать платежи заранее, чтобы вы никогда не пропустили срок.

Полностью оплачивать счета

Хотя вы должны вносить хотя бы минимальный платеж вовремя каждый месяц, постарайтесь оплачивать счет полностью, чтобы снизить коэффициент использования кредита. Это помогает показать кредиторам, что вы можете ответственно управлять своим кредитом (и не покупаете больше, чем можете себе позволить).Тем не менее, поддержание баланса и начисление процентов иногда могут быть неизбежны. Выплата процентов здесь — и это еще не конец света, если это поможет вам сводить концы с концами до тех пор, пока у вас не появятся деньги для погашения долга.

Получите кредит на соответствующие критериям счета с помощью Experian Boost

Experian Boost ™ — это бесплатная функция, которая позволяет вам получить кредит для своевременной оплаты соответствующих критериям ежемесячных счетов. Просто подключите свои учетные записи коммунальных, телекоммуникационных и потоковых услуг к Experian Boost и получайте кредит за своевременные своевременные платежи.После того, как вы зарегистрируетесь и подключите свои счета, вы сразу же получите новые кредитные баллы, которые могут отражать их рост. В среднем пользователи видят увеличение на 12 пунктов своего рейтинга FICO® 8, который основан на данных Experian. *

Узнайте больше о том, как Experian Boost может помочь бесплатно поднять ваш кредитный рейтинг.

Получите кредит для арендных платежей

Хотя платежи по ипотеке отображаются в вашем кредитном отчете, арендные платежи обычно не отображаются, хотя вы можете дважды проверить у арендодателя. Если вы арендатор с историей положительных платежей, вы можете использовать такую ​​услугу, как Rental Kharma или Rent Reporters, которая сообщает вашу историю платежей в кредитные бюро.

Эти услуги обычно требуют подтверждения у арендодателя и взимают регистрацию и ежемесячную плату. Rental Kharma имеет единовременную плату за открытие учетной записи в размере 50 долларов США и ежемесячную плату в размере 8,95 долларов США, в то время как Rent Reporter взимает единовременную плату в размере 94,95 долларов США, а затем ежемесячную плату в размере 9,95 долларов США.

Итог

Кредит на строительство не должен отнимать у вас слишком много времени. Вы можете включить определенные действия в свой распорядок дня, например настроить автоплату или привязать соответствующие счета к Experian Boost, что может принести вам пользу как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.Чем раньше вы начнете накапливать кредит, тем скорее получите выгоду.

Скоро в продаже

Выберите предложение недели , посвященное новому финансовому продукту, который поможет вам зарабатывать, экономить или тратить деньги более эффективно. Зарегистрироваться сейчас.

Чтобы узнать о тарифах и сборах по программе Discover it® Student Cash Back, нажмите здесь .

Чтобы узнать о тарифах и комиссиях по защищенной кредитной карте Discover it®, нажмите здесь .

* Результаты могут отличаться. Некоторые могут не видеть улучшенных результатов или шансов одобрения. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют баллы, на которые влияет Experian Boost.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.